理財案例

　　在市區(qū)工作的陳小姐面臨著一個兩難的選擇。她和丈夫都在市區(qū)工作，并未購房而是選擇租房住。由于計劃過兩年生孩子，丈夫希望在市區(qū)購房，但陳小姐卻認為在老家投資建房出租，這樣可以每年收租3萬元，等以后再購房。夫妻雙方相持不下，希望理財師給點意見，到底是先貸款購房好還是先投資好？目前，夫婦二人現(xiàn)有存款20萬元，家庭年收入12萬元，租房每月開支1200元，月生活開支2000元，剛剛開始基金定投每月600元。

　　案例分析：

　　理財師：建設(shè)銀行佛山分行個人金融部理財師、AFP持證人韋瑋

　　陳小姐夫婦都擁有穩(wěn)定的職業(yè)，消費也比較理性，但是家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)偏保守，資產(chǎn)配置過于單一。

　　如果在老家自建房出租，雖然每年有3萬元收益，但是仍需在市區(qū)租房居住，租金的一半需用于支付市區(qū)房租，率較低。而且自建房其變現(xiàn)能力弱，建房成本還不一定能全額收回。

　　為了生孩子考慮，市區(qū)教育資源比郊區(qū)豐富，還是建議陳小姐夫婦先購房。

　　理財規(guī)劃：

　　陳小姐家庭未來的負擔(dān)還是會加重的，頭先在1年內(nèi)完成購房目標，需要支付房貸；其次，隨著孩子出生，撫養(yǎng)費、教育金的籌備都會成為這個家庭的沉重負擔(dān)，屬于雖無近憂但需遠慮的小家庭，非常有必要早做規(guī)劃，以完成家庭的理財目標。

　　1.建立家庭緊急備用金。由于夫婦雙方工作比較穩(wěn)定，建議陳小姐預(yù)留足夠三個月生活支出，1萬元左右的資金作為家庭緊急備用金，以活期存款或現(xiàn)金增利計劃的形式存放，建議陳小姐可考慮建設(shè)銀行的通知存款一戶通或者乾元天天利產(chǎn)品，在保持流動性、安全性的前提下兼顧資產(chǎn)的收益性。

　　2.頭次置業(yè)可購購小戶型房屋。陳小姐可購購質(zhì)量、品牌較好的小戶型。例如，房屋面積為80平方米，現(xiàn)價按8500元/平方米計算，購房總價為68萬元，頭付30%為20.4萬元，余款47.6萬元可申請20年按揭。假設(shè)全部使用用商業(yè)貸款，采用等額本息法，每月需還款3077元。以陳小姐夫妻的月收入足以支付房貸，還有結(jié)余。

　　3.增加基金定投，儲備子女教育資金。陳小姐家庭處于成長期，投資可相對激進，建議可對資產(chǎn)進行以下配置：活期存款或現(xiàn)金增利計劃5%，固定收益產(chǎn)品15%，人民幣理財產(chǎn)品40%，股票型基金或集合理財計劃40%，該投資組合的報酬率為7.5%~8%左右較為適宜。

　　同時，陳小姐家庭每月扣除租房、生活和還貸支出，還可節(jié)余的3123元，建議可以增加基金定投金額，作為子女的教育金。若按年收益7.5%計算，2年后可儲備8萬元作為頭筆生育金。

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