理財真人秀：

　　本期主角：王小姐

　　王小姐家具體情況如下:本人月工資8000元，先生12000元。市區(qū)有房一套60平方米無貸，莘莊有房115平方米/有貸款60萬元，月還款4500元，郊區(qū)有房一套，無貸。平均家庭月消費(fèi)5千-6千元。需求：想把莘莊的房子換到中環(huán)內(nèi),再把現(xiàn)在的住房出租。 本人1997年購過養(yǎng)老遞增保險和重大疾病保險。目前有小額的股票基金投資。無積蓄,小孩今年上預(yù)初。請教以上情況該如何進(jìn)行理財。本期理財師：浦發(fā)銀行理財經(jīng)理倪成平

　　　家庭基本情況分析：需要增加現(xiàn)金儲蓄

　　
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　　王小姐擁有一個非常美滿的三口之家，工作穩(wěn)定，家庭收入情況處于小康水平。從擁有的房產(chǎn)情況看，王小姐是一個很有先見之明的投資者，并且13年前就購購了養(yǎng)老保險，為退休后的生活提供了很好的保障。目前，王小姐家庭沒有什么現(xiàn)金的積蓄，孩子也馬上要上初中了，這將是王小姐家庭較迫切需要解決的問題。

　　目前家庭每月收支狀況表（單位：元）

　　每月收入 每月支

　　本人收入 8000 房屋貸配偶收入 12000 基本生其他收入合計 20000 合計每月結(jié)余（收入-支出）10500

　　　家庭理財現(xiàn)狀分析：家庭處于成長期

　　王小姐的家庭是正處于家庭成長期階段，的開支應(yīng)該是醫(yī)療費(fèi)用、教育費(fèi)用和孩子的智力開發(fā)費(fèi)用。薪金仍然是較主要的家庭收入，而且我們相信，隨著事業(yè)的蒸蒸日上，收入在日后會保持穩(wěn)定并有所增加，但是為了達(dá)到財務(wù)自由的理財目的，還需要對王小姐的家庭資產(chǎn)情況作一個詳細(xì)的分析。

　　頭先，我們發(fā)現(xiàn)，王小姐的家庭資產(chǎn)配置絕大部分集中在固定資產(chǎn)上，沒有盤活的房產(chǎn)利用率大大降低了家庭資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。針對目前孩子的教育和養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)該是較重要的兩個部分，我們建議通過出對房產(chǎn)置換，更多款 4500的利用信貸工具來活開銷 5000調(diào)節(jié)投資類資產(chǎn)的配置，使之可以更9500靈活主動地把握家庭資產(chǎn)的保值升值。

　　其次，工薪收入狀態(tài)且沒有積蓄，如果突然失去了收入來源，那么變現(xiàn)能力很低的房產(chǎn)將很難保障家庭的生活。為了保障家庭正常的開銷不受到突如其來的意外事件影響，無積蓄的現(xiàn)狀是急需改善的，一般來說，我們建議王小姐要準(zhǔn)備4-6個月的開支（36000元）作為家庭備用金，以備不時之需。

　　在保險保障方面，王小姐很早就為自己購購了養(yǎng)老保險，且一直堅持繳費(fèi)到現(xiàn)在，這點對于家庭理財很有利。但是，王小姐的丈夫是這個家庭的頂梁柱，如果還沒有一定保障的話，應(yīng)該是馬上需要規(guī)劃的地方。

　　家庭理財目標(biāo)分析：實現(xiàn)三大目標(biāo)

　　（1）把莘莊的房子置換一套位于市區(qū)中環(huán)內(nèi)的房產(chǎn)自用,同時把現(xiàn)在的住房用于出租。

　　（2）為即將上初中的孩子準(zhǔn)備一定的教育費(fèi)用以及為日后讀大學(xué)或者深造打下經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

　　（3）增加保險保障，為王小姐的先生選擇一份合適的保險，但不增加家庭的基本負(fù)擔(dān)。

　　2010年投資計劃：

　　一、購房置業(yè)規(guī)劃

　　在王小姐的理財目標(biāo)中，希望置換一套住房。經(jīng)過對于目前上海房產(chǎn)市場的調(diào)查和公布的房產(chǎn)價格數(shù)據(jù)，莘莊房產(chǎn)的價值在200萬元左右，那么除去貸款的60萬元和基本的稅費(fèi)，可以變現(xiàn)約135萬元。那么在中環(huán)內(nèi)購置一套100平方米左右的房產(chǎn)，約需要250萬元。考慮到目前銀行利率處于歷史低點，建議王小姐可以限度的使用信貸工具，提高資產(chǎn)的利用率。我給出的方案如下：房產(chǎn)總價250萬頭付100萬貸款（20年）150萬

　　現(xiàn)有資金 可余資金

　　135萬 35萬

　　在這樣計劃之下，王小姐家庭每月還貸需要支付9500元，但是王小姐是打算將原來的自住房出租，按照房產(chǎn)市場數(shù)據(jù)，租金可以達(dá)到4000-4500元左右。那么其實王小姐每月只是多付出了5000元左右的貸款開支卻得到了35萬元的靈活配置的資金，就可以為孩子的教育基金的籌備打下了很好的基礎(chǔ)了。

　　另外，我注意到王小姐在郊區(qū)的房產(chǎn)利用價值不高。建議或者考慮出租，減輕貸款的壓力；或者直接將升值能力不強(qiáng)的房產(chǎn)直接變現(xiàn)，尋求更好的。

　　二、子女教育規(guī)劃

　　王小姐的孩子明年就要上初中了，意味著九年制的義務(wù)教育即將結(jié)束，之后的教育費(fèi)用將新增一筆不小的家庭開支。所幸我們還有7年的時間可以給王小姐準(zhǔn)備孩子上大學(xué)、甚至出國留學(xué)的資金。之前，通過置業(yè)規(guī)劃得到的35萬元靈活配置資金將發(fā)揮巨大的作用：鑒于王小姐家庭有股票和基金的投資經(jīng)驗，我們建議將資產(chǎn)作合理的投資配置如下：

　　銀行低風(fēng)險穩(wěn)定收益的理財產(chǎn)品：可以選擇不超過一年期的產(chǎn)品，收益好的產(chǎn)品一般都可以高于貸款的利息了，雖然犧牲了一些流動性，但是用于資產(chǎn)的保值增值還是很好的選擇。

　　2-3只混合配置型開放式基金 ：建議請銀行的理財經(jīng)理幫助精選好的配置型的開放式基金，可以更好地幫助王小姐的家庭資產(chǎn)享受中國整個資本市場的發(fā)展。但考慮到風(fēng)險偏大，資產(chǎn)配置可以不大于40%。

　　堅持一份每月2000元的基金定投：有利于更好地分散基金投資的風(fēng)險，是目前較為有效的強(qiáng)制儲蓄和“懶人型”投資的方式。

　　三、家庭保障規(guī)劃

　　王小姐在1997年就為自己購購了養(yǎng)老保險，按照一般情況測算，繳費(fèi)期也差不多結(jié)束了，同時自己還擁有一份重大疾病保險，應(yīng)該說是比較完善的了。那么我們就建議為王小姐的先生也購置一份以重大疾病險為主險的保障計劃，其中可以附加養(yǎng)老保險金的條款和意外保險保障條款，年繳費(fèi)不超過30000元。這樣，在王小姐和先生退休之后，除了基本的社保之外，在考慮了通脹率的前提下，還可以保證退休后的生活水平不會低于現(xiàn)在的生活開支。

　　規(guī)劃后的資產(chǎn)配置

　　家庭年度收支情況表（單位：元）

　　收入

　　本人收入配偶收入房租收入收入合計8000120004500294000

　　生活支出

　　房貸基本生活開銷基金定投支出合計950050002000198000

　　保險支出

　　保費(fèi)支出2500

　　保費(fèi)合計30000

　　每年結(jié)余66000

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