住房反向抵押貸款———以房養(yǎng)老，這個(gè)在中國(guó)還停留在紙上的金融產(chǎn)品再次引人關(guān)注。民政部副部長(zhǎng)竇玉沛日前指出，“以房養(yǎng)老”將納入下一階段工作的引導(dǎo)方向。

　　住房反向抵押貸款，是指擁有住房的老年人將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司按期向投保人支付現(xiàn)金，直至投保人亡故，才將房屋收回。這相當(dāng)于保險(xiǎn)公司通過分期付款的形式，收購(gòu)?fù)侗Ｈ说姆课莓a(chǎn)權(quán)，也被稱作“倒按揭”。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，住房反向抵押貸款對(duì)于解決養(yǎng)老問題有積極意義，目前推出住房反向抵押貸款的基本條件已經(jīng)具備，需要有關(guān)部門和企業(yè)進(jìn)一步推進(jìn)。

　　發(fā)揮住房的“養(yǎng)老功能”

　　“我是在年輕時(shí)貸款購(gòu)房，到60歲臨近退休時(shí)就將房貸全部還清，然后我將該房屋的產(chǎn)權(quán)出售或抵押給銀行，使用權(quán)則依然保留供給我正常生活居住，賣房或抵押房的錢財(cái)由銀行每個(gè)月支付給我作生活費(fèi)補(bǔ)貼。在整個(gè)養(yǎng)老的20年里，我去中國(guó)爬了長(zhǎng)城，去法國(guó)吃了大餐，還到韓國(guó)做了整容，到美國(guó)逛了迪斯尼樂園，這都是我把房子抵押給銀行，讓房子給‘報(bào)銷’的?！?

　　中國(guó)老太太和美國(guó)老太太購(gòu)房的故事曾經(jīng)廣為流傳，其中美國(guó)老太太的生活方式讓不少中國(guó)人感嘆，而浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授柴效武講述的這個(gè)“第三個(gè)老太太”的“以房養(yǎng)老”的故事也許讓人更加覺得不可思議。

　　事實(shí)上，在美國(guó)和日本等國(guó)家，近年來大批老人通過“住房反向抵押貸款”實(shí)行“以房養(yǎng)老”，很好地解決了養(yǎng)老問題。據(jù)了解，美國(guó)參加住房反向抵押貸款的家庭2009年已經(jīng)達(dá)到了110萬戶，而日本有30%的老人實(shí)現(xiàn)了“以房養(yǎng)老”。

　　隨著中國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)，養(yǎng)老問題日益嚴(yán)峻。對(duì)于很多老年人來說，單靠社會(huì)養(yǎng)老金已經(jīng)很難滿足其退休后的生活需求。而在房屋的居住功能和投資功能之外，養(yǎng)老功能往往被人們忽視。

　　柴效武認(rèn)為，家庭擁有人力資產(chǎn)、貨幣金融資產(chǎn)和住房實(shí)物資產(chǎn)三大財(cái)富，晚年養(yǎng)老資源也分別包括兒女、票子和房子三種形式。用房產(chǎn)實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老的重任，以部分地取代養(yǎng)兒防老和貨幣養(yǎng)老，有積極的意義。

　　幸福人壽董事長(zhǎng)、中房集團(tuán)理事長(zhǎng)孟曉蘇在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)說，住房反向抵押貸款主要針對(duì)的是有房沒錢的老人，他們?cè)趪?guó)外被稱為“住房富人，貨幣窮人”，而有錢有房的老人不需要為養(yǎng)老發(fā)愁，沒房沒錢的老人則應(yīng)該由政府來承擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任。

　　不過，中國(guó)人千百年來的傳統(tǒng)觀念是“養(yǎng)兒防老”、“但存方寸地，留與子孫耕”。如果以房養(yǎng)老，房產(chǎn)較后不能留給子孫，這種養(yǎng)老方式無疑難以被人接受。孟曉蘇指出，現(xiàn)在有的老人有多套房，還有很多老人屬于沒有子女的“丁克家庭”，他們?cè)敢馔ㄟ^以房養(yǎng)老來避免“貧困地活著，富裕地死去”。

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