在金融服務(wù)日趨大眾化的今天，許多人都與銀行發(fā)生了借貸關(guān)系，于是歸還銀行貸款就成了許多人固定支出的較主要部分。但看似簡單的銀行貸款，其實(shí)蘊(yùn)藏著很大的學(xué)問，弄清它的“真諦”，會(huì)讓你節(jié)約一大筆開支，使你的銀行借款成本較低化。

一是選擇貸款種類　　

貸款作為一種金融產(chǎn)品，和普通的實(shí)物產(chǎn)品一樣也具有不同的款式，選擇一款適合自己的貸款產(chǎn)品，對(duì)于節(jié)約開支(包括利息、手續(xù)費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等)具有重要的意義。比如，有公積金貸款條件的人，申請(qǐng)公積金貸款就能比申請(qǐng)一般的商業(yè)性貸款節(jié)省一大筆利息支出，因?yàn)楣e金貸款是目前較便宜的貸款(利率低且不上浮)。即便是同一家銀行，不同的貸款也會(huì)有著不同的利率、不同的手續(xù)及條件(例如，有的要求評(píng)估抵押物，有的則不要求)，由此就會(huì)產(chǎn)生大不相同的借款成本。 　　

二是選擇貸款銀行　

出于金融產(chǎn)品定價(jià)策略的不同，同一內(nèi)容的貸款品種，在不同的銀行有著高低不同的利率。比如同為消費(fèi)貸款，有的銀行可能執(zhí)行的是基準(zhǔn)利率(即利率不上浮)，而有的銀行可能是將利率上浮10％、20％、30％或者更多。中國人民銀行規(guī)定了貸款利率可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，上浮10％—70％?？偟膩碚f，國有商業(yè)銀行的貸款利率普遍低于當(dāng)?shù)氐男庞蒙?，也可能低于區(qū)域性的商業(yè)銀行。除了選擇利率水平外，還要考慮其他的貨幣成本因素，比如貸款是否要支付手續(xù)費(fèi)、抵押物是否要評(píng)估、抵押物是否要參加保險(xiǎn)等一些導(dǎo)致貨幣成本增加的因素。因此，不能單憑貸款利率一項(xiàng)就確定哪家銀行的信貸產(chǎn)品價(jià)格低、哪家銀行的信貸產(chǎn)品價(jià)格高，而要綜合各種貨幣支出因素、貸款期限、貸款金額來選擇銀行。有的時(shí)候，較低的貨幣成本并不是您選擇的較佳依據(jù)。例如，經(jīng)測算，在A銀行貸款，總的貨幣成本較低(有時(shí)甚至低很多)，但A銀行所提供的貸款期限或是貸款額度不能滿足你的要求，于是你還得考慮貸款貨幣成本更高、但貸款期限和貸款額度能滿足要求的B銀行或者是C銀行。 　　

三是選擇擔(dān)保方式　

向銀行借款，均要求提供有效的擔(dān)保方式。目前，較為常用的擔(dān)保方式有3種：連帶責(zé)任擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)質(zhì)押。3種擔(dān)保方式各有利弊。您可以根據(jù)自身的條件，選擇合適的擔(dān)保方式。

連帶責(zé)任擔(dān)保(即常說的信用保證)。采用該種方式擔(dān)保的，不需要購購保險(xiǎn)，也不需要提供抵押，從而免去了一筆較為可觀的保險(xiǎn)費(fèi)和抵押物價(jià)值評(píng)估費(fèi)用。目前銀行只允許收入較高、工作較為穩(wěn)定的行業(yè)(例如電信、移動(dòng)、金融、公務(wù)員、律師、醫(yī)生)的職工采用該種擔(dān)保。 　　

財(cái)產(chǎn)抵押，是目前較為常用的擔(dān)保方式。其一般以房產(chǎn)作抵押，所抵押的房產(chǎn)須辦理房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估(評(píng)估價(jià)值要高于借款金額，銀行一般是將貸款額度控制在抵押物評(píng)估價(jià)值的60％—80％以內(nèi))，還要辦理房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。采用此種擔(dān)保方式，借款期限較長可達(dá)30年。因此，財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保花費(fèi)較多，但借款期限長，額度也高。 　　

財(cái)產(chǎn)質(zhì)押，是較為少用的擔(dān)保方式，但不需花費(fèi)。銀行對(duì)質(zhì)押物的要求較為嚴(yán)格，一般限于本銀行開具、代理或簽發(fā)的存款單、憑證式國庫券、金融債券、銀行匯票、銀行本票、以及保險(xiǎn)單等。質(zhì)押價(jià)值要高于借款金額(銀行一般是將貸款額度控制在質(zhì)押物評(píng)估價(jià)值的80％—90％以內(nèi))，且在借款期內(nèi)不能支取。 　　

四是選擇還款方式 　　

銀行對(duì)貸款的歸還規(guī)定了多種靈活多樣的還款方式，但較為常用的有兩種：“月均等額還款”和“月均等本金還款”，還有“到期一次性還本付息(針對(duì)1年期貸款)”、“前期只還利息后期還本金”的還款方式。不同的還款方式，其貨幣成本支出的差異可大到上萬元。一般來說，月均等額本息還款方式支付的利息較多，其貨幣成本。 　　

五是要注意貸款的細(xì)枝末節(jié)　　

充分利用與貸款相關(guān)的細(xì)微規(guī)定，將能進(jìn)一步減少貨幣成本。目前，大部分銀行都允許借款人在借款期限內(nèi)進(jìn)行一次“大額還款(金額一般要求萬元以上)”，若是有一筆上萬元的閑錢，但又不足于全額還清貸款，你不妨先還上一定數(shù)目的款項(xiàng)，以減少貸款總額從而減少利息支出。若是有足夠的款項(xiàng)來提前還清貸款(該款項(xiàng)沒有高于貸款利率的投資去處)，您應(yīng)盡早全額提前還款。辦理按揭貸款的購房人因收入提高或減少，不能適應(yīng)原按揭借款合同約定的還款方式的，可以到銀行有條件地調(diào)整貸款期限，減少利息出支或減輕月均還貸壓力。

六是利用公積金來還銀行商業(yè)貸款　

這是減少貸款利息支出的一個(gè)重要的技巧。公積金存款的利率極低，而貸款(不管是公積金貸款還是銀行商業(yè)性貸款)的利率較高，因此在您及配偶的公積金儲(chǔ)存額之和足夠還清貸款余額時(shí)，應(yīng)立即還清貸款。在一些政策許可的城市，還可以提取一定數(shù)額的公積金，選用“余額還貸法”(利息支出較少)或“等額還貸法”(減輕每月還款壓力)的配套使用還貸方法。假設(shè)購房者每月需還公積金貸款1100 元，還商業(yè)性貸款1000 。若提取公積金為1萬元，選擇“余額還貸法”，提取的公積金應(yīng)先歸還當(dāng)月應(yīng)還住房公積金貸款和商業(yè)性住房貸款本息，剩余金額7900 元可一次性沖還公積金貸款本金，還清公積金貸款后，尚有余額時(shí)，可沖還商業(yè)貸款本金。沖貸后，借款人可選擇“月還款額不變，縮短原還款期限”的方式；或選擇“還款期限不變，減少月還款額”的方式進(jìn)行還貸。同例下，選擇“等額還貸法”，每月等額還貸2100 元不變，提取公積金1萬元，按照先扣公積金貸款再扣商業(yè)貸款的順序每月連續(xù)扣除，余額不足時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)將足額金額充入還款銀行卡中。　　　　　(作者：胡金盛)