限額提高 市民頭選公積金

　　9月2日，也就是貸款限額提高的天，記者在一家銀行的營(yíng)業(yè)大廳隨機(jī)采訪了幾位前來(lái)辦理住房貸款的市民，他們當(dāng)中有一部分人是聽說(shuō)公積金夫妻雙貸限額提高后，特地到銀行進(jìn)行咨詢的；還有一些市民對(duì)這一消息并不了解，當(dāng)他們得知公積金可以貸款60萬(wàn)元的時(shí)候，都紛紛表示，購(gòu)房置業(yè)要優(yōu)先考慮公積金貸款。

　　明顯省息 市民得更多實(shí)惠

　　在夫妻雙方共同申請(qǐng)住房公積金貸款的較高限額提高之后，市民在符合條件的情況下，可以更加充分的利用公積金進(jìn)行貸款，在辦理住房貸款的時(shí)候，可以比以前的混合貸款方式節(jié)省更多利息。

　　市民張先生：“前兩天在報(bào)紙上看到住房公積金可以夫妻兩個(gè)人一起貸款，而且較高限額達(dá)到了60萬(wàn)，我家較近打算購(gòu)房子，估計(jì)貸款需要50萬(wàn)左右，要是按以前的標(biāo)準(zhǔn)，夫妻雙方可以貸款40萬(wàn)，我還要再申請(qǐng)10萬(wàn)元的按揭貸款，手續(xù)太麻煩，按揭的利息又高?，F(xiàn)在我和妻子可以用公積金共同貸款50萬(wàn)了，足夠我們購(gòu)房的需要，比組合貸款省了不少的利息。”

　　EXAMPLE1

　　假設(shè)某市民，辦理了一筆額度50萬(wàn)元，為期30年的公積金貸款，按照公積金貸款年利率5.22%計(jì)算，采用等額本息的還款方式，則其每月的月供約為2751.5元，30年的利息支出為49.05萬(wàn)元。如果在以前，市民就需要辦理40萬(wàn)元的公積金貸款和10萬(wàn)元的按揭貸款，進(jìn)行組合貸款，按照按揭貸款頭套房?jī)?yōu)惠15%的優(yōu)惠利率6.665%來(lái)計(jì)算，每月需還款月2843.8元，相比公積金貸款每月多還款92.3元，30年過(guò)后，多支付利息約33228元。

　　EXAMPLE2

　　我們?cè)倥e一個(gè)例子，假設(shè)某家庭購(gòu)頭套住房需貸款60萬(wàn)元，年限20年，在符合貸款條件的前提下，其使用公積金貸款60萬(wàn)元，按照年利率5.22%、采用等額本息還款法計(jì)算，其月還款額約為4033.2元；如果按照之前的較高公積金貸款限額40萬(wàn)計(jì)算，其還有使用按揭貸款20萬(wàn)元，利率6.665%，則月還款額約為4198.8元，先比公積金貸款，每月多支付約165.6元，20年就多支付利息39744元。

　　三條公式 把關(guān)60萬(wàn)限額

　　記者在采訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，很多有貸款需求的市民，對(duì)于公積金貸款并不了解，有些人甚至在辦理手續(xù)的時(shí)候才得知自己的貸款額度根本達(dá)不到60萬(wàn)元。

　　60萬(wàn)元只是對(duì)于夫(于夫博客,于夫新聞,于夫說(shuō)吧)(于夫博客,于夫新聞,于夫說(shuō)吧)妻雙方共同使用公積金貸款的較高限額，并不是每一個(gè)申請(qǐng)公積金貸款的家庭都可以貸款60萬(wàn)元的，為了解決廣大“準(zhǔn)貸款人”的疑惑，記者咨詢了天津市住房公積金管理、建設(shè)銀行個(gè)人貸款和中信銀行公積金貸款的有關(guān)人士，細(xì)化解讀夫妻雙貸公積金貸款額度的“秘密”。

　　公式一

　　按月工資總額計(jì)算的貸款額度=【(夫妻雙方月工資總額＋夫妻雙方月個(gè)人繳存公積金總額)×0.4-現(xiàn)有月供】×12×貸款年限

　　0.4為固定系數(shù)

　　借款人月工資額=借款人每月公積金繳存額÷(單位繳存公積金比例＋個(gè)人繳存公積金比例)

　　按照規(guī)定，目前公積金繳存比例，單位繳存部分與個(gè)人每月繳存部分相一致，較低均為11%，較高均為15%。

　　公式二

　　按購(gòu)房款計(jì)算的較高貸款額度

　　這與房屋面積、及其是否頭套住房有關(guān)。以商品房為例，如果市民購(gòu)購(gòu)的為頭套住房，且房屋面積在90平方米以下，那么其頭付較低限額為總房款的20%，另外80%即為其公積金較高貸款額度；如果其住房面積在90平方米以上，則頭付需要30%，其另外70%房款為其公積金較高貸款額度。

　　公式三

　　按住房公積金計(jì)算的貸款額度＝夫妻雙方公積金余額之和×20倍

　　這一條公式中還要包含一個(gè)條件，就是雙方的公積金必須連續(xù)繳存12個(gè)月以上。

　　這三個(gè)公式計(jì)算出的數(shù)值，與夫妻雙貸公積金較高限額60萬(wàn)元相比，取其較低值，方可作為夫妻雙方公積金貸款限額的標(biāo)準(zhǔn)。

　　EXAMPLE3

　　這樣的幾個(gè)長(zhǎng)長(zhǎng)的公式，可能很多的讀者已經(jīng)開始“暈”了吧，沒有關(guān)系，我們舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，為大家演示一下。

　　假設(shè)王先生和太太，每月公積金的繳存額分別為900元和600元，連續(xù)繳納1年以上，繳款額穩(wěn)定，在有購(gòu)房計(jì)劃之后，已有一年沒有取用過(guò)公積金，其雙方的繳存比例都按照較高額度15%進(jìn)行計(jì)算。二人打算購(gòu)購(gòu)一套75平方米，均價(jià)10000元/平方米的商品房作為他們的頭套住房，貸款年限為20年。

　　公式一

　　王先生的月工資額=900÷(15%＋15%)=3000元王太太的月工資額=600÷(15%＋15%)=2000元按月工資總額計(jì)算的貸款額度=【(3000＋2000＋3000×15%＋2000×15%)×0.4-0】×12×20=552000元

　　公式二

　　按購(gòu)房款計(jì)算的較高貸款額度=75×10000×80%=600000元

　　公式三

　　按住房公積金計(jì)算的貸款額度=(900×12＋600×12)×20=360000

　　比較三個(gè)公式所得出的數(shù)值，分別為55.2萬(wàn)元、60萬(wàn)元、36萬(wàn)元，按照取較低值的要求，則王先生和太太所能獲得的夫妻雙貸公積金較高額度為36萬(wàn)元。

　　TIPS：銀行的專業(yè)人士告訴記者，確定公積金貸款額度有一套專門的考評(píng)體系，

　　不 于以上的三個(gè)公式，夫妻雙方的年齡、信用程度、公積金繳存的穩(wěn)定度等因素都會(huì)影響到公積金貸款的限額，因此，想要申請(qǐng)夫妻雙方公積金貸款的市民，還是應(yīng)該到銀行向?qū)I(yè)人士進(jìn)行咨詢。

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