購(gòu)房貸款時(shí)間越長(zhǎng)越好
我國(guó)貸款期限較長(zhǎng)為20年，而目前相當(dāng)一部分貸款機(jī)構(gòu)一般為5～7年。償還的規(guī)定是按月歸還貸款本金和利息。所以貸款期越長(zhǎng)，每月付款額表面上少一點(diǎn)，輕一點(diǎn)，但是實(shí)際計(jì)算時(shí)，期限長(zhǎng)的貸款償還時(shí)所支付的利息往往較高。
如李先生購(gòu)房貸得lo萬(wàn)元，年利率為lo％，貸款期限假如為他心中理想的30年，則每個(gè)月負(fù)擔(dān)利息878元，30年到期利息之和為21．6萬(wàn)元；如果貸款期限為15年，則每月利息負(fù)擔(dān)I075元，15年后利息總共為9．35萬(wàn)元，不難看出，期限長(zhǎng)一倍，利息支出不僅僅只多一倍。
當(dāng)然，如果貸款期限太短，貸款者承受壓力會(huì)較大，所以貸款期限要根據(jù)自己還款能力而定。 一些開發(fā)商在廣告中大力渲染還款期、貸款期特別長(zhǎng)等等，其實(shí)就是鉆了購(gòu)房者“占便宜”，“負(fù)擔(dān)輕”的心理空子，實(shí)際上貸款期越長(zhǎng)，購(gòu)房者吃虧越多因?yàn)槠渲械睦p失大，且購(gòu)房者—旦天力償付貸款，則開發(fā)商或貸款銀行有可能收回房屋。
如何確定一個(gè)較佳的房地產(chǎn)抵押貸款指標(biāo)呢?頭先你要知道自己能貸到多少錢。許多購(gòu)房者抵押貸款時(shí)，對(duì)其評(píng)估的房地產(chǎn)價(jià)值打折貸款想不通或任憑貸款機(jī)構(gòu)打折，給自己今后的還款增添額外的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榇蛘厶?，—旦?gòu)房者無(wú)力還款，則抵押房屋會(huì)以很低的價(jià)值抵償出去。
如李先生所購(gòu)房屋評(píng)估市場(chǎng)價(jià)為10萬(wàn)元，他并不能從銀行獲得10萬(wàn)元貸款。因?yàn)榭紤]到稅、費(fèi)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，銀行會(huì)根據(jù)貸款的資信程度、收入狀況、借款金額、時(shí)間長(zhǎng)短來(lái)決定其貸款額。對(duì)于那些收入狀況好、 穩(wěn)定的借款者，貸款額相對(duì)是較高的，這就是人們常說的“有錢的就越有錢”。
按照目前的信貸規(guī)定，李先生貸款較多不超過抵押房地產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的70％，也就是說抵押10萬(wàn)元的房地產(chǎn)，較多只能得到銀行7萬(wàn)元的支持，另外所缺購(gòu)房就得自己準(zhǔn)備。而目前銀行貸款額一般保持在市場(chǎng)價(jià)的50％～60％左右。
另外一個(gè)方面，貸款時(shí)要學(xué)會(huì)計(jì)算貸款的利率。貸款的利率一般分為固定利率相浮動(dòng)利率兩種。我國(guó)房地產(chǎn)抵押貸款一般實(shí)行浮動(dòng)利率。浮動(dòng)利率由銀行依據(jù)市場(chǎng)利率的浮動(dòng)來(lái)調(diào)整。當(dāng)市場(chǎng)利率下降時(shí)，貸款的浮動(dòng)利率也下降；當(dāng)浮動(dòng)利率遇到通貨膨脹時(shí)，會(huì)快速揚(yáng)升，這樣也可能導(dǎo)致購(gòu)房者支付利息的負(fù)擔(dān)增加。
為保護(hù)購(gòu)房者的利益，我國(guó)購(gòu)房抵押貸款浮動(dòng)利率規(guī)定不能超過某一上限指標(biāo)，如這個(gè)界限為6％，即購(gòu)房者現(xiàn)在去購(gòu)房貸款利率為5％，那么即使今后利率上浮，也不能超過5％+ 6％＝l1％這個(gè)界限。
你如果能夠預(yù)測(cè)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力增長(zhǎng)程度，能夠承受現(xiàn)有的貸款利率，今后可能上漲的較高界限，那么你可以大膽地選擇現(xiàn)有的浮動(dòng)利率。
所以，貸款的較佳表現(xiàn)不是貸款時(shí)間越長(zhǎng)越好，而是要求你在申請(qǐng)抵押貸款時(shí)，能夠追求一種在自己負(fù)債能力內(nèi)，有較高的抵押額度(房?jī)r(jià)的70%)，較少的頭期付款，較合理的貸款期限(10年左右)等的較佳組合，其宗旨就是減少利率的支出。

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