理財檔案

　　朱先生今年30歲，目前在一家外貿(mào)公司做部門經(jīng)理，太太是在一家企業(yè)做財務的。兩人的收入每個月在10000元左右。眼下朱先生家還是兩人世界，一個月的花銷也就3000元左右。朱先生在銀行里存了15萬元，不過沒有貸款，在股市投資了7萬元。

　　令朱先生不如意的是他家的房子。朱先生購的是二手房，周圍環(huán)境不算好，只有60多平方米，所以他想要在今年換套100平方米以上的新房，總價不超過50萬元。另外，朱先生的公司在園區(qū)，上班路程較遠，又挺想購輛車。

專家分析

　　目前，朱先生的家庭年現(xiàn)金收入約8萬多元，現(xiàn)有存款15萬元，股票7萬元，屬于中檔收入家庭。另外，朱先生家庭的主要收入來自于夫妻雙方的工資收入，而按照目前情況來看，雙方的職業(yè)和收入的風險相對較低，如果沒有特殊情況發(fā)生，可以預計朱先生家庭在未來的若干年內(nèi)收入年增長將比較穩(wěn)定。另外，朱先生的現(xiàn)有住房估計價值在20多萬元左右?？梢哉f，朱先生目前的經(jīng)濟情況不允許車、房同時購。我們不妨來算一筆經(jīng)濟賬，讓和朱先生一樣困惑的市民有一個比較性的選擇。

　　本報“理財金手指”顧問專家農(nóng)行蘇州分行金鑰匙理財理財師鄒克雷如是說。

　　假設：房產(chǎn)價格年漲幅5％，車價年漲幅－3％，不考慮收入變動及通貨膨脹。不考慮貸款政策變動。方案一：先購房后購車

　　房價：50萬，頭付20％：10萬，稅費：2％＋2％：2萬元。裝修：5萬元，從股市中撤2萬元彌補資金不足。購車費用2萬元不變。

　　購房頭付10萬，貸款40萬元，期限15年，月還：3300元左右。每年節(jié)余39400元。投入貨幣型基金，假設年收益3％，三年后節(jié)余12萬元。而三年后同類型車價為90000元左右。此時購車無須貸款，支出11萬元。購車及購房總支出為704000元。方案二：先購車后購房

　　購車10萬，費用2萬，余存款3萬元。購車后每月增加支出1000元，每年節(jié)余67000元。

　　節(jié)余投入貨幣型基金，年收益3％，三年后總節(jié)余20萬元。三年后房價58萬元，稅費：2.3萬元，裝修5萬元。購房頭付12萬元，貸款46萬元，期限15年，每月還貸：4000元左右。購車及購房總支出：840000元。

　　綜合點評：先購房，后購車，考慮到汽車貸款利率較高，并且3年后購車資金已到位，因此，購車不用貸款。購車后每年仍有27400元左右節(jié)余，可以考慮小孩教育、個人繼續(xù)教育及退休計劃，或者選擇提前還貸。同時建議壓縮開支。

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