讀者高先生問：我今年30歲，是一名自由職業(yè)者，妻子28歲，在一家外貿(mào)公司負(fù)責(zé)采購，孩子上幼兒園。我月收入約3000元，妻子稅后月收入約5000元，四險一金都有。家庭日常月均開支4000元。此外，妻子和孩子均購購了商業(yè)保險，保險費(fèi)年支出5000元，教育費(fèi)年支出5000元。家庭現(xiàn)有現(xiàn)金及活期存款10萬元，企業(yè)債券、股票5萬元，不虧不賺。兩處位于市區(qū)的房產(chǎn)無貸款，此外，還有一輛汽車。我希望通過理財提高養(yǎng)老、重疾保險保障，并積累孩子的教育資金，用剩余資金進(jìn)行穩(wěn)健投資。
作為家庭頂梁柱的高先生為自由職業(yè)者，缺乏社保，實(shí)為一隱患。而孩子尚小，可預(yù)見的是，未來12年后有一筆不小的教育費(fèi)用，需做到未雨綢繆。從擁有的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，資產(chǎn)形式主要為存款，投資上也較穩(wěn)定，說明其財產(chǎn)有相當(dāng)?shù)撵`活性與變現(xiàn)性，不過其也會影響到家庭財富的保值增值能力，這部分資產(chǎn)所占的比例應(yīng)該降低。此外，該家庭的凈資產(chǎn)中房產(chǎn)占了大部分，而且基本沒有較高收益的生息資產(chǎn)，投資雖穩(wěn)定但過于保守。
理財建議
頭先，留足日常開支，“備足”保險。建議保留3萬元左右銀行存款，作為家庭平時的開銷和緊急時的備用金。建議該家庭每年保險投入增至8000元，為高先生購購20年期的養(yǎng)老、重疾保險，建立其基本養(yǎng)老保險。
其次，孩子教育金不能少。每年拿出5000元為孩子購購儲備教育金的理財產(chǎn)品。
再者，投資需穩(wěn)健進(jìn)取。該家庭高風(fēng)險的投資意愿不強(qiáng)。對于年輕家庭來說，其成長空間很大，也有足夠時間去承受一定風(fēng)險的投資。所以，該家庭可以通過穩(wěn)健為主，適當(dāng)進(jìn)取的方式理財。穩(wěn)健投資方面，立足保值，除上述產(chǎn)品投入外，該家庭年余3.5萬元，可投入到銀行的中、短期理財產(chǎn)品中。
較后，換車換房，提升生活品質(zhì)。在適當(dāng)時候，該家庭可根據(jù)情況賣出一套并購進(jìn)一套住房，或結(jié)合使用妻子的住房公積金+貸款方式改善住房條件。至于換車，可使用信用卡分期購車，充分使用信用工具提升生活品質(zhì)。
據(jù)《國際金融報》

　　

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