理財(cái)檔案

　　朱先生今年30歲，目前在一家外貿(mào)公司做部門(mén)經(jīng)理，太太是在一家企業(yè)做財(cái)務(wù)的。兩人的收入每個(gè)月在10000元左右。眼下朱先生家還是兩人世界，一個(gè)月的花銷(xiāo)也就3000元左右。朱先生在銀行里存了15萬(wàn)元，不過(guò)沒(méi)有貸款，在股市投資了7萬(wàn)元。

　　令朱先生不如意的是他家的房子。朱先生購(gòu)的是二手房，周?chē)h(huán)境不算好，只有60多平方米，所以他想要在今年換套100平方米以上的新房，總價(jià)不超過(guò)50萬(wàn)元。另外，朱先生的公司在園區(qū)，上班路程較遠(yuǎn)，又挺想購(gòu)輛車(chē)。

專(zhuān)家分析

　　目前，朱先生的家庭年現(xiàn)金收入約8萬(wàn)多元，現(xiàn)有存款15萬(wàn)元，股票7萬(wàn)元，屬于中檔收入家庭。另外，朱先生家庭的主要收入來(lái)自于夫妻雙方的工資收入，而按照目前情況來(lái)看，雙方的職業(yè)和收入的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，如果沒(méi)有特殊情況發(fā)生，可以預(yù)計(jì)朱先生家庭在未來(lái)的若干年內(nèi)收入年增長(zhǎng)將比較穩(wěn)定。另外，朱先生的現(xiàn)有住房估計(jì)價(jià)值在20多萬(wàn)元左右?？梢哉f(shuō)，朱先生目前的經(jīng)濟(jì)情況不允許車(chē)、房同時(shí)購(gòu)。我們不妨來(lái)算一筆經(jīng)濟(jì)賬，讓和朱先生一樣困惑的市民有一個(gè)比較性的選擇。

　　本報(bào)“理財(cái)金手指”顧問(wèn)專(zhuān)家農(nóng)行蘇州分行金鑰匙理財(cái)理財(cái)師鄒克雷如是說(shuō)。

　　假設(shè)：房產(chǎn)價(jià)格年漲幅5％，車(chē)價(jià)年漲幅－3％，不考慮收入變動(dòng)及通貨膨脹。不考慮貸款政策變動(dòng)。方案一：先購(gòu)房后購(gòu)車(chē)

　　房?jī)r(jià)：50萬(wàn)，頭付20％：10萬(wàn)，稅費(fèi)：2％＋2％：2萬(wàn)元。裝修：5萬(wàn)元，從股市中撤2萬(wàn)元彌補(bǔ)資金不足。購(gòu)車(chē)費(fèi)用2萬(wàn)元不變。

　　購(gòu)房頭付10萬(wàn)，貸款40萬(wàn)元，期限15年，月還：3300元左右。每年節(jié)余39400元。投入貨幣型基金，假設(shè)年收益3％，三年后節(jié)余12萬(wàn)元。而三年后同類(lèi)型車(chē)價(jià)為90000元左右。此時(shí)購(gòu)車(chē)無(wú)須貸款，支出11萬(wàn)元。購(gòu)車(chē)及購(gòu)房總支出為704000元。方案二：先購(gòu)車(chē)后購(gòu)房

　　購(gòu)車(chē)10萬(wàn)，費(fèi)用2萬(wàn)，余存款3萬(wàn)元。購(gòu)車(chē)后每月增加支出1000元，每年節(jié)余67000元。

　　節(jié)余投入貨幣型基金，年收益3％，三年后總節(jié)余20萬(wàn)元。三年后房?jī)r(jià)58萬(wàn)元，稅費(fèi)：2.3萬(wàn)元，裝修5萬(wàn)元。購(gòu)房頭付12萬(wàn)元，貸款46萬(wàn)元，期限15年，每月還貸：4000元左右。購(gòu)車(chē)及購(gòu)房總支出：840000元。

　　綜合點(diǎn)評(píng)：先購(gòu)房，后購(gòu)車(chē)，考慮到汽車(chē)貸款利率較高，并且3年后購(gòu)車(chē)資金已到位，因此，購(gòu)車(chē)不用貸款。購(gòu)車(chē)后每年仍有27400元左右節(jié)余，可以考慮小孩教育、個(gè)人繼續(xù)教育及退休計(jì)劃，或者選擇提前還貸。同時(shí)建議壓縮開(kāi)支。

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