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理財人物分析 23歲年輕夫妻育兒購房兩不誤
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 459 次
理財目標(biāo)
1年后,生小孩;5年后,購購住房一套。
本期連線理財師——工行東莞分行個人金融業(yè)務(wù)部高端經(jīng)理、中國頭批國際金融理財師(CFP) 陳素靜
理財分析
鄭先生每月凈收入平均達(dá)7000元,屬于中等收入家庭;已經(jīng)營個體行業(yè)4年時間,具備一定的經(jīng)驗和抗風(fēng)險能力,收入相對較穩(wěn)定。在收入項目中,全部來源于經(jīng)營性收入,家庭資產(chǎn)均為銀行存款,收益相對較低;應(yīng)適當(dāng)提高理財收入占比。沒有建立任何個人及家庭風(fēng)險保障機(jī)制。鄭先生夫妻倆所從事的行業(yè)決定了該家庭的收入是建立在“夫妻倆正常開工”的基礎(chǔ)上;萬一發(fā)生意外狀況,影響“正常開工”,收入會出現(xiàn)中斷。因此,非常有必要構(gòu)筑“保障屏障”來抵擋突發(fā)事件所帶來的不利影響。
理財建議
1、購房計劃:鄭先生的購房計劃可以提前3年,原因如下:
?。?)東莞樓市價格較去年同期有較大幅度下降,資料顯示,2008年4月東莞全市商品住宅均價約5938元/㎡;另外,東莞市房管局公布有關(guān)數(shù)據(jù),我市6月份樓市成交量較5月份進(jìn)一步萎縮,購房者還在期待降價;由此,預(yù)測東莞商品房價格還有一定的降級空間。盡管目前東莞樓價處于下降通道,但從東莞所處地理位置(毗鄰廣州、深圳)、房屋供求關(guān)系(購房族人數(shù)逐步增加)來看,在未來的5年,東莞樓市價格掉頭回升的可能性非常大。
(2)鄭先生1年后打算生小孩,自有住宅能夠給小孩提供一個良好、安定的成長環(huán)境;而且鄭先生夫妻相當(dāng)年輕,收入較穩(wěn)定,若通過銀行貸款實現(xiàn)購房計劃,每月的還款壓力不大。
從小孩的成長考慮,建議購購地處教學(xué)資源豐富區(qū)域、配套成熟的花園式小區(qū),估計目前新房單價為5000元/平方。假定所購房屋90平方米(可滿足“三口之家”),房屋總價為45萬元,建議采用“頭3貸7”銀行按揭方式,期限15年,則需積累頭期房款13.5萬元,向銀行貸款31.5萬元,每月還款額為2771元。
2、育兒計劃:鄭先生打算1年后要小孩,需要提前規(guī)劃孕檢費用、生產(chǎn)費用以及產(chǎn)后育兒費用。根據(jù)經(jīng)驗數(shù)據(jù),孕檢費用(含營養(yǎng)補充)平均每月需500元,生產(chǎn)費用(剖腹產(chǎn))約為6000元,小孩出生后,家庭每月開支約增加1000元。前述孕檢費用、生產(chǎn)費用可通過當(dāng)期收入支付,而產(chǎn)后育兒費用則需降低每月“純收入”。
3、家庭保障:鄭先生家庭目前沒有任何保障,且1年后家里增加新成員、2~3年后新增負(fù)債,因此,增加保障性是家庭的迫切之需。根據(jù)鄭先生家庭財務(wù)特點,理財師建議:(1)購購商業(yè)性保險產(chǎn)品。投保定期壽險、意外保險,該類保險保額高、保費較低廉,可以有效提高家庭保障力度;投保住院收入補償型保險,以避免因“不開工”而出現(xiàn)的“收入中斷”;投保重大疾病保險,儲蓄、保障可兼得。(2)加入東莞市醫(yī)療保障體系。按照政府相關(guān)規(guī)定,自己交費,領(lǐng)取“東莞社會保險卡”,以享受社會醫(yī)療保險提供的疾病、住院等方面的福利。
4、投資計劃:鄭先生收入中等偏上,另,“個體業(yè)主”收入的穩(wěn)定性較“上班一族”低,因此鄭先生宜采取穩(wěn)健的投資方式,建議如下:
?。?)購購憑證式國債?,F(xiàn)有的5萬元存款全部用于購購三年期憑證式國債,年收益率5.74%,到期本益和為5.861萬元,用作頭期購房款。
?。?)每月基金定投。俗話說,高風(fēng)險伴隨高收益;家庭理財中,僅僅依靠固定收益類理財產(chǎn)品來實現(xiàn)資金增值的速度是相當(dāng)緩慢的,往往需要配置一定比例的風(fēng)險類產(chǎn)品以提高資產(chǎn)增值能力。在本案例中,鄭先生需要積累3年后的頭期購房款以及裝修費用;建議將現(xiàn)有每月收入的50%(約為3500元)敘做基金定投,期限3年,預(yù)期收益10%,到期后本益和為14.62萬元。在定投產(chǎn)品選擇上,建議選擇管理穩(wěn)健的基金公司旗下的指數(shù)型基金和股票型基金產(chǎn)品,如南方、易方達(dá)、華夏等。
?。?)每月定期存款。月收入的35%購購貨幣型基金(預(yù)期年收益2.5%),既可作為日常生活中的“急用錢”,又可以稍高收益投資形式積累“大額”資金;一年后,累計的本益和可一次性投資于我穩(wěn)得利理財產(chǎn)品(1年期預(yù)期收益5.3%),到期后資金作為裝修費用。
?。?)家庭流動資金的準(zhǔn)備。根據(jù)家庭理財基本原則,建議預(yù)留3~6個月的家庭支出作為緊急備用金,以應(yīng)對生活中出現(xiàn)的不時之需。另外,每月收入的15%購購貨幣型基金,存取靈活且收益穩(wěn)定,同時還可作為個人生意周轉(zhuǎn)資金。
?。?)購房后,鄭先生每月需要償還貸款2771元,另,小孩出生后每月支出增加1000元,則每月剩余純收入平均為3229元。剩余資金,建議繼續(xù)辦理基金定投業(yè)務(wù)及存入銀行定期存款。
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