荊女士是一位今年23歲的女士，本科畢業(yè)，是一位工程師。她的每月收入為1500元，單位提供四險(xiǎn)，還提供食宿，因此生活比較方便，每月只有交通費(fèi)支出100元、醫(yī)療費(fèi)支出500元。她現(xiàn)在只有活期存款7000元，定期存款10000元，沒(méi)有其他資產(chǎn)和負(fù)債，也沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)。孤身一人在外，荊麗云希望通過(guò)投資獲得額外收入，然后能在佛山安家。

　　二、財(cái)務(wù)狀況分析

　　根據(jù)對(duì)基本資料的分析，從結(jié)余方面來(lái)看，荊女士目前每年總支出為7200元，年度總收入為18000元，可以計(jì)算出荊女士的結(jié)余比率為60%，結(jié)余比例較高，說(shuō)明荊女士的儲(chǔ)蓄意識(shí)與能力較好，凈資產(chǎn)提升能力也較高；從資產(chǎn)流動(dòng)性來(lái)看，荊女士的流動(dòng)性比率為28.33，反映出荊女士的流動(dòng)資產(chǎn)能夠滿足她接近28個(gè)月的支出，流動(dòng)性比率很高，保持了過(guò)多的流動(dòng)資產(chǎn)，同時(shí)影響了整體資產(chǎn)的收益性。另外，荊女士沒(méi)有負(fù)債也沒(méi)有投資，一方面意味著沒(méi)有財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也具有一定的空間可以利用財(cái)務(wù)杠桿來(lái)提高資金靈活性，另一方面，沒(méi)有投資反映了荊女士缺乏投資意識(shí)與投資基礎(chǔ)，影響了資產(chǎn)的收益，導(dǎo)致整體資產(chǎn)的增值力不強(qiáng)。

　　總體來(lái)講，荊女士家庭的財(cái)務(wù)狀況安全性很好，但缺乏資產(chǎn)增值潛力，而且個(gè)人保險(xiǎn)保障并不充足。而從荊女士的年齡來(lái)看尚處于事業(yè)的起步階段，預(yù)期未來(lái)收入會(huì)有較大的增長(zhǎng)空間，但隨著年齡增長(zhǎng)她的支出方面也會(huì)有一定的增長(zhǎng)，。荊女士所要關(guān)注的理財(cái)目標(biāo)主要有合理配置流動(dòng)資產(chǎn)、完善風(fēng)險(xiǎn)保障、提升資產(chǎn)增值力等方面。

　　三、理財(cái)規(guī)劃方案

　　（一）、現(xiàn)金規(guī)劃

　　現(xiàn)金與存款作為流動(dòng)資產(chǎn)主要是為了保持流動(dòng)性，以應(yīng)付個(gè)人或家庭生活的不時(shí)之需，但是這部分資產(chǎn)并不是越多越好，因?yàn)槠涫找嫘允菢O低的。從科學(xué)的現(xiàn)金規(guī)劃來(lái)說(shuō)，個(gè)人或家庭持有的流動(dòng)性資產(chǎn)作為日常備用金，應(yīng)該能夠滿足其3至6個(gè)月的生活支出。荊女士每月總支出為600元左右，而根據(jù)荊女士的工作性質(zhì)推斷收入是比較穩(wěn)定的，綜合考慮，我們建議荊女士的流動(dòng)資產(chǎn)可以保持2000元，作為其個(gè)人生活的備用金。這部分備用金從活期存款中預(yù)留即可，，也可以將其中一部分配置為貨幣市場(chǎng)基金來(lái)保持。貨幣市場(chǎng)基金既能夠保持較高的流動(dòng)性，同時(shí)又可以獲得稍高于銀行存款利息的收益率，是一種較好的現(xiàn)金規(guī)劃工具。

　　（二）、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃

　　可以看出荊女士的個(gè)人保險(xiǎn)資產(chǎn)尚不充足。雖然單位為其提供的四險(xiǎn)比較齊全，但只有社保顯然是不夠的，還應(yīng)補(bǔ)充一定的商業(yè)保險(xiǎn)。從科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃來(lái)看，個(gè)人投保商業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)額度應(yīng)當(dāng)做到年收入的10倍左右。在險(xiǎn)種配置方面，應(yīng)當(dāng)更多注重保險(xiǎn)資產(chǎn)的保障功能，分紅應(yīng)當(dāng)不是保險(xiǎn)主要考慮的因素。具體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)市場(chǎng)上較普遍的一種意外險(xiǎn)卡單比較適合荊女士，保費(fèi)只有幾百元，保額為幾十萬(wàn)元不等，可以防止可能發(fā)生的意外情況對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)造成的影響。

　?。ㄈ?、投資規(guī)劃

　　從財(cái)務(wù)狀況分析中可以看出荊女士沒(méi)有投資資產(chǎn)，缺乏投資意識(shí)與投資基礎(chǔ)，需要制定合理的投資計(jì)劃來(lái)增加財(cái)產(chǎn)性收入。從風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試結(jié)果中分析出荊女士的個(gè)人意向?qū)儆谥行云Ｊ氐念愋?，但是從荊女士的年齡與工作性質(zhì)以及收支狀況來(lái)看，我們認(rèn)為荊女士的投資策略可以相對(duì)偏積極一些。對(duì)于參加工作不久的年輕人以及薪資比較固定的人來(lái)說(shuō)，較好的投資方式還屬基金定投，不僅可以發(fā)揮強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，而且在投資效果上也有一定的優(yōu)勢(shì)，這樣能夠充分利用每月收支結(jié)余來(lái)積累資金。荊女士每月至多可以拿出800元進(jìn)行定投計(jì)劃，定投的基金可以選擇風(fēng)格比較靈活的優(yōu)質(zhì)偏股型基金，這種波動(dòng)性較大的基金品種更能夠發(fā)揮定投的優(yōu)勢(shì)，如果投資期間較長(zhǎng)則可以獲得較高收益率，也并未超出荊女士的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。同時(shí)可以將銀行存款中所余15000元也先行投入，這樣，年平均符合收益率可以達(dá)到10%，5年后可以積累86629元，在此期間荊女士的工資收入預(yù)期會(huì)有增長(zhǎng)，結(jié)余增長(zhǎng)后可以適當(dāng)增加投資額度，這樣會(huì)獲得更多的資金積累，甚至可以在將來(lái)用以支付購(gòu)購(gòu)房產(chǎn)的頭付款，也就可以在佛山安家了。當(dāng)然將來(lái)購(gòu)房時(shí)也可以適當(dāng)借助家人幫助，或與配偶一起通過(guò)投資計(jì)劃來(lái)進(jìn)行努力，較終在佛山獲得安定的生活。

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