【理財要求】

　　理財師：

　　我今年36歲，在南海一家企業(yè)做中層管理，年收入5萬元左右，老婆32歲，也在該廠工作，年收入3萬元左右，有一個小孩，今年5歲。2006年底在桂城購了一套房子，總價42萬元，頭付12萬元，貸款按揭30萬元，20年期限。現(xiàn)手中有一年定期存款10萬元，基金3萬元。家庭月生活開銷2000元/月，其中包括小孩的幼兒園費用300元/月。明年小孩就將讀小學，雙方父母都在農(nóng)村老家。請問理財師，我該如何科學理財？

　　南海市民何先生

　　【理財師回復】

　　一、財務分析

　　根據(jù)何先生提供的資料估算，何生現(xiàn)月供房貸1800元左右，加上其他開支，每月約有2500元結余，一年則有30000元的節(jié)余。家庭收入每年結存不多，且負債比例較重，占每月收入約30%,抗風險能力不強。家庭的目標現(xiàn)在比較多。通過梳理，何先生家庭早期階段應該確定的理財目標是：保險規(guī)劃、孩子的教育金規(guī)劃、父母的養(yǎng)老規(guī)劃以及重大病支出規(guī)劃、投資規(guī)劃、夫妻的養(yǎng)老規(guī)劃。　　

　　二、理財建議

　　完善風險保障規(guī)劃：

　　建議在每年結余不多的情況下，二個大人每人購購30萬元~50萬元的人身意外保險作為過渡，將來可以的話，還是較好每人購購一份期繳定期壽險或疾病險，保費可控制在3000~5000元/份。為小孩購購一份城鄉(xiāng)居民門診醫(yī)療保險和一份意外險。上述這些險種，花費都不需要太多，每年合計1500元左右就可以了。

　　留足備用金投資貨幣基金：

　　何先生家庭以現(xiàn)有存款中20000元充當家庭的緊急備用金，建議投資于流動性高且本金安全的貨幣基金市場。

　　設立家庭賬戶積累“孝順金”：

　　從現(xiàn)有存款中抽出50000元，設立一個贍養(yǎng)父母的家庭賬戶，以穩(wěn)健投資為主，要有流動性兼保值增值。一部分存銀行定期，另一部分購購實物金。

　　調整投資渠道增值：

　　何先生可將余下的30000元存款投資相對穩(wěn)健的股票。用這筆資金可以作為資產(chǎn)增值的蓄水池。何生先生現(xiàn)持有的30000元基金，建議對其進行梳理并繼續(xù)進行基金投資，對持有結構做出必要的調整。

　　基金定投積累教育費和養(yǎng)老費：

　　孩子的教育費用和自己的養(yǎng)老及日常資金積類以長期基金定額投資來實現(xiàn)。對于每月結余中，何先生可以分設三個基金定投賬戶，其中小孩的教育經(jīng)費可以每月定投指數(shù)型基金1000元，以平均8%的年收益進行計算，13年后大約23萬元；個賬戶可以每月定投1000元股票型基金，假設以平均8%的年收益定投20年，大約有43萬元可作為養(yǎng)老金；余下的500元可作貨幣基金定投。

　　建行順德財富管理理財師梁健菁

　　文/記者上官建慶

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