小徐是一個快樂的“80后”女孩，去年畢業(yè)后就在一家外企做文員，今年3月剛剛步入婚姻，老公是同校同學(xué)，現(xiàn)在在一家IT公司工作。由于兩人都是剛剛參加工作，所以薪水還處在起步階段。在雙方父母的資助下他們購下了一套小戶型住房，每個月有一筆房貸要還。由于新婚的他們還是像戀愛時一樣經(jīng)常外出就餐、購物、娛樂，所以他們的薪水常常會顯得捉襟見肘，于是小徐意識到了理財?shù)闹匾浴?

　　分析小徐的家庭財務(wù)狀況會發(fā)現(xiàn)，由于剛剛結(jié)婚，3年內(nèi)會要小孩，并且5年內(nèi)還要有換房的要求，故短期資金要求量大，必須進(jìn)行資產(chǎn)的再投資獲益。同時，組建家庭后，夫妻雙方承擔(dān)起了更多的家庭責(zé)任，為了規(guī)避家庭財務(wù)風(fēng)險，還需要進(jìn)行必要的保險規(guī)劃。因為剛剛工作，并且已經(jīng)有套房產(chǎn)（負(fù)債），未來還要再貸款購套房產(chǎn)，這樣造成的短期負(fù)債更高，短期需求資金更高。建議小徐申請信用卡，控制適度消費(fèi)，必要消費(fèi)使用信用卡，累積積分。靈活運(yùn)用好信用卡，使其成為家庭的臨時急用金。由于未來壓力巨大，房貸持續(xù)上升，故現(xiàn)在開始，小徐必須削減平常消費(fèi)?？傊嬖诘膯栴}是開銷過大，儲蓄過低；人身保障不足；家庭資金流動性不足。

　　解決方案思路如下：在每月支出表中，削減外出就餐、購物、娛樂費(fèi)用。外出就餐改為家庭做飯，為日后有孩子作準(zhǔn)備，并且節(jié)省開支。減少購物，必須要購的使用信用卡，賺取積分。與同學(xué)的周末聚會適當(dāng)減少，半年一兩次足矣。一定要搞的，可以以家庭為娛樂場所，節(jié)省開支，也較外面溫馨。每月這項開支控制在1000元以內(nèi)。這樣每月能節(jié)余2750～7250元，作為儲蓄投資資金。對于年度收支狀況，不提倡單純的存款于銀行和購購債券。

　　重新建立每月收支表如下：

　　調(diào)整后的年度性收支狀況：

　　這樣，年儲蓄額為48000～102000元。小徐雙方每年的穩(wěn)定現(xiàn)金流入為（48000＋102000）÷2＝75000元，能有這筆資金可供應(yīng)持續(xù)投資。

　　理財規(guī)劃之保險規(guī)劃篇：

　　根據(jù)保險規(guī)劃的雙十原則，房貸負(fù)債14.5萬元和兩人收入、年齡的綜合考慮如下：

　　由于年輕，可承受力強(qiáng)，有基本的社會醫(yī)保，建議重大疾病保險、意外險優(yōu)先考慮，適度地考慮返還性儲蓄分紅險種或者定期壽險。

　　保險計劃：

　　推薦這個組合，一是考慮到未來10年利率存款利率成上升通道，加息壓力一直存在。故推薦10年的繳費(fèi)返還儲蓄險種，這樣能在這10年充分地利用好資金。下一個10年、20年再分別購購三年一返還10年繳費(fèi)期的險種，在退休之前形成每年都返還的年金形式，完成基本養(yǎng)老金的儲備。

　　二考慮到雙方年輕，可承受力強(qiáng)，主要是大病和意外方面會影響家庭財產(chǎn)，特構(gòu)筑好足夠的大病和醫(yī)療補(bǔ)貼，和基本的社會醫(yī)保形成補(bǔ)充，能比較好地應(yīng)對突發(fā)事件，盡量騰出資金出來投資。

　　三是搭配上了100元意外險的保單，彌補(bǔ)了被保險人的意外險不足。

　　總保費(fèi)前10年支出11252元左右，后10年6000元左右，參照保險規(guī)劃的雙十經(jīng)驗。此保險計劃涵蓋了雙方大病、意外和基本的壽險，保障全面額度適中，保費(fèi)適合這對年輕人。等小孩出生后，直接附加險形式在父母主險上即可，降低保費(fèi)。對于未來工資、額外收入持續(xù)上漲的年輕雙方來說，正好與未來收入形成收入波峰和支出波谷。

　　理財規(guī)劃之投資規(guī)劃篇：

　　1．把現(xiàn)金和活期存款2萬元取出，定期的1.3萬元也取出，基金5萬元繼續(xù)投資。可存入1萬元應(yīng)急款項在貨幣基金里，這樣能享受比一年期利率高的利息，還能隨時取用。

　　2．為了及早地準(zhǔn)備孩子的未來教育金和奶粉錢，每月進(jìn)行定投基金。鑒于中國股市長期增長優(yōu)勢，可以定投股票型基金，500元/月。這樣10年后，定投的500元，每年的率為10％，則10年后能籌集到38萬元左右的資金，能補(bǔ)貼孩子上學(xué)的費(fèi)用。

　　3．小徐為風(fēng)險喜好型客戶，也可以投資指數(shù)型基金，這樣5年內(nèi)累積到資金30.4萬元。按照初始投資5萬元、每年持續(xù)再投資7萬元、連續(xù)5年、收益每年12％來看，為35.65萬元?？梢曰緫?yīng)對房子頭付款。5年后，小徐房貸還剩下14.5-1600×12×5＝5.1萬元，這樣加上5年后的頭付30萬元，一共35萬元能一次付清。繼續(xù)利用公積金貸款，和商業(yè)貸款組合貸款70萬元。

　　對于要回報12％的5年基金組合，建議形成傘形基金的搭配。即在一個公司下形成股票型基金、偏股型基金和平衡型基金的搭配，這樣在組合之間相互轉(zhuǎn)換能不用支付申購等費(fèi)用。由于是5年計劃，所以在購購基金時，選擇紅利再投資和后端收費(fèi)比較經(jīng)濟(jì)。對于股票，建議收入高的年輕人去嘗試。因為年輕，承受力高，可以利用時間攤薄成本。當(dāng)然選股要從價值投資出發(fā)?？梢赃x擇大盤優(yōu)質(zhì)藍(lán)籌股進(jìn)行中長期的投資。

　　4．這樣每年小徐還有節(jié)余款1萬～3萬元的可流動款，自由支配可以繼續(xù)投資或者儲蓄在貨幣市場基金里。這部分可流動資金和信用卡搭配起來比較能應(yīng)付家庭正常開支和突發(fā)事件。

　　5．5年后，由于利率的繼續(xù)上調(diào)，商業(yè)貸款利率有可能接近9％，所以小徐一家月還款可能為5000～6000元，與現(xiàn)有一套房屋租金相抵，月供基本為2000～3000元，壓力不算太大，那時雙方收入也有增長，可以應(yīng)付。

　　另外，建議小徐一家，定期和理財規(guī)劃師聯(lián)系，修正自己的理財計劃和目標(biāo)，調(diào)整投資方向，為邁入家庭成熟期而早作準(zhǔn)備。綜上所述，年輕人一定要學(xué)會積極的理財才能在這時代跟上節(jié)奏。另外積極了解黃金等其他投資品種，尋找新的投資方向，未雨綢繆。

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