理財師 農(nóng)業(yè)銀行河西支行國際金融理財師 張娟

　　客戶概況

　　李先生，35歲，在一家私企工作，月薪2000元；妻子趙女士，32歲，教師，月薪約1900元。每月家庭結(jié)余2000元。他們暫住在父母家中，有一個10歲的女兒。夫妻倆每月公積金合計700元，現(xiàn)有存款4萬元，想5年后在郊區(qū)購一套70平方米的二手房。

　　理財建議

　　1.家庭資產(chǎn)流動性建議：從上述分析可以得知，李先生平均每月支出為1900元。建議李先生家庭的流動資產(chǎn)保持在6000元左右，作為生活備用金。這部分備用金可以作為銀行活期存款，也可以將一部分流動資產(chǎn)配置為貨幣市場基金。

　　2.購房規(guī)劃建議：李先生希望5年后在郊區(qū)購一套70平方米的房子，根據(jù)房地產(chǎn)市場的形勢，預(yù)計5年后郊區(qū)的二手房房價在5000元/平方米左右，房屋總價將約為35萬元。建議李先生從現(xiàn)在開始，每月拿出一部分資金來積累購房需要的頭付金，從結(jié)余狀況看出每月可以投資1500元，另外從銀行存款中也可拿出3萬元投入。投資工具可以選擇債券基金與偏股類基金的組合，也可以選擇基金定投。

　　3.投資規(guī)劃建議：從李先生家庭狀況來看，子女教育與退休養(yǎng)老問題都應(yīng)當(dāng)開始考慮。李先生每年至少還有3000元可以進(jìn)行較為穩(wěn)健的投資。如果投入基金組合，按照每年收益率6%計算，8年后當(dāng)孩子上大學(xué)時可以積累29692元教育金。在未來收入增加后可以繼續(xù)追加投資。見習(xí)記者 姚華

　　案例2 高薪家庭

　　理財師 上海浦發(fā)銀行天津分行貴賓經(jīng)理 孫玉忠

　　客戶概況

　　張先生，34歲，家庭月收入10000元，每月開銷4500元。目前有定期存款5萬元，基金兩萬元，銀行理財產(chǎn)品5萬元（即將到期），另有保險每年繳費(fèi)1萬元?，F(xiàn)住的房子是99平方米的小躍層，市值在70萬元左右，想在賣掉現(xiàn)有房子的基礎(chǔ)上，購購一套位于河西區(qū)120平方米左右的住房，可以利用公積金貸款。另外，張先生有要孩子的想法，所以想準(zhǔn)備教育金。

　　理財建議

　?。?）換房計劃：張先生家庭月收入較高，然而家庭金融資產(chǎn)12萬元相對于收入水平并不多。假設(shè)購購房產(chǎn)的單價為12000元/平方米，則購房需要120萬元，賣掉現(xiàn)有住房后，還有50萬元的缺口。這部分錢可通過夫妻雙方申請公積金貸款來解決。按貸款30年計算，每月還款額大約2350元，不到家庭月收入的25％，在合理范圍內(nèi)。

　?。?）準(zhǔn)備教育金：假設(shè)孩子6歲上學(xué)，小學(xué)學(xué)費(fèi)1.5萬元/年，中學(xué)學(xué)費(fèi)2萬元/年，大學(xué)學(xué)費(fèi)2.5萬元/年，以平均年利率2.5％進(jìn)行測算，張先生只要堅持每月存1250元定期存款（存期可在一年期到三年期之間均勻配置），直到孩子高中畢業(yè)，即可實現(xiàn)為孩子準(zhǔn)備教育金的目的。如果希望能在孩子上學(xué)前就將教育金準(zhǔn)備好，則需要每月存3230元。

　?。?）在換房并準(zhǔn)備教育金之后，張先生每個月的家庭結(jié)余為1000元左右，儲蓄率較低，一定要合理控制日常支出。12萬元金融資產(chǎn)的配置基本合理但略顯保守，可以考慮減少原有定期存款的比例，轉(zhuǎn)為更加積極的基金投資，以獲取更高回報，為將來的養(yǎng)老做準(zhǔn)備。具體說來，5萬元的理財產(chǎn)品到期后可繼續(xù)購購一年期以上的理財產(chǎn)品；5萬元銀行存款到期后，可將其中的3萬元轉(zhuǎn)向購購指數(shù)型基金并長期持有；原有兩萬元基金投資繼續(xù)持有。記者 程謨思

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