羅師傅一家是廣州典型的工人家庭。羅師傅39歲，公共汽車(chē)司機(jī)，年薪近35000元，另有社保醫(yī)保與每年約5000元的公積金。

　　太太40歲，百貨商場(chǎng)業(yè)務(wù)員，年薪4萬(wàn)元，也有基本保險(xiǎn)。孩子剛好12歲，馬上要上初中了。家庭現(xiàn)有存款15萬(wàn)元，基金市值2萬(wàn)元（被套）。全家住在一套現(xiàn)價(jià)50萬(wàn)元的79平方米舊房中。

　　面對(duì)未來(lái)，夫妻主要愿望有二：6年后要供孩子讀大學(xué)，不知道該如何積累資金才能游刃有余地面對(duì)；希望能換一套大一些新一些的房子居住，預(yù)計(jì)要積累100萬(wàn)元的流動(dòng)資產(chǎn)才可以。

　　理財(cái)建議

　　1.家庭教育金計(jì)劃這部分資金全部購(gòu)購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率6%。按現(xiàn)在高校大學(xué)生的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)支出標(biāo)準(zhǔn)，一年1.5萬(wàn)元左右，四年即1.5×4＝6萬(wàn)元。假設(shè)教育費(fèi)用以5％的年增長(zhǎng)率遞增，則現(xiàn)在準(zhǔn)備4.2萬(wàn)元即可滿(mǎn)足需要。

　　2.換房計(jì)劃為加快財(cái)富積累，建議將換房計(jì)劃推遲到孩子上大學(xué)后，即6年后換房。假設(shè)羅師傅理想的房產(chǎn)目前價(jià)格為每平方米7500元，房?jī)r(jià)成長(zhǎng)率為5%，折舊率為2%，房貸在夫妻二人退休之前還清，按揭10年，使用公積金貸款，貸款利率仍為4.14%，賣(mài)房所得全部付頭期。通過(guò)計(jì)算，屆時(shí)購(gòu)房需要約80萬(wàn)元，賣(mài)房所得59萬(wàn)元全部用于支付頭期款，每年按揭還款約2.6萬(wàn)元，還貸支出在可承受范圍內(nèi)。

　　3.保險(xiǎn)計(jì)劃在保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇上，建議羅師傅夫妻頭選消費(fèi)型保險(xiǎn)，其次再考慮有儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)。在本案中，建議購(gòu)購(gòu)定期壽險(xiǎn)，每年保費(fèi)支出約2000元即可。

　　4.投資規(guī)劃羅師傅家庭處于成長(zhǎng)期，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，建議采取穩(wěn)健偏進(jìn)取的投資策略。頭先留出9000元作為家庭緊急備用金，其余資金以3∶3∶4的比例分別投資股票、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品。通過(guò)計(jì)算，2018年羅師傅可實(shí)現(xiàn)家庭流動(dòng)資產(chǎn)100萬(wàn)的財(cái)富夢(mèng)想。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　羅師傅和太太主要理財(cái)目標(biāo)有兩個(gè):一是6年后孩子讀大學(xué)，要準(zhǔn)備高等教育金；二是希望改善家庭居住環(huán)境，換一套大一些新一些的房子居住。很顯然，兩個(gè)目標(biāo)相比較，子女的教育金準(zhǔn)備更為重要。因此，在幫羅師傅家庭設(shè)計(jì)理財(cái)方案時(shí)，使用目標(biāo)順序法，先準(zhǔn)備足夠資金用于日后的高等教育支出，如有結(jié)余，再考慮房產(chǎn)計(jì)劃。

　　財(cái)務(wù)診斷

　　羅師傅家庭屬?gòu)V州典型的工人家庭，孩子12歲，處于家庭成長(zhǎng)期。家庭財(cái)務(wù)診斷分析如下：

　　1.資產(chǎn)負(fù)債

　　目前，家庭資產(chǎn)包括：存款15萬(wàn)元，基金2萬(wàn)元，房產(chǎn)50萬(wàn)元，資產(chǎn)總額為67萬(wàn)元，家庭財(cái)富積累并不豐厚。流動(dòng)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，銀行存款占比達(dá)到88%，比例過(guò)高，投資收益偏低。目前，股市已經(jīng)處于相對(duì)低位，從長(zhǎng)期投資的觀點(diǎn)出發(fā)，可適量參與股票和基金投資來(lái)提高收益水平。

　　2.收入支出

　　家庭年收入8萬(wàn)元，其中住房公積金5000元，在廣州地區(qū)屬于中等收入水平。在支出方面，羅師傅沒(méi)有提供家庭支出情況。為了盡可能實(shí)現(xiàn)家庭流動(dòng)資產(chǎn)100萬(wàn)的財(cái)富夢(mèng)想，建議羅師傅夫婦合理控制開(kāi)支。根據(jù)廣州地區(qū)的平均消費(fèi)水平，假設(shè)家庭年支出為3.6萬(wàn)元。

　　3.家庭保障

　　從家庭保障角度分析，羅師傅夫妻都有基本保險(xiǎn)，可考慮購(gòu)購(gòu)一些意外險(xiǎn)，以防家庭成員發(fā)生意外給家庭帶來(lái)的巨大沖擊。目前的隱患是養(yǎng)老問(wèn)題，應(yīng)開(kāi)始著手準(zhǔn)備養(yǎng)老金。

　　注：以美國(guó)等成熟資本市場(chǎng)的收益為參考，假設(shè)基金年投資收益率為9%，股票年投資收益率為10%~12%，銀行理財(cái)產(chǎn)品年投資收益率不超過(guò)6%；假設(shè)應(yīng)急準(zhǔn)備金收益率為2%。教育金投資銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益率為6%；年度結(jié)余以及初始資金按照3∶3∶4的比例投資于股票、基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益率為8.7%。

來(lái)源：廣州日?qǐng)?bào)

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