家庭每月用于小孩的開銷約3000元，每月交通、餐飲和其他開銷在1萬元左右，每年走親訪友還需花去2萬元。家庭有儲(chǔ)蓄30萬元，另有銀行理財(cái)產(chǎn)品20萬元，以短期類理財(cái)產(chǎn)品為主，目前年收益率僅為2.5%左右。

　　馬女士表示，由于前段時(shí)間上海房價(jià)漲幅較快，她希望找到好的房產(chǎn)投資渠道；另外，馬女士也希望在目前低利率的情況下提高投資收益率，希望理財(cái)師給點(diǎn)建議。

　　方案一

　　在大盤2800點(diǎn)以下?lián)駮r(shí)入市

　　渤海銀行北京分行理財(cái)師姜龍君

　　【現(xiàn)狀分析】

　　馬女士家庭總資產(chǎn)310萬元，負(fù)債20萬元，資產(chǎn)負(fù)債率6.5%，家庭負(fù)債率較低，具備追加按揭貸款的能力；家庭年收入35萬元，支出17.6萬元，收支比例50.3%，表明家庭消費(fèi)過高，不利于財(cái)富積累。究其原因：一是孩子的早教支出，二是單位離家較遠(yuǎn)造成的額外開銷，三是走親訪友、交際應(yīng)酬的支出。家庭具備壓縮開支的空間。

　　馬女士有一套市值60萬元的閑置老房，長期閑置著實(shí)可惜。馬女士的金融資產(chǎn)為活期儲(chǔ)蓄和短期銀行理財(cái)，流動(dòng)性好，但資本收益率低，需要加以提升。

　　【理財(cái)規(guī)劃】

　　房產(chǎn)規(guī)劃 馬女士的小孩明年上學(xué)，需要每天接。馬女士居住在外環(huán)附近，每天往返于住所、單位和學(xué)校，不僅將增加支出較大，也耗費(fèi)了大量的時(shí)間和精力。若閑置老房交通便利，建議馬女士重新裝修老房并搬回居住。若老房的位置不能兼顧上下班和孩子上學(xué)，則考慮出售現(xiàn)有老房，置換一套滿足上述條件的二手房，而目前的住所可供出租或偶爾自住。

　　近幾個(gè)月房價(jià)的報(bào)復(fù)性上漲已經(jīng)超出了市場預(yù)期，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)并未反轉(zhuǎn)之前，不排除再度調(diào)整的可能。但長期來看，隨著城市化進(jìn)程的推進(jìn)，全國城市的房價(jià)一定是波浪式上升。因此，不動(dòng)產(chǎn)投資不失為一個(gè)穩(wěn)健的投資品種。

　　馬女士家庭月收入2.9萬元，可承擔(dān)1.5萬元左右的月供，較多可申請(qǐng)住房貸款240萬元或商用房貸款130萬元。當(dāng)前困擾馬女士的難題在于頭付款的短缺，如有必要，可通過抵押現(xiàn)有住房來籌集，但須先以自有資金結(jié)清剩余的20萬元公積金貸款。

　　投資規(guī)劃 馬女士夫婦工作穩(wěn)定，保障齊全，可以購購定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保單，以備不時(shí)之需；為孩子投保兩全保險(xiǎn)附加大病或意外傷害險(xiǎn)，也可同時(shí)配置分紅型保險(xiǎn)儲(chǔ)備孩子未來的教育金。

　　馬女士現(xiàn)金資產(chǎn)50萬元可做如下安排：3萬元應(yīng)急備用金，2萬元購購保險(xiǎn)，15萬元留作老房裝修基金，其余30萬元存入銀行，準(zhǔn)備投資股票，待大盤跌破2800點(diǎn)擇時(shí)入市，選擇資源類和低市盈率的龍頭品種加以配置。但股票投資是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)性高、技術(shù)性強(qiáng)的品種，要在相對(duì)安全的區(qū)間介入，執(zhí)行嚴(yán)格的紀(jì)律，戒貪戒躁止盈止損，寧可錯(cuò)過也不要做錯(cuò)。

　　方案二

　　以置換方式在內(nèi)環(huán)購購自住房

　　中國銀行上海市分行外灘財(cái)富范一民

　　【現(xiàn)狀分析】

　　馬女士和先生收入較高，家庭財(cái)富的增長主要靠薪水收入，家庭開支主要集中在日常開銷和子女教育上，約占年收入的50%。除了30萬元銀行存款外，家庭投資主要為期限較短的固定收益投資，收益率略高于一年期定期存款，從總體來看，生息資產(chǎn)的率較低。

　　【理財(cái)規(guī)劃】

　　馬女士希望能提高生息資產(chǎn)的收益率，關(guān)鍵在于她的期望值和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。若馬女士屬于穩(wěn)健型投資者，建議她主要投資銀行系的信托類產(chǎn)品。

　　目前半年期的產(chǎn)品年收益率約為3%，1年期的產(chǎn)品年收益率約為5%，部分期限較長的產(chǎn)品年收益率甚至可達(dá)7%?？紤]到她對(duì)房產(chǎn)投資的興趣和資金流動(dòng)性等因素，1年期以內(nèi)的產(chǎn)品較為合適。

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