理財是伴隨我們一生的一種生活方式。在人生的不同階段，我們會有不同的理財目標(biāo)，比如購房、結(jié)婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休養(yǎng)老等等，這就需要我們制訂不同的理財規(guī)劃；而即使面臨同樣的目標(biāo)，每個人又因為家庭結(jié)構(gòu)、收入高低及生活水平的不同，也需要制訂不同的目標(biāo)執(zhí)行計劃。

　　理財，需要科學(xué)規(guī)劃；家庭資產(chǎn)，需要合理配置。而這一切，都是因人而異、因時而異的。

　　光大銀行 馬箖

　　家庭情況

　　劉先生，29歲單身白領(lǐng)，從事信息技術(shù)工作，年薪12萬元，年終獎8萬元。劉先生職業(yè)和收入都較穩(wěn)定，作為公司的業(yè)務(wù)骨干，前景應(yīng)該不錯，但隨著經(jīng)濟(jì)危機(jī)的到來，公司裁員的風(fēng)聲日緊，別說業(yè)務(wù)骨干，就是公司高管也未必就是鐵飯碗，這讓劉先生產(chǎn)生危機(jī)感。恰在此時，他經(jīng)人介紹又遇到意中人，感情發(fā)展十分順利?，F(xiàn)在劉先生犯難了：是全身心努力保住工作，把戀愛限制在可控的范圍里，還是婚姻大事為重，先組建家庭？

　　■理財目標(biāo)

　　1、女朋友一再催促，年內(nèi)結(jié)婚從經(jīng)濟(jì)上、職業(yè)發(fā)展上是否可行？

　　2、如果考慮結(jié)婚，立即著手購房子，房價如此之高，眼下是不是劃算？

　　■理財分析及建議

　　都市白領(lǐng)中，在成家和立業(yè)之間舉棋不定、猶豫抉擇的，確實是大有人在。他們往往會擔(dān)心：購房、結(jié)婚是一筆很大的支出，自己在經(jīng)濟(jì)上準(zhǔn)備好了嗎？購了房子，背上還款的壓力，會不會降低生活質(zhì)量？照顧家庭必然牽扯精力，不能全身心投入工作，會不會影響事業(yè)的發(fā)展？現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)形勢不好，萬一哪天工作上遇到不順，收入減少，是否難以盡到對家庭的責(zé)任？種種顧慮，不一而足。每個人的經(jīng)濟(jì)情況和人生經(jīng)驗各不相同，自然對這些顧慮有著自己的解釋，但我們不妨單從購房能力的角度出發(fā)，進(jìn)行一些測算，為劉先生決策提供些參考意見。

　　和未婚妻聯(lián)手購房"一舉兩得"

　　據(jù)了解，劉先生參加工作已五年，有25萬元的積蓄。而女友的收入只有他的一半，也就是10萬元，工作到現(xiàn)在的積蓄大概10萬元左右。兩人都正常繳納公積金(沒有補(bǔ)充公積金)，每月繳存額大約2000元左右，可貸出60萬的公積金貸款。假設(shè)貸款期限為15年，每月的還款額為4400元左右，也就是說每月需要在繳存公積金之外的還款額是2400元。

　　所以，如果兩人完全不使用商業(yè)貸款，可選擇總價80萬元左右的房子，其中20萬元頭付，60萬元公積金貸款，另外再準(zhǔn)備10萬元至15萬元左右現(xiàn)金用于交易傭金、稅費及簡單裝修、家具購置等。這種情況下，還款支出大約只占未來家庭總收入的10%，負(fù)擔(dān)較輕，對日常的生活質(zhì)量不會造成影響，但可能住房面積較小，或位置偏遠(yuǎn)。

　　如果兩人想放大購房預(yù)算，比如選擇總價120萬元的房子，可考慮做一部分商業(yè)貸款。這需要準(zhǔn)備的初始資金包括24萬元的頭付和10萬元左右的交易稅費和裝修、家具款。同時貸15年60萬元的公積金貸款以及30年36萬元的商業(yè)貸款，假設(shè)能享受較低貸款利率，每月的總還款額是6200元左右，也就是說每月需要在繳存公積金之外的還款額在4200元左右，約占家庭總收入的17%，還款壓力也不算很重。

　　由此可見，由于政府減免普通住房購賣的多種稅費，將頭付比率從30%降到20%，特別是允許商業(yè)貸款較低7折的利率等政策出臺后，普通住房的購房成本降低了。同時由于雙方公積金賬戶都積累了一定的資金，可以在初期選擇用公積金賬戶的累存額沖還商業(yè)貸款，這樣可在購房較初的一到兩年時間里不考慮還款。經(jīng)過分析，我們認(rèn)為，劉先生完全可結(jié)婚、購房齊頭并進(jìn)。

　　公積金并非一定優(yōu)于商業(yè)貸款

　　由于商業(yè)貸款的較長可貸款期限大于公積金貸款，同等貸款本金的商業(yè)貸款的月還款額甚至可以低于公積金貸 款，比如說，10萬元30年期7折利率的商業(yè)貸款(年利率4.158%)，每月需還款約為487元，而10萬元15年期公積金貸款(年利率3.87%)，每月需還款約為733元。

　　對于30歲左右的年輕人來講，有結(jié)婚、生子、購車等種種短期使用資金的需求，眼下收入可能還不高，而未來的收入增長是可預(yù)期的。這種情況下，購房的還款壓力主要在集中在較初的5-8年的時間里，所以如果想購置條件較好的房子，又不想在初期承受較大的還款壓力，可以考慮減少公積金貸款，增加長期的商業(yè)貸款。比如在上面160萬房子的例子里，如果使用10萬公積金貸款，118萬30年期商業(yè)貸款，每月需要在繳存公積金之外的還款額會從5700元降到4500元左右。即便之后央行提高貸款利率到前期的較高水平(7.83%)，月還款額也只有5400元左右，而且這時還可以考慮申請公積金裝修貸款，提前還商業(yè)貸款，甚至到時候可能已經(jīng)有足夠的資金直接提前還款了。

　　在購房融資安排中，不少人有一個誤區(qū)是希望總的還款利息越少越好，甚至以為"無債一身輕"，但實際上，在利率水平較低的經(jīng)濟(jì)環(huán)境里，在合理的范圍內(nèi)承擔(dān)一定負(fù)債，并盡可能降低初期的現(xiàn)金流出，是購房融資安排中更正確的原則。

　　對抗風(fēng)險，家庭比個人更堅強(qiáng)

　　假設(shè)我們不是從家庭的角度，而僅僅從單身一人的情況來籌劃購房這件事，發(fā)現(xiàn)將面臨極大的資金壓力，甚至根本無法實現(xiàn)。無怪乎說"家庭是社會較基本的經(jīng)濟(jì)單位"。在經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下，單身一人收入下降，生活水平必然會下降；而有家的人，可能因為另一半的支持而不受太大影響。單身的時候可以全身心的投入工作，但飲食起居上也得自己動手或者干脆對付了事，有家的人在另一半的照顧下，生活穩(wěn)定有規(guī)律，可能更有精力在事業(yè)上拼搏。

　　較后一點需要提醒的是，"成家"意味著承擔(dān)了更多的責(zé)任。經(jīng)濟(jì)危機(jī)的發(fā)生更提醒我們要做足家庭的保障。在一般情況下，應(yīng)預(yù)留出相當(dāng)于6個月家庭支出的資金，作為緊急準(zhǔn)備金；應(yīng)給雙方都購購一份至少能夠覆蓋房屋貸款額度的定期壽險，來轉(zhuǎn)移風(fēng)險；應(yīng)了解雙方的工作單位提供了哪些醫(yī)療保障，對于不足的部分應(yīng)該補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險。在有了孩子之后，還應(yīng)盡早地考慮子女教育金和雙方的退休金的投資積累。

　　[理財師手記]

　　財富也許只是快感，而不是歡樂

　　隨著近幾個月國內(nèi)樓市強(qiáng)勁反彈，"購漲不購跌"的國人們又開始在街頭巷尾討論起購房是否合適的話題。

　　我回憶起去年樓市陰跌的歲月里，周圍朋友大部分好像已將這個話題遺忘，該結(jié)婚的結(jié)婚，該出國的出國，總之是該干嘛干嘛。但是不知為何，一旦這個生活工具(誠然也是個宗的生活工具)開始體現(xiàn)出能夠"生產(chǎn)"的魅力時，好像這一切都改變了，結(jié)婚的考慮著是否購房會高位套牢，出國進(jìn)修的開始猶豫自己的學(xué)費是否還可以成為投資頭付。于是，現(xiàn)在購或者將來購就成了一個復(fù)雜的金融工程；也許今天我們生活在這樣一個極富生命力與朝氣的國度里是我們這輩子較幸運的事情，成功者們盡可以自命不凡；但是另一部分人也無需終日愁眉，因為你們的理念在另一個國度可能就是金科玉律。

　　總之，生活離不開，但是一旦生活被所完全控制，那也許您得到只能是一些快感，而不是生活的歡樂。

　　[保險規(guī)劃]

　　家庭建立初期的保險規(guī)劃要點

　　中國平安 楊春光

　　家庭在建立初期往往會面臨較大的費用支出，譬如購房費用、裝修費用、婚嫁費用等等，與此同時也會產(chǎn)生較多的貸款，這些貸款對于這個家庭來說就是未來需逐步償還的"負(fù)債"，而且經(jīng)歷的時間會比較長。貸款償還的基礎(chǔ)是家庭成員持續(xù)而穩(wěn)定的收入。所以，在家庭建立初期保險規(guī)劃的目的就很明確，幫助家庭成員轉(zhuǎn)嫁未來可能導(dǎo)致收入中斷的不可控風(fēng)險，常見的風(fēng)險就是因疾病和意外傷害導(dǎo)致的殘疾或身故。對于單個個體來說，發(fā)生上述的風(fēng)險的可能性是很低的，很多人因此覺得保險可有可無。但是，當(dāng)很多個個體集合在一起的時候，概率就開始產(chǎn)生作用了，一定會有人"中獎"。這很像我們平時購彩票，明明知道中獎的概率很低，但都愿意去試一試，因為每個購彩票的人都在想："萬一這個中獎的人是我呢。"這里的"萬一"和保險的"萬一"其實是一個道理。前者中獎是人生快事，而后者則是悲?。徊势睅淼氖?錦上添花"，而保險帶來的是"雪中炭"。當(dāng)您用嚴(yán)肅的態(tài)度來面對人生的時候，您認(rèn)為哪個更重要？

　　家庭建立初期之保險規(guī)劃的就是：家庭成員的壽險保額總和至少要能夠達(dá)到所有的貸款總額，保額的分配一般根據(jù)收入的比例進(jìn)行分配，保障的時間設(shè)定至少要和還貸的時間等長，險種的搭配可以根據(jù)投入的預(yù)算靈活搭配，一般以壽險和兩全保險為主，可以是定期或終身，在此基礎(chǔ)上還可以適當(dāng)附加重大疾病、意外傷害、意外傷害醫(yī)療等險種，進(jìn)一步提高保障水平。

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　　(編輯:焦點佛山)

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