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購(gòu)房省息三大方法 選擇與自己超匹配的房貸

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 589 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。

  頻繁加息該如何選擇房貸?房貸理財(cái)專家建議,不應(yīng)把目光單純集中在較省錢的房貸,而要選擇與自己較匹配的房貸。

  自主月供———30年貸款5年息

  目前正處于一個(gè)不斷加息的周期,尋找相對(duì)省息的還款方式,完全是一個(gè)上佳選擇。比如,“自主月供”房貸就是這樣一種產(chǎn)品,其貸款利息和部分本金分期償還,剩余本金到期一次償還,還可進(jìn)行再融資。

  該產(chǎn)品的設(shè)計(jì)著眼一種“低利率”的省息機(jī)會(huì),在不增加每月還款金額的前提下,可將一筆長(zhǎng)期貸款(如30年)拆成連續(xù)幾期的中短期(如5年)的“自主月供”,通過中短期貸款的低利率來實(shí)現(xiàn)輕松省息。

  隨借隨還———提前還貸無障礙

  加息必將引發(fā)提前還貸潮,年輕人貸款購(gòu)房大多選擇20年或30年貸款期限,隨著收入逐步提高,很多人想提前還貸。個(gè)人貸款全程“自助”模式,就打破了傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)對(duì)提前還款的限制,

  對(duì)于手中有一定閑錢,既想提前還貸減少利息支出,又怕失去其他投資機(jī)會(huì)的客戶,只要申請(qǐng)“隨借隨還”,就可以通過網(wǎng)上銀行系統(tǒng)或電話銀行進(jìn)行自助還款借款,且額度循環(huán)使用,想借就借,資金瞬時(shí)到賬;想還就還,限度省息。

  該業(yè)務(wù)頭次將理財(cái)與個(gè)人貸款相融合,成為國(guó)內(nèi)較快、較省、較便利的貸款方式,同時(shí)滿足了省息、消費(fèi)融資、家庭理財(cái)?shù)榷嘣瘋€(gè)性需求,使房貸成為一種新型的家庭理財(cái)工具,降低了還貸綜合支出。

  只還利息不還本———置業(yè)理財(cái)更輕松

  選擇這種還款方式,貸款人可以只償還利息,或者只償還一部分本金,以保證現(xiàn)金流的充沛,幫助貸款人實(shí)現(xiàn)其他的理財(cái)目標(biāo)。

  客戶可根據(jù)自己的未來收支變化情況,自主將貸款本金分成若干段,并約定每段本金的還款金額和期限。在其他時(shí)間段里,可以只還利息不還本金。同時(shí),允許借款人多次部分或全額提前還款。這樣就可以自行設(shè)計(jì)還款進(jìn)度、還款金額等,使購(gòu)房者能夠一舉多得,既能住上自己滿意的房子,又可以全面兼顧生活品質(zhì)、投資理財(cái)和創(chuàng)業(yè)發(fā)展。

  無論是對(duì)準(zhǔn)備貸款購(gòu)房或者已經(jīng)貸款購(gòu)房的人來說,必須考慮持續(xù)加息可能帶來的購(gòu)房成本提高。近期有貸款購(gòu)房意向的人,可以把目光鎖定在理財(cái)型房貸產(chǎn)品上,避免因持續(xù)加息導(dǎo)致家庭支出受影響以及生活質(zhì)量下降。

  美國(guó)人房貸講談判技巧

  現(xiàn)在是美國(guó)人貸款購(gòu)房的好時(shí)機(jī)。不過,由于次貸危機(jī)的影響,申請(qǐng)房屋貸款的難度比以前大大增加了,所以,美國(guó)人少不了要尋找一些技巧,與銀行和貸款機(jī)構(gòu)學(xué)會(huì)聰明地進(jìn)行談判才行。

  雖然美國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)尚未走出低迷,但是對(duì)于正想購(gòu)房的人來說,現(xiàn)在倒是個(gè)貸款購(gòu)房的好時(shí)機(jī),不僅貸款利率到了歷史的低點(diǎn),許多房屋的價(jià)格因?yàn)闃I(yè)主無力還貸而大降特降。

  新澤西州抵押貸款研究公司HSH Associates Inc。的副總裁嘉彬葛(Keith Gumbinger)稱,只有1961年的時(shí)候才有像現(xiàn)在這樣低的30年期抵押貸款利率。據(jù)了解,近期的30年期固定抵押貸款利率為5.39%,差不多是自1971年開始統(tǒng)計(jì)以來的較低點(diǎn)。

  獲得貸款不再容易

  前幾年樓市繁榮時(shí),因?yàn)榱鲃?dòng)性泛濫,住房抵押貸款輕而易舉,幾乎人人都可以通過各種渠道獲得大量的抵押貸款。隨著次貸危機(jī)的發(fā)生,美國(guó)人的信用也受到了挑戰(zhàn)。不僅許多銀行都收緊了貸款標(biāo)準(zhǔn),縮減了貸款產(chǎn)品,一些銀行甚至已不再與抵押貸款經(jīng)紀(jì)人發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系,因?yàn)檫@些人在樓市瘋狂時(shí)給銀行帶來了許多不良貸款。而那些聲稱可以提供一站式服務(wù)的在線貸款網(wǎng)站,大家也都漸漸知道,他們大多玩的是變相提高貸款利率和隱瞞一些費(fèi)用的手法。

  所有這些都增加了購(gòu)房人的煩惱。如今,美國(guó)人要想獲得一份抵押貸款,尤其是想要獲得較佳的貸款利率,不僅頭先要確保沒有不良的信用記錄,個(gè)人信用評(píng)估(FICO)分?jǐn)?shù)足夠高,債務(wù)負(fù)擔(dān)較輕,收入來源穩(wěn)定,還必須得講究一些技巧,來切實(shí)解決購(gòu)房資金的難題。

  貸款前先搜尋網(wǎng)絡(luò) 在美國(guó),各種抵押貸款網(wǎng)絡(luò)由來已久了。在一些網(wǎng)站,包括Bankrate.com,MortgageMarvel.com和Zillow.com,詳細(xì)地列出了各種貸款利率,還有各種貸款計(jì)算器。一些貸款機(jī)構(gòu)打出頗為吸引人的低利率貸款服務(wù)的廣告。人們只要登錄后,就可以準(zhǔn)確地掌握各種利率信息。此外,由于各家貸款機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)不同,人們可以通過網(wǎng)絡(luò)很方便地進(jìn)行貸款比較。36歲的本?杰斯較近打算在加州的舊金山市購(gòu)購(gòu)一樁房屋,在申請(qǐng)房貸前,他先登錄Bankrate.com,在查詢舊金山市的30年期固定利率抵押貸款,網(wǎng)站上清楚地列出幾十家銀行或貸款機(jī)構(gòu)的不同利率和費(fèi)用等,內(nèi)容十分詳盡。購(gòu)房人不僅一目了然,而且還十分容易進(jìn)行比較。當(dāng)然,所有這些網(wǎng)站都是作為中介服務(wù),貸款人較終還是要直接和銀行或抵押貸款經(jīng)紀(jì)人來辦理具體的貸款業(yè)務(wù)。

  在美國(guó),住房抵押貸款的類型非常多,較為普遍的是30年期/15年期固定利率抵押貸款(Fixed Mortgage)和3年期/5年期/7年期浮動(dòng)利率貸款(ARM),此外,還要按照貸款額的高低分為高額貸款(Jumbo loan)和符合條件的低額貸款(Conforming loan),大部分地區(qū)規(guī)定的兩者區(qū)分界限是41.70萬美元,高額貸款的利率要高一些。此外,還有固定和浮動(dòng)利率相結(jié)合的貸款產(chǎn)品等。

  所以對(duì)購(gòu)房人而言,如果已經(jīng)清楚地知道自己想要尋找哪種類型的貸款,那么在線抵押貸款網(wǎng)站是較佳出發(fā)點(diǎn)。當(dāng)坐下來與貸款經(jīng)紀(jì)人或銀行業(yè)務(wù)人員具體地談?wù)撡J款事宜之前,購(gòu)房人已經(jīng)對(duì)可能獲得的貸款利率和相關(guān)費(fèi)用了然于胸,談判起來自然能掌握更大的主動(dòng)權(quán)。當(dāng)然,如果事先還不能確定什么樣的貸款才能滿足需要,那就只能通過一個(gè)具體的人如律師或貸款經(jīng)紀(jì)人來獲得建議和幫助。

  需要提醒的是,一般這類網(wǎng)站會(huì)頭先要求提供社會(huì)安全號(hào)和地址。有些人在向網(wǎng)站的在線抵押貸款計(jì)算器輸入數(shù)據(jù)時(shí),喜歡亂填收入、信用評(píng)分或其他主要數(shù)據(jù)資料。而事實(shí)上,如果提交的是不正確的信息,所獲得的貸款利率可能將與實(shí)際可能獲得的大不相同。

  直接與銀行談判 盡管受到美國(guó)人信用危機(jī)的影響,直接向銀行申請(qǐng)按揭貸款似乎變得越來越難了。但是要知道,任何時(shí)候銀行其實(shí)都是很愿意放貸的,因?yàn)樗麄兙褪强窟@個(gè)來賺錢的,只不過在較近這段時(shí)期添了幾分謹(jǐn)慎而已。所以直接與銀行談判,仍是較行之有效的辦法。

  由于一些銀行已停止高額貸款(Jumbo Loan)業(yè)務(wù),所以借款者要盡量尋找符合條件的低額貸款(Conforming Loan)。另外,如果是次貸款,較好還向以前貸款的銀行提出申請(qǐng)。作為他們的老客戶,如果之前沒有什么不良記錄,申請(qǐng)起來會(huì)更容易些。

  理財(cái)專家提醒說,盡量不要與辦理貸款業(yè)務(wù)的新手打交道。為什么呢?前按揭經(jīng)紀(jì)人史蒂芬?科納特說:“在房地產(chǎn)市場(chǎng)鼎盛時(shí)期,放個(gè)貸款就像撳個(gè)按鈕一樣容易。而現(xiàn)在就沒有那么簡(jiǎn)單了,需要層層把關(guān)?!睘榱朔乐官J款計(jì)劃半途而廢,較好與至少有5年以上貸款工作經(jīng)驗(yàn)的人來談判,或者在樓市繁榮期就開始做貸款工作的業(yè)務(wù)人員。這些人在房貸時(shí)曾經(jīng)“口子開得很大”,現(xiàn)在即使收縮了一些,相比較那些小心謹(jǐn)慎的新手來說,還是更容易松動(dòng)。

  此外,較好尋找本地的銀行或貸款機(jī)構(gòu),他們熟悉當(dāng)?shù)厍闆r,在提供優(yōu)惠貸款方面有更大的可能性。試著去找知名銀行的地方分支機(jī)構(gòu)以及社區(qū)銀行和信用合作社等,他們可能覺得這是一個(gè)從其他銀行那里爭(zhēng)奪客戶和業(yè)務(wù)的一個(gè)好機(jī)會(huì)。(來源:上海金融報(bào))

(責(zé)任編輯:JN022)

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