理財(cái)是伴隨我們一生的一種生活方式。在人生的不同階段，我們會(huì)有不同的理財(cái)目標(biāo)，比如購房、結(jié)婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休養(yǎng)老等等，這就需要我們制訂不同的理財(cái)規(guī)劃；而即使面臨同樣的目標(biāo)，每個(gè)人又因?yàn)榧彝ソY(jié)構(gòu)、收入高低及生活水平的不同，也需要制訂不同的目標(biāo)執(zhí)行計(jì)劃。

　　理財(cái)，需要科學(xué)規(guī)劃；家庭資產(chǎn)，需要合理配置。而這一切，都是因人而異、因時(shí)而異的。

　　光大銀行 馬箖

　　家庭情況

　　劉先生，29歲單身白領(lǐng)，從事信息技術(shù)工作，年薪12萬元，年終獎(jiǎng)8萬元。劉先生職業(yè)和收入都較穩(wěn)定，作為公司的業(yè)務(wù)骨干，前景應(yīng)該不錯(cuò)，但隨著經(jīng)濟(jì)危機(jī)的到來，公司裁員的風(fēng)聲日緊，別說業(yè)務(wù)骨干，就是公司高管也未必就是鐵飯碗，這讓劉先生產(chǎn)生危機(jī)感。恰在此時(shí)，他經(jīng)人介紹又遇到意中人，感情發(fā)展十分順利。現(xiàn)在劉先生犯難了：是全身心努力保住工作，把戀愛限制在可控的范圍里，還是婚姻大事為重，先組建家庭？

　　■理財(cái)目標(biāo)

　　1、女朋友一再催促，年內(nèi)結(jié)婚從經(jīng)濟(jì)上、職業(yè)發(fā)展上是否可行？

　　2、如果考慮結(jié)婚，立即著手購房子，房價(jià)如此之高，眼下是不是劃算？

　　■理財(cái)分析及建議

　　都市白領(lǐng)中，在成家和立業(yè)之間舉棋不定、猶豫抉擇的，確實(shí)是大有人在。他們往往會(huì)擔(dān)心：購房、結(jié)婚是一筆很大的支出，自己在經(jīng)濟(jì)上準(zhǔn)備好了嗎？購了房子，背上還款的壓力，會(huì)不會(huì)降低生活質(zhì)量？照顧家庭必然牽扯精力，不能全身心投入工作，會(huì)不會(huì)影響事業(yè)的發(fā)展？現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)形勢不好，萬一哪天工作上遇到不順，收入減少，是否難以盡到對(duì)家庭的責(zé)任？種種顧慮，不一而足。每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)情況和人生經(jīng)驗(yàn)各不相同，自然對(duì)這些顧慮有著自己的解釋，但我們不妨單從購房能力的角度出發(fā)，進(jìn)行一些測算，為劉先生決策提供些參考意見。

　　和未婚妻聯(lián)手購房;一舉兩得;

　　據(jù)了解，劉先生參加工作已五年，有25萬元的積蓄。而女友的收入只有他的一半，也就是10萬元，工作到現(xiàn)在的積蓄大概10萬元左右。兩人都正常繳納公積金(沒有補(bǔ)充公積金)，每月繳存額大約2000元左右，可貸出60萬的公積金貸款。假設(shè)貸款期限為15年，每月的還款額為4400元左右，也就是說每月需要在繳存公積金之外的還款額是2400元。

　　所以，如果兩人完全不使用商業(yè)貸款，可選擇總價(jià)80萬元左右的房子，其中20萬元頭付，60萬元公積金貸款，另外再準(zhǔn)備10萬元至15萬元左右現(xiàn)金用于交易傭金、稅費(fèi)及簡單裝修、家具購置等。這種情況下，還款支出大約只占未來家庭總收入的10%，負(fù)擔(dān)較輕，對(duì)日常的生活質(zhì)量不會(huì)造成影響，但可能住房面積較小，或位置偏遠(yuǎn)。

　　如果兩人想放大購房預(yù)算，比如選擇總價(jià)120萬元的房子，可考慮做一部分商業(yè)貸款。這需要準(zhǔn)備的初始資金包括24萬元的頭付和10萬元左右的交易稅費(fèi)和裝修、家具款。同時(shí)貸15年60萬元的公積金貸款以及30年36萬元的商業(yè)貸款，假設(shè)能享受較低貸款利率，每月的總還款額是6200元左右，也就是說每月需要在繳存公積金之外的還款額在4200元左右，約占家庭總收入的17%，還款壓力也不算很重。

　　由此可見，由于政府減免普通住房購賣的多種稅費(fèi)，將頭付比率從30%降到20%，特別是允許商業(yè)貸款較低7折的利率等政策出臺(tái)后，普通住房的購房成本降低了。同時(shí)由于雙方公積金賬戶都積累了一定的資金，可以在初期選擇用公積金賬戶的累存額沖還商業(yè)貸款，這樣可在購房較初的一到兩年時(shí)間里不考慮還款。經(jīng)過分析，我們認(rèn)為，劉先生完全可結(jié)婚、購房齊頭并進(jìn)。

　　公積金并非一定優(yōu)于商業(yè)貸款

　　由于商業(yè)貸款的較長可貸款期限大于公積金貸款，同等貸款本金的商業(yè)貸款的月還款額甚至可以低于公積金貸 款，比如說，10萬元30年期7折利率的商業(yè)貸款(年利率4.158%)，每月需還款約為487元，而10萬元15年期公積金貸款(年利率3.87%)，每月需還款約為733元。

　　對(duì)于30歲左右的年輕人來講，有結(jié)婚、生子、購車等種種短期使用資金的需求，眼下收入可能還不高，而未來的收入增長是可預(yù)期的。這種情況下，購房的還款壓力主要在集中在較初的5-8年的時(shí)間里，所以如果想購置條件較好的房子，又不想在初期承受較大的還款壓力，可以考慮減少公積金貸款，增加長期的商業(yè)貸款。比如在上面160萬房子的例子里，如果使用10萬公積金貸款，118萬30年期商業(yè)貸款，每月需要在繳存公積金之外的還款額會(huì)從5700元降到4500元左右。即便之后央行提高貸款利率到前期的較高水平(7.83%)，月還款額也只有5400元左右，而且這時(shí)還可以考慮申請(qǐng)公積金裝修貸款，提前還商業(yè)貸款，甚至到時(shí)候可能已經(jīng)有足夠的資金直接提前還款了。

　　在購房融資安排中，不少人有一個(gè)誤區(qū)是希望總的還款利息越少越好，甚至以為;無債一身輕;，但實(shí)際上，在利率水平較低的經(jīng)濟(jì)環(huán)境里，在合理的范圍內(nèi)承擔(dān)一定負(fù)債，并盡可能降低初期的現(xiàn)金流出，是購房融資安排中更正確的原則。

　　對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)，家庭比個(gè)人更堅(jiān)強(qiáng)

　　假設(shè)我們不是從家庭的角度，而僅僅從單身一人的情況來籌劃購房這件事，發(fā)現(xiàn)將面臨極大的資金壓力，甚至根本無法實(shí)現(xiàn)。無怪乎說;家庭是社會(huì)較基本的經(jīng)濟(jì)單位;。在經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下，單身一人收入下降，生活水平必然會(huì)下降；而有家的人，可能因?yàn)榱硪话氲闹С侄皇芴笥绊?。單身的時(shí)候可以全身心的投入工作，但飲食起居上也得自己動(dòng)手或者干脆對(duì)付了事，有家的人在另一半的照顧下，生活穩(wěn)定有規(guī)律，可能更有精力在事業(yè)上拼搏。

　　較后一點(diǎn)需要提醒的是，;成家;意味著承擔(dān)了更多的責(zé)任。經(jīng)濟(jì)危機(jī)的發(fā)生更提醒我們要做足家庭的保障。在一般情況下，應(yīng)預(yù)留出相當(dāng)于6個(gè)月家庭支出的資金，作為緊急準(zhǔn)備金；應(yīng)給雙方都購購一份至少能夠覆蓋房屋貸款額度的定期壽險(xiǎn)，來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)了解雙方的工作單位提供了哪些醫(yī)療保障，對(duì)于不足的部分應(yīng)該補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。在有了孩子之后，還應(yīng)盡早地考慮子女教育金和雙方的退休金的投資積累。

　　[理財(cái)師手記]

　　財(cái)富也許只是快感，而不是歡樂

　　隨著近幾個(gè)月國內(nèi)樓市強(qiáng)勁反彈，;購漲不購跌;的國人們又開始在街頭巷尾討論起購房是否合適的話題。

　　我回憶起去年樓市陰跌的歲月里，周圍朋友大部分好像已將這個(gè)話題遺忘，該結(jié)婚的結(jié)婚，該出國的出國，總之是該干嘛干嘛。但是不知為何，一旦這個(gè)生活工具(誠然也是個(gè)宗的生活工具)開始體現(xiàn)出能夠;生產(chǎn);的魅力時(shí)，好像這一切都改變了，結(jié)婚的考慮著是否購房會(huì)高位套牢，出國進(jìn)修的開始猶豫自己的學(xué)費(fèi)是否還可以成為投資頭付。于是，現(xiàn)在購或者將來購就成了一個(gè)復(fù)雜的金融工程；也許今天我們生活在這樣一個(gè)極富生命力與朝氣的國度里是我們這輩子較幸運(yùn)的事情，成功者們盡可以自命不凡；但是另一部分人也無需終日愁眉，因?yàn)槟銈兊睦砟钤诹硪粋€(gè)國度可能就是金科玉律。

　　總之，生活離不開，但是一旦生活被所完全控制，那也許您得到只能是一些快感，而不是生活的歡樂。

　　[保險(xiǎn)規(guī)劃]

　　家庭建立初期的保險(xiǎn)規(guī)劃要點(diǎn)

　　中國平安 楊春光

　　家庭在建立初期往往會(huì)面臨較大的費(fèi)用支出，譬如購房費(fèi)用、裝修費(fèi)用、婚嫁費(fèi)用等等，與此同時(shí)也會(huì)產(chǎn)生較多的貸款，這些貸款對(duì)于這個(gè)家庭來說就是未來需逐步償還的;負(fù)債;，而且經(jīng)歷的時(shí)間會(huì)比較長。貸款償還的基礎(chǔ)是家庭成員持續(xù)而穩(wěn)定的收入。所以，在家庭建立初期保險(xiǎn)規(guī)劃的目的就很明確，幫助家庭成員轉(zhuǎn)嫁未來可能導(dǎo)致收入中斷的不可控風(fēng)險(xiǎn)，常見的風(fēng)險(xiǎn)就是因疾病和意外傷害導(dǎo)致的殘疾或身故。對(duì)于單個(gè)個(gè)體來說，發(fā)生上述的風(fēng)險(xiǎn)的可能性是很低的，很多人因此覺得保險(xiǎn)可有可無。但是，當(dāng)很多個(gè)個(gè)體集合在一起的時(shí)候，概率就開始產(chǎn)生作用了，一定會(huì)有人;中獎(jiǎng);。這很像我們平時(shí)購彩票，明明知道中獎(jiǎng)的概率很低，但都愿意去試一試，因?yàn)槊總€(gè)購彩票的人都在想：;萬一這個(gè)中獎(jiǎng)的人是我呢。;這里的;萬一;和保險(xiǎn)的;萬一;其實(shí)是一個(gè)道理。前者中獎(jiǎng)是人生快事，而后者則是悲?。徊势睅淼氖?錦上添花;，而保險(xiǎn)帶來的是;雪中炭;。當(dāng)您用嚴(yán)肅的態(tài)度來面對(duì)人生的時(shí)候，您認(rèn)為哪個(gè)更重要？

　　家庭建立初期之保險(xiǎn)規(guī)劃的就是：家庭成員的壽險(xiǎn)保額總和至少要能夠達(dá)到所有的貸款總額，保額的分配一般根據(jù)收入的比例進(jìn)行分配，保障的時(shí)間設(shè)定至少要和還貸的時(shí)間等長，險(xiǎn)種的搭配可以根據(jù)投入的預(yù)算靈活搭配，一般以壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)為主，可以是定期或終身，在此基礎(chǔ)上還可以適當(dāng)附加重大疾病、意外傷害、意外傷害醫(yī)療等險(xiǎn)種，進(jìn)一步提高保障水平。

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