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提高頭付后老百姓如何購(gòu)房?
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 502 次
抑制房?jī)r(jià)高漲一直是房地產(chǎn)調(diào)控政策的,在緊縮地根、連續(xù)加息之后,提高購(gòu)房頭付比例又引起了整個(gè)業(yè)界的轟動(dòng)。雖然央行此次醞釀提高的是套住房以及商業(yè)用房的頭付比例,但政府希望通過(guò)提高頭付比例來(lái)調(diào)整房貸政策的意圖已十分明顯。
從目前房?jī)r(jià)上升幅度及信貸放量的情況來(lái)看,商業(yè)銀行收縮銀根、控股信貸投放已成為不爭(zhēng)的事實(shí),如此發(fā)展下去,影響房貸政策是遲早的事。雖然房貸政策調(diào)整旨在抑制房地產(chǎn)的投機(jī)行為,但一旦提高頭付比例,房貸緊縮,那些依靠住房貸款購(gòu)房的普通購(gòu)房者將面臨更大的壓力,提高頭付后老百姓該拿什么購(gòu)房?
“敞口房貸”消化了政府的大力調(diào)控
在98年房改之后,由于普通老百姓對(duì)商品房交易的不理解以及居民缺乏實(shí)際的購(gòu)購(gòu)力,中國(guó)住房市場(chǎng)曾經(jīng)經(jīng)歷過(guò)一個(gè)冰凍期。盡管當(dāng)時(shí)房?jī)r(jià)并不高,但還是很少有人問(wèn)津。商品房銷(xiāo)售高峰期的真正到來(lái)是在正式發(fā)放住房貸款之后,依靠貸款推動(dòng)了住房消費(fèi)。不可否認(rèn),在房地產(chǎn)行業(yè)走向市場(chǎng)化初期,這種信用式住房消費(fèi)可謂是一大功臣。
縱觀我國(guó)近年來(lái)的房貸市場(chǎng),實(shí)際上奉行著“敞口式”原則。所謂“敞口式”是指無(wú)傾向性的發(fā)放貸款。從貸款的商品房性質(zhì)看,表現(xiàn)為現(xiàn)房可貸,期房亦可貸;小戶型可貸,大房型亦可貸;平價(jià)房可貸,高價(jià)房亦可貸;新房可貸,二手房亦可貸;而從價(jià)格動(dòng)態(tài)角度講,價(jià)格穩(wěn)定不變(即開(kāi)盤(pán)定價(jià)后至銷(xiāo)售完)的可貸,價(jià)格不斷上漲的亦可貸;個(gè)人套房可貸,套房亦可貸;本地戶籍者可貸,外來(lái)者亦貸。在市場(chǎng)逐步走向成熟的過(guò)程中,這種“敞口式”的房貸政策,在推動(dòng)住房消費(fèi)的同時(shí)無(wú)形間助長(zhǎng)了購(gòu)房需求,違背了經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要不斷調(diào)整的規(guī)律。由于其放棄了對(duì)住房消費(fèi)的合理引導(dǎo)和必要控制,從而產(chǎn)生了相當(dāng)嚴(yán)重的負(fù)面影響。
失衡的供求關(guān)系是當(dāng)下房?jī)r(jià)不斷上漲的根本原因,政府大力調(diào)控的根本出發(fā)點(diǎn)也是為抑制房?jī)r(jià)的過(guò)快上漲。在增加供給和約束需求之間,前者比后者難度更大,因此,政府調(diào)控在增加供給的同時(shí)更重要的是控制購(gòu)房需求。然而,由于目前住房信貸政策的失控,信貸發(fā)放的“敞口化”助長(zhǎng)了購(gòu)房者的購(gòu)購(gòu)欲望,這就將政府約束購(gòu)房需求的大力調(diào)控化為無(wú)形,政府調(diào)控如同一拳打在棉花上被“敞口式”房貸抵消,這從實(shí)際上支撐了房?jī)r(jià)的非理性上漲。由于房地產(chǎn)屬于資本密集型產(chǎn)業(yè),離不開(kāi)金融的支持,因此緩解供求矛盾,根本解決行業(yè)問(wèn)題還應(yīng)從金融調(diào)控入手,可以說(shuō),調(diào)整房貸政策正是平衡供求結(jié)構(gòu)、引導(dǎo)合理住房消費(fèi)的重要環(huán)節(jié)。
提高頭付亮起房貸調(diào)整“信號(hào)燈”
在房地產(chǎn)繁榮景象的“引導(dǎo)”下,除自住需求外,很多購(gòu)房者盲目沖進(jìn)購(gòu)房浪潮,想要抑制他們非理性的消費(fèi)需求,提高頭付比例成為抑制購(gòu)房需求的“殺手锏”。通過(guò)提高購(gòu)房者的頭付比例,一是控制購(gòu)房者投資和投機(jī)行為,為居高不下的房產(chǎn)價(jià)格降溫;二是提高購(gòu)房的門(mén)檻,緩解供求矛盾,使房地產(chǎn)市場(chǎng)向良性發(fā)展。
自04年以來(lái),當(dāng)所有的調(diào)控措施都無(wú)法扼制房?jī)r(jià)飛漲時(shí),提高房貸頭付有望起到一劍封喉之效。10%雖不是天文數(shù)字,但化為房貸就是巨款了,很多購(gòu)房者可能就因?yàn)檫@“區(qū)區(qū)”10%而望房興嘆。道理很簡(jiǎn)單,頭付提高,意味著購(gòu)一百萬(wàn)的房子,原本需20萬(wàn),購(gòu)房者現(xiàn)在卻用30萬(wàn)、40萬(wàn)甚至50萬(wàn)才能拿到房鑰匙,這對(duì)購(gòu)房者的購(gòu)房能力是個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。而且,頭付提高還會(huì)產(chǎn)生邊際遞增效應(yīng),有大約四成的購(gòu)房者受到屏蔽,而不得不改變購(gòu)房計(jì)劃或者干脆放棄購(gòu)房。
可以說(shuō),提高房貸頭付比例僅僅是亮起了房貸調(diào)整的“信號(hào)燈”。以后購(gòu)房的路不再暢通無(wú)阻,購(gòu)房者必須理性回歸,從自己的實(shí)際支付能力出發(fā)。隨著政府金融政策力度的不斷加大,購(gòu)房者的實(shí)際購(gòu)購(gòu)能力和購(gòu)購(gòu)心理都會(huì)受到很大沖擊,可能有更多的人在政府政策的硬性引導(dǎo)下,退出日益膨脹的房產(chǎn)泡沫,加入浩浩蕩蕩的租房大軍。
打擊投機(jī)之余更要保障老百姓有房住
從本質(zhì)上講,此次央行醞釀提高套房以及商業(yè)用房的頭付比例,是為抑制房地產(chǎn)投機(jī)行為,這符合整個(gè)宏觀調(diào)控的宗旨,也是政府維持市場(chǎng)秩序的一項(xiàng)重要舉措。但在打擊投機(jī)之余對(duì)有購(gòu)房需求的自住者來(lái)說(shuō)卻是雪上加霜。
相對(duì)緊縮的房貸,在引導(dǎo)購(gòu)房者理性消費(fèi)回歸的同時(shí),在一定程度上降低了購(gòu)房者的購(gòu)購(gòu)能力,雖能間接抑制房?jī)r(jià)的上漲幅度,卻給普通購(gòu)房者帶來(lái)了更大的購(gòu)購(gòu)壓力。政府要保障每戶家庭“居者有其屋”,就應(yīng)該在頭付比例和銀行的貸款利率調(diào)整中進(jìn)行差別化對(duì)待,將自住與投資區(qū)分,套房和套房區(qū)別,形成整個(gè)行業(yè)的梯度性管理。
在抑制投資、打擊投機(jī)的同時(shí),還應(yīng)依靠改善供求關(guān)系等保障自住需求,同時(shí)還應(yīng)從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度出發(fā),盡可能避免提高房貸頭付比例可能引起的銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)、投資者逆反行為等負(fù)面影響的發(fā)生。只有保持防患于未然的警惕,在變革中不斷進(jìn)步才能真正實(shí)現(xiàn)房地產(chǎn)行業(yè)的健康持久發(fā)展。
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