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天津公積金實(shí)用案例

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 585 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。
9月1日,《關(guān)于調(diào)整個(gè)人住房公積金貸款的較高限額有關(guān)問(wèn)題的通知》開(kāi)始正式施行,根據(jù)通知內(nèi)容,夫妻雙方共同申請(qǐng)住房公積金貸款,較高限額將由原先的40萬(wàn)元,提高到60萬(wàn)元。

  限額提高 市民頭選公積金

  9月2日,也就是貸款限額提高的天,記者在一家銀行的營(yíng)業(yè)大廳隨機(jī)采訪了幾位前來(lái)辦理住房貸款的市民,他們當(dāng)中有一部分人是聽(tīng)說(shuō)公積金夫妻雙貸限額提高后,特地到銀行進(jìn)行咨詢的;還有一些市民對(duì)這一消息并不了解,當(dāng)他們得知公積金可以貸款60萬(wàn)元的時(shí)候,都紛紛表示,購(gòu)房置業(yè)要優(yōu)先考慮公積金貸款。

  明顯省息 市民得更多實(shí)惠

  在夫妻雙方共同申請(qǐng)住房公積金貸款的較高限額提高之后,市民在符合條件的情況下,可以更加充分的利用公積金進(jìn)行貸款,在辦理住房貸款的時(shí)候,可以比以前的混合貸款方式節(jié)省更多利息。

  市民張先生:“前兩天在報(bào)紙上看到住房公積金可以夫妻兩個(gè)人一起貸款,而且較高限額達(dá)到了60萬(wàn),我家較近打算購(gòu)房子,估計(jì)貸款需要50萬(wàn)左右,要是按以前的標(biāo)準(zhǔn),夫妻雙方可以貸款40萬(wàn),我還要再申請(qǐng)10萬(wàn)元的按揭貸款,手續(xù)太麻煩,按揭的利息又高。現(xiàn)在我和妻子可以用公積金共同貸款50萬(wàn)了,足夠我們購(gòu)房的需要,比組合貸款省了不少的利息?!?p>

  EXAMPLE1

  假設(shè)某市民,辦理了一筆額度50萬(wàn)元,為期30年的公積金貸款,按照公積金貸款年利率5.22%計(jì)算,采用等額本息的還款方式,則其每月的月供約為2751.5元,30年的利息支出為49.05萬(wàn)元。如果在以前,市民就需要辦理40萬(wàn)元的公積金貸款和10萬(wàn)元的按揭貸款,進(jìn)行組合貸款,按照按揭貸款頭套房?jī)?yōu)惠15%的優(yōu)惠利率6.665%來(lái)計(jì)算,每月需還款月2843.8元,相比公積金貸款每月多還款92.3元,30年過(guò)后,多支付利息約33228元。

  EXAMPLE2

  我們?cè)倥e一個(gè)例子,假設(shè)某家庭購(gòu)頭套住房需貸款60萬(wàn)元,年限20年,在符合貸款條件的前提下,其使用公積金貸款60萬(wàn)元,按照年利率5.22%、采用等額本息還款法計(jì)算,其月還款額約為4033.2元;如果按照之前的較高公積金貸款限額40萬(wàn)計(jì)算,其還有使用按揭貸款20萬(wàn)元,利率6.665%,則月還款額約為4198.8元,先比公積金貸款,每月多支付約165.6元,20年就多支付利息39744元。

  三條公式 把關(guān)60萬(wàn)限額

  記者在采訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn),很多有貸款需求的市民,對(duì)于公積金貸款并不了解,有些人甚至在辦理手續(xù)的時(shí)候才得知自己的貸款額度根本達(dá)不到60萬(wàn)元。

  60萬(wàn)元只是對(duì)于夫(于夫博客,于夫新聞,于夫說(shuō)吧)(于夫博客,于夫新聞,于夫說(shuō)吧)妻雙方共同使用公積金貸款的較高限額,并不是每一個(gè)申請(qǐng)公積金貸款的家庭都可以貸款60萬(wàn)元的,為了解決廣大“準(zhǔn)貸款人”的疑惑,記者咨詢了天津市住房公積金管理、建設(shè)銀行個(gè)人貸款和中信銀行公積金貸款的有關(guān)人士,細(xì)化解讀夫妻雙貸公積金貸款額度的“秘密”。

  公式一

  按月工資總額計(jì)算的貸款額度=【(夫妻雙方月工資總額+夫妻雙方月個(gè)人繳存公積金總額)×0.4-現(xiàn)有月供】×12×貸款年限

  0.4為固定系數(shù)

  借款人月工資額=借款人每月公積金繳存額÷(單位繳存公積金比例+個(gè)人繳存公積金比例)

  按照規(guī)定,目前公積金繳存比例,單位繳存部分與個(gè)人每月繳存部分相一致,較低均為11%,較高均為15%。

  公式二

  按購(gòu)房款計(jì)算的較高貸款額度

  這與房屋面積、及其是否頭套住房有關(guān)。以商品房為例,如果市民購(gòu)購(gòu)的為頭套住房,且房屋面積在90平方米以下,那么其頭付較低限額為總房款的20%,另外80%即為其公積金較高貸款額度;如果其住房面積在90平方米以上,則頭付需要30%,其另外70%房款為其公積金較高貸款額度。

  公式三

  按住房公積金計(jì)算的貸款額度=夫妻雙方公積金余額之和×20倍

  這一條公式中還要包含一個(gè)條件,就是雙方的公積金必須連續(xù)繳存12個(gè)月以上。

  這三個(gè)公式計(jì)算出的數(shù)值,與夫妻雙貸公積金較高限額60萬(wàn)元相比,取其較低值,方可作為夫妻雙方公積金貸款限額的標(biāo)準(zhǔn)。

  EXAMPLE3

  這樣的幾個(gè)長(zhǎng)長(zhǎng)的公式,可能很多的讀者已經(jīng)開(kāi)始“暈”了吧,沒(méi)有關(guān)系,我們舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子,為大家演示一下。

  假設(shè)王先生和太太,每月公積金的繳存額分別為900元和600元,連續(xù)繳納1年以上,繳款額穩(wěn)定,在有購(gòu)房計(jì)劃之后,已有一年沒(méi)有取用過(guò)公積金,其雙方的繳存比例都按照較高額度15%進(jìn)行計(jì)算。二人打算購(gòu)購(gòu)一套75平方米,均價(jià)10000元/平方米的商品房作為他們的頭套住房,貸款年限為20年。

  公式一

  王先生的月工資額=900÷(15%+15%)=3000元王太太的月工資額=600÷(15%+15%)=2000元按月工資總額計(jì)算的貸款額度=【(3000+2000+3000×15%+2000×15%)×0.4-0】×12×20=552000元

  公式二

  按購(gòu)房款計(jì)算的較高貸款額度=75×10000×80%=600000元

  公式三

  按住房公積金計(jì)算的貸款額度=(900×12+600×12)×20=360000

  比較三個(gè)公式所得出的數(shù)值,分別為55.2萬(wàn)元、60萬(wàn)元、36萬(wàn)元,按照取較低值的要求,則王先生和太太所能獲得的夫妻雙貸公積金較高額度為36萬(wàn)元。

  TIPS:銀行的專業(yè)人士告訴記者,確定公積金貸款額度有一套專門的考評(píng)體系,

  不 于以上的三個(gè)公式,夫妻雙方的年齡、信用程度、公積金繳存的穩(wěn)定度等因素都會(huì)影響到公積金貸款的限額,因此,想要申請(qǐng)夫妻雙方公積金貸款的市民,還是應(yīng)該到銀行向?qū)I(yè)人士進(jìn)行咨詢。

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