興業(yè)銀行

　　理財(cái)經(jīng)理

　　客戶概況

　　王女士，36歲，家庭月收入7500元，孩子11歲。家庭月開(kāi)銷在2000元左右。目前有5萬(wàn)元股票，20萬(wàn)元國(guó)債明年到期，另有商業(yè)保險(xiǎn)10萬(wàn)元。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　王女士想利用目前公積金賬戶的15萬(wàn)元，在近一兩年內(nèi)貸款購(gòu)一套房子，面積大約在70平方米，總金額在60萬(wàn)元左右。

　　理財(cái)分析

　　從王女士提供的資料來(lái)看，該家庭屬于中等收入家庭。王女士目前的資產(chǎn)配置不太均衡，高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)的投資兩極分化，缺少流動(dòng)性好的中等風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)產(chǎn)品。

　　理財(cái)建議

　　1.關(guān)于購(gòu)購(gòu)房屋的理財(cái)建議：

　　個(gè)人預(yù)計(jì)房?jī)r(jià)下行的可能性將會(huì)繼續(xù)。因此，建議王女士不要急于購(gòu)房，應(yīng)當(dāng)利用這個(gè)時(shí)間，多觀察多比較，留意房產(chǎn)市場(chǎng)的變化，2009年下半年或是購(gòu)房的大好機(jī)會(huì)。

　　如利用公積金貸款購(gòu)購(gòu)60萬(wàn)元的房屋，頭付款20萬(wàn)元，可利用公積金貸款40萬(wàn)元，貸款期限20年，公積金年貸款利率4.05%，月還款2435元。王女士可利用明年到期的20萬(wàn)元國(guó)債支付頭付款，注意使用公積金貸款，公積金賬戶內(nèi)的15萬(wàn)元是不能支取的。

　　2.教育資金計(jì)劃：

　　王女士在每月扣除正常支出和貸款后，可剩余3065元，這部分資金可用于儲(chǔ)備教育金和養(yǎng)老金。

　　儲(chǔ)備教育資金的原則頭先是要安全，因此建議王女士選擇銀行存款，貨幣基金或教育保險(xiǎn)方式進(jìn)行投資。

　　3.養(yǎng)老金建議：

　　王女士可維持目前的股票投資，其余資產(chǎn)投資配置應(yīng)以穩(wěn)健為主。

　　增加基金定投準(zhǔn)備養(yǎng)老基金，王女士可將目前每月1000元的基金定投作為養(yǎng)老基金，假設(shè)年收益率10%，按照現(xiàn)在的教育市場(chǎng)狀況推算，20年后這筆投資將超過(guò)80萬(wàn)元，用于養(yǎng)老費(fèi)用應(yīng)該足夠了。

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