方案一

　　擇機出售一套現(xiàn)有住房

　　渤海銀行理財師 姜龍君

　　【現(xiàn)狀分析】

　　王小姐夫婦工作穩(wěn)定、家庭收入較高，擁有車房，并初步建立包括存款、股票和基金在內(nèi)的資產(chǎn)配置組合，家庭儲蓄率高達80%(不含公積金)，具有較強的積累能力。王小姐夫婦的理財目標清晰、操作性較強，完全可以通過對不同階段資產(chǎn)配置的調(diào)整，實現(xiàn)階段性目標，但需要注意提高資產(chǎn)組合回報率，補充保險保障規(guī)劃，并將置換車輛列入中期目標加以規(guī)劃。

　　【理財建議】

　　投資規(guī)劃 現(xiàn)階段的頭要工作是調(diào)整家庭資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，注意資金積累，提高資產(chǎn)回報率。

　　以現(xiàn)有資產(chǎn)為例，8萬元定期存款到期后，可將其中3萬元存為3筆1萬元的定期，留作應急備用金；5萬元用于購購銀行理財產(chǎn)品或國債；3萬元現(xiàn)金以夫妻二人名義，各自購購分紅型保險，附加重大疾病或意外傷害險；4萬元基金繼續(xù)持有；重新審視10萬元股票的持倉結(jié)構(gòu)，必要時將倉位調(diào)整至低市盈率金融股和有題材的醫(yī)藥、新能源及資源類股票，并注意回避大盤沖高回落的調(diào)整風險。

　　每月節(jié)余的2萬元資金，50%按月投入股票賬戶作為備用金，25%存為定期，25%用于基金定投。按年提取的公積金，其中3萬元可購購分紅型保險，1.8萬元轉(zhuǎn)為1年期定期存款，列入家庭現(xiàn)金儲備。

　　按上述資產(chǎn)配置情況，以年率5%匡算，兩年后寶寶出生時，王小姐家庭流動資產(chǎn)將達到88萬元，包括銀行存款19萬元、理財產(chǎn)品6萬元、基金17萬元、股票市值36萬元、分紅型保險10萬元。

　　房產(chǎn)規(guī)劃 王小姐產(chǎn)前、產(chǎn)后大約有一年的時間，薪資收入會因休假受到影響。假設以投資性收益全額覆蓋，5年后，王小姐家庭流動性資產(chǎn)將不低于160萬元，包括銀行存款35萬元、理財產(chǎn)品7萬元、基金32萬元、股票市值66萬元，分紅型保險20萬元，可實現(xiàn)新購住房和置換車輛的中期目標。

　　以王小姐夫婦的公積金情況來看，至少可申請80萬元的公積金貸款。因此，在購房時應盡量使用公積金貸款或公積金組合貸款，以降低融資成本。王小姐夫婦已擁有2套住房，再次購置住房時應著重考慮新房的環(huán)境、位置、面積和品質(zhì)，在當前房屋租金與月供倒掛的情況下，建議擇機出售一套現(xiàn)有住房，一方面可增強再購房的實力，另一方面也可對家庭不動產(chǎn)結(jié)構(gòu)進行積極調(diào)整。

　　方案二

　　每年每人購購2萬元保險

　　寧波銀行財富管理 江培

　　【現(xiàn)狀分析】

　　王小姐的家庭目前年收入30萬元，開銷6萬元，每年可以結(jié)余24萬元，結(jié)余率較高。目前沒有其他負債，財務狀況良好，抗風險能力也很強。家庭的主要問題是資產(chǎn)主要為房產(chǎn)，金融資產(chǎn)并不多，共25萬。根據(jù)目前的配置情況，總體收益率不高，將來子女出生或者再次購房，都面臨較大的現(xiàn)金壓力。另外，整個家庭缺乏保險保障。

　　【理財建議】

　　保險規(guī)劃 家庭正處于事業(yè)的成長期，夫妻兩人工作壓力都較大，一旦身體出現(xiàn)意外，那么將一切歸零。所以，提高風險意識，增加保障是目前不可或缺的需求。

　　建議夫妻二人每年為自己購購2萬元左右的保險，可選擇20年交清，包括壽險和意外醫(yī)療險，并且可以考慮在5年后再次購房或者在現(xiàn)金壓力減公里增加保險金額。

　　生育規(guī)劃 王小姐夫婦計劃2年內(nèi)生小孩，應準備5萬元左右的資金。由于子女出生會增加每月1500元左右的支出，并且可能影響母親的收入情況，這筆資金較好存定期，流動性較強，穩(wěn)定性也高。子女出生后，還應準備一份教育保險和兒童醫(yī)療保險卡。

　　購房規(guī)劃 王小姐家庭偏重購置房產(chǎn)等固定資產(chǎn)。假定在不出售原有房產(chǎn)的情況下購置150萬的房產(chǎn)，按頭付50%、貸款10年計算，除去5年后公積金結(jié)余24萬元，還須在5年內(nèi)準備頭付51萬元，月繳8000元。王小姐家庭有兩套住房，可以通過出租現(xiàn)有住房的收入減小房貸壓力。當然，如果愿意出售一套住房，現(xiàn)金壓力會小得多。

　　投資規(guī)劃 王小姐家庭收入較高，馬先生本身從事金融機構(gòu)工作，投資經(jīng)驗較為豐富。

　　從目前的資產(chǎn)狀況來看，整個家庭的風險承受能力較高。現(xiàn)有金融資產(chǎn)25萬元，流動現(xiàn)金3萬元；如果持有的股票為優(yōu)質(zhì)企業(yè)，可繼續(xù)持有，相信長期會有較高收益；定期存款保留2萬元，其余6萬元轉(zhuǎn)入基金和理財產(chǎn)品，提高資金收益；每年結(jié)余24萬，強制定期存款2萬，作為子女出生準備金；保險費用3萬元；10萬元用于平衡型基金和穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，作為5年后再次購房的頭付準備，剩余款項可以考慮增加風險投資，為父母養(yǎng)老、購房后的裝修等做準備。

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