6月27日，國家審計(jì)署審計(jì)長李金華在第十屆全國人大常委會十八次會議上特別指出，對中國銀行、交通銀行、招商銀行的審計(jì)中發(fā)現(xiàn)房地產(chǎn)信貸違法違規(guī)問題51億元，審計(jì)署將聯(lián)合銀監(jiān)會對銀行違規(guī)房貸進(jìn)行審查，整頓房地產(chǎn)市場秩序。

　　審計(jì)署對中國銀行、交通銀行和招商銀行總行及部分分支機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債損益情況的審計(jì)共查出各類違法違規(guī)問題155.61億元，其中房地產(chǎn)信貸違法違規(guī)問題較為嚴(yán)重，其涉及資金占所查出的違法違規(guī)資金總數(shù)的1/3。

　　銀行審核不嚴(yán)格

　　一些銀行分支機(jī)構(gòu)未嚴(yán)格執(zhí)行國家房地產(chǎn)信貸政策，審核把關(guān)不嚴(yán)，有的違規(guī)向不符合貸款條件的房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放貸款，有的銀行違規(guī)向土地儲備機(jī)構(gòu)發(fā)放土地儲備貸款，有的發(fā)放虛假個人按揭貸款，或擅自放寬貸款條件，違規(guī)提供“優(yōu)惠”按揭貸款。

　　開發(fā)商騙貸

　　一些房地產(chǎn)商采取虛假按揭、虛增注冊資本或虛抬房價等手段套取貸款，有的甚至利用貸款資金囤積土地。還有一些單位通過委托貸款業(yè)務(wù)，將信貸資金或其他不能用于借貸的資金違規(guī)投入房地產(chǎn)市場，如上海市國有資產(chǎn)經(jīng)營有限公司將從招商銀行上海靜安寺支行取得的年利率為5.022%的流動資金貸款2.9億元，以委托貸款的方式，按8%的年利率轉(zhuǎn)貸給了房地產(chǎn)開發(fā)公司。

　　在金融審計(jì)中審計(jì)署就將房地產(chǎn)貸款作為審計(jì)的，今年對中國銀行等三家銀行的審計(jì)是票據(jù)業(yè)務(wù)和設(shè)備采購，但在審計(jì)中還是發(fā)現(xiàn)了大量房地產(chǎn)貸款的違法違規(guī)線索。其中以挪用企業(yè)流動資金等其他不能用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的貸款投資房地產(chǎn)的問題較為嚴(yán)重。這類問題主要出自挪用資金的企業(yè)，但銀行缺乏對貸款監(jiān)管，有時候故意放縱。從這次查出的房貸問題來看，房地產(chǎn)企業(yè)缺乏資金，挪用或違規(guī)向房地產(chǎn)企業(yè)放貸是這些問題造成的根本原因。

　　違規(guī)資金入市

　　房產(chǎn)抵押貸款是此次排查房貸違規(guī)資金關(guān)注的內(nèi)容之一。不少企業(yè)采用混用自有資金和信貸資金的手法使得信貸資金流入股市，雖然銀監(jiān)會多次指示商業(yè)銀行需加強(qiáng)資金流向監(jiān)控，但是由于銀行方面僅能追查一級轉(zhuǎn)賬賬戶，多次轉(zhuǎn)賬或轉(zhuǎn)賬后提現(xiàn)的資金流向無法跟蹤，因此通過追查資金流向發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作以控制風(fēng)險的做法可行性并不高。

　　由于房產(chǎn)抵押貸款大多仍基于真實(shí)的信貸需求，無法通過暫停業(yè)務(wù)阻隔風(fēng)險，但這又是較容易出現(xiàn)市場風(fēng)險與操作風(fēng)險的業(yè)務(wù)，對信貸資金流向性質(zhì)的甄別要求相對較高。一旦股市與樓市同時出現(xiàn)整體性風(fēng)險，商業(yè)銀行將兩頭受制。

　　前不久銀監(jiān)會通報了8家商業(yè)銀行違規(guī)使其他資金流向房地產(chǎn)領(lǐng)域的事件中有相當(dāng)部分案件線索系審計(jì)署移交，如中核建集團(tuán)挪用6億多元企業(yè)流動資金貸款給關(guān)聯(lián)房地產(chǎn)公司發(fā)放貸款等事件。而審計(jì)署今年已經(jīng)加入了房地產(chǎn)市場秩序整治工作，今后審計(jì)署將在企業(yè)審計(jì)、金融審計(jì)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對涉及房地產(chǎn)案件投入更大精力。

　　中金億分析師建議銀行加強(qiáng)對內(nèi)部違規(guī)房貸的審查力度，從源頭上扼制房貸風(fēng)險危機(jī)銀行發(fā)展。對沒有按揭貸款的住房銀行需要設(shè)定較高額抵押，貸前審查必須嚴(yán)格按照總行的程序執(zhí)行。對在銀行辦理住房循環(huán)授信的客戶，不再為其開通自助渠道，借款人必須親自到銀行來提供貸款用途證明材料，同時還要加強(qiáng)對貸款資金的流向追蹤監(jiān)管。

　　在辦理抵押貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)嚴(yán)格審查開發(fā)商的資信情況，應(yīng)選擇資質(zhì)良好、有足夠的資金實(shí)力的開發(fā)商；通過查詢?nèi)珖裆矸葑C系統(tǒng)，核實(shí)借款人、配偶等相關(guān)人員所提供的身份證件的真實(shí)性，確保房屋抵押的真實(shí)有效。充分利用人民銀行個人征信系統(tǒng)、銀監(jiān)會公布的黑名單等現(xiàn)有信息資源，核實(shí)借款人及其配偶的個人信用記錄。

　　調(diào)查開發(fā)樓盤的情況。對商住房按揭貸款要認(rèn)真調(diào)查、了解開發(fā)樓盤的單位成本和售價的真實(shí)性。在對按揭額度審時，必須將地段、檔次相近的樓盤的售價進(jìn)行比較，作為按揭成數(shù)審查審批決策的重要依據(jù)；建立信息共享機(jī)制。銀行應(yīng)與當(dāng)?shù)厝诵小⒎抗?、土地管理部門建立溝通交流機(jī)制，引入網(wǎng)上房地產(chǎn)詢價系統(tǒng)、在線抵押及查詢系統(tǒng)等，實(shí)現(xiàn)信息共享，從源頭上把控違規(guī)房貸行為。

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