家住江北觀音橋的黃女士是典型的小康之家，夫妻二人均有穩(wěn)定的工作，女兒正讀高二，家庭積蓄20萬(wàn)。經(jīng)過(guò)本報(bào)理財(cái)團(tuán)的診斷，按照黃女士目前的資產(chǎn)配置和投資方式，要實(shí)現(xiàn)“百萬(wàn)家財(cái)”目標(biāo)，至少需要15年。在經(jīng)過(guò)理財(cái)師為其量身定做的理財(cái)方案后，黃女士一家實(shí)現(xiàn)“百萬(wàn)家財(cái)”目標(biāo)可以提前整整7年。

　　本周主角

　　三口之家年收入10萬(wàn)元

　　昨日，黃女士打進(jìn)本報(bào)理財(cái)熱線咨詢，他們是一個(gè)三口之家，住江北觀音橋，她與丈夫今年均44歲。黃女士在重慶市衡德物業(yè)公司上班，丈夫在重慶倫治建筑事務(wù)所工作，家庭年收入10萬(wàn)元，女兒讀高二（18歲），購(gòu)了1萬(wàn)元基金，定投500元；理財(cái)產(chǎn)品4萬(wàn)；3萬(wàn)元活期存款；還擁有資金20萬(wàn)元。5年前，全款購(gòu)購(gòu)了住房一套，去年按揭了住房一套，今年10月交房，每月按揭還款1750元。另外她本人、丈夫與女兒三人購(gòu)購(gòu)了保險(xiǎn)共計(jì)1500多元。想請(qǐng)本報(bào)理財(cái)專家為她設(shè)計(jì)一個(gè)理財(cái)方案，快速實(shí)現(xiàn)流動(dòng)資產(chǎn)100萬(wàn)元的目標(biāo)？

　　理財(cái)診斷

　　20萬(wàn)元躺銀行跑不贏CPI

　　理財(cái)師傅琪指出，黃女士家為典型的小康家庭，具備一定的理財(cái)意識(shí)，但缺乏有效的理財(cái)思路和方法。理財(cái)安排基本是一種從眾的嘗試行為，沒(méi)有合理規(guī)劃。目前家庭20萬(wàn)現(xiàn)金，只是在銀行賬戶中低水平生息，無(wú)法跑過(guò)CPI。每年家庭收入穩(wěn)定，將不斷累積現(xiàn)金資產(chǎn)，但家庭資產(chǎn)卻未能很好配置。按目前的情況要實(shí)現(xiàn)流動(dòng)資產(chǎn)100萬(wàn)元的目標(biāo)要15年左右。

　　理財(cái)建議

　　賣房：盤活房產(chǎn)變現(xiàn)金

　　經(jīng)過(guò)分析，傅琪建議黃女士頭先可考慮賣房。目前重慶房產(chǎn)價(jià)格穩(wěn)中有升，二手房交易相對(duì)活躍。建議黃女士在2年內(nèi)出售目前的住房，以盤活家庭的現(xiàn)金流，其房屋已滿5年，逐步達(dá)到房屋的價(jià)值高點(diǎn)，出售交易較容易，且能免除相關(guān)的稅收，以總價(jià)大約40萬(wàn)元左右計(jì)算，將為未來(lái)理財(cái)提供充足的資金來(lái)源。

投資：牛市未變基金值得期待

　　目前黃女士家有現(xiàn)金20萬(wàn)，可選擇購(gòu)購(gòu)股票、股票型基金或基金銀行理財(cái)產(chǎn)品，雖然對(duì)2008年資本市場(chǎng)的預(yù)期有所降低，但A股牛市的基礎(chǔ)仍然未改變，2008年基金投資仍然值得期待；同時(shí)應(yīng)適當(dāng)配置銀行固定收益類理財(cái)產(chǎn)品。在房屋出售后，扣除新房裝修費(fèi)，基本上可再有20萬(wàn)資金進(jìn)入投資。、

　　傅琪建議黃女士做好日常現(xiàn)金支出安排，按目前家庭月收入9000元來(lái)算，適當(dāng)節(jié)余支出，除了每月1750元的房屋按揭支付外，每月再節(jié)余1000元，在目前基金定投的基礎(chǔ)上增加額度，儲(chǔ)備女兒未來(lái)4年的大學(xué)教育費(fèi)用。

　　保險(xiǎn)：分紅險(xiǎn)彌補(bǔ)養(yǎng)老金不足

　　黃女士和丈夫目前已有基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)，父母他們供養(yǎng)，女兒教育也需要一筆穩(wěn)定的資金保證，建議黃女士以父母和女兒為受益人適當(dāng)考慮一定的綜合意外保障。

　　因?yàn)榉蚱揠p方已步入中年，身體的健康風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)增大，處于重大疾病的高發(fā)年齡段，應(yīng)在基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外補(bǔ)充增加考慮重大疾病保障，在社保大病保障基礎(chǔ)上再增加大病保障額度在20萬(wàn)，整體達(dá)到30到40萬(wàn)水平，不僅為自己準(zhǔn)備一筆隨時(shí)可急用的醫(yī)療現(xiàn)金，也可承受罹患重病所面臨的失業(yè)等意外的風(fēng)險(xiǎn)損失。以應(yīng)對(duì)退休后，養(yǎng)老金不足帶來(lái)的生活水平下降問(wèn)題。

　　理財(cái)結(jié)果

　　8年完成百萬(wàn)目標(biāo)

　　黃女士通過(guò)房屋出售可獲得現(xiàn)金20萬(wàn)元左右，加上現(xiàn)有資金20萬(wàn)元，共計(jì)40萬(wàn)元左右資金，其中，可用20萬(wàn)元配置股票，另外20萬(wàn)配置銀行固定收益類理財(cái)產(chǎn)品、股票型基金。如富國(guó)天瑞強(qiáng)勢(shì)等；另外3萬(wàn)元定活期兩便存款保持不變，以建立家庭應(yīng)急備用金存款；同時(shí)每年再?gòu)氖杖胫泄?jié)余3萬(wàn)元投入銀行理財(cái)類產(chǎn)品，每月增加1000元的基金定投。傅琪介紹，通過(guò)以上投資組合，黃女士預(yù)計(jì)年復(fù)合收益可達(dá)到9%，流動(dòng)資產(chǎn)100萬(wàn)元的目標(biāo)在第8年即可實(shí)現(xiàn)，比原來(lái)計(jì)劃提早7年實(shí)現(xiàn)“百萬(wàn)家財(cái)”目標(biāo)。

　　同時(shí)，黃女士家庭的每月支出安排得更加合理，每月1750元繳納按揭月供、1500元做基金定投、1800元購(gòu)保險(xiǎn)，還剩下3950元做日常生活費(fèi)，足夠保持小康家庭的一般花銷（如房屋按揭采取住房公積金貸款或支付方式，則可為日常生活再預(yù)留更靈活的一筆資金）。

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