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年輕父母如何購(gòu)房育兒?
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 540 次
方案一
擇機(jī)出售一套現(xiàn)有住房
渤海銀行理財(cái)師姜龍君
【現(xiàn)狀分析】
王小姐夫婦工作穩(wěn)定、家庭收入較高,擁有車房,并初步建立包括存款、股票和基金在內(nèi)的資產(chǎn)配置組合,家庭儲(chǔ)蓄率高達(dá)80%(不含公積金),具有較強(qiáng)的積累能力。王小姐夫婦的理財(cái)目標(biāo)清晰、操作性較強(qiáng),完全可以通過對(duì)不同階段資產(chǎn)配置的調(diào)整,實(shí)現(xiàn)階段性目標(biāo),但需要注意提高資產(chǎn)組合回報(bào)率,補(bǔ)充保險(xiǎn)保障規(guī)劃,并將置換車輛列入中期目標(biāo)加以規(guī)劃。
【理財(cái)建議】
投資規(guī)劃現(xiàn)階段的頭要工作是調(diào)整家庭資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu),注意資金積累,提高資產(chǎn)回報(bào)率。
以現(xiàn)有資產(chǎn)為例,8萬(wàn)元定期存款到期后,可將其中3萬(wàn)元存為3筆1萬(wàn)元的定期,留作應(yīng)急備用金;5萬(wàn)元用于購(gòu)購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品或國(guó)債;3萬(wàn)元現(xiàn)金以夫妻二人名義,各自購(gòu)購(gòu)分紅型保險(xiǎn),附加重大疾病或意外傷害險(xiǎn);4萬(wàn)元基金繼續(xù)持有;重新審視10萬(wàn)元股票的持倉(cāng)結(jié)構(gòu),必要時(shí)將倉(cāng)位調(diào)整至低市盈率金融股和有題材的醫(yī)藥、新能源及資源類股票,并注意回避大盤沖高回落的調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)。
每月節(jié)余的2萬(wàn)元資金,50%按月投入股票賬戶作為備用金,25%存為定期,25%用于基金定投。按年提取的公積金,其中3萬(wàn)元可購(gòu)購(gòu)分紅型保險(xiǎn),1.8萬(wàn)元轉(zhuǎn)為1年期定期存款,列入家庭現(xiàn)金儲(chǔ)備。
按上述資產(chǎn)配置情況,以年率5%匡算,兩年后寶寶出生時(shí),王小姐家庭流動(dòng)資產(chǎn)將達(dá)到88萬(wàn)元,包括銀行存款19萬(wàn)元、理財(cái)產(chǎn)品6萬(wàn)元、基金17萬(wàn)元、股票市值36萬(wàn)元、分紅型保險(xiǎn)10萬(wàn)元。
房產(chǎn)規(guī)劃王小姐產(chǎn)前、產(chǎn)后大約有一年的時(shí)間,薪資收入會(huì)因休假受到影響。假設(shè)以投資性收益全額覆蓋,5年后,王小姐家庭流動(dòng)性資產(chǎn)將不低于160萬(wàn)元,包括銀行存款35萬(wàn)元、理財(cái)產(chǎn)品7萬(wàn)元、基金32萬(wàn)元、股票市值66萬(wàn)元,分紅型保險(xiǎn)20萬(wàn)元,可實(shí)現(xiàn)新購(gòu)住房和置換車輛的中期目標(biāo)。
以王小姐夫婦的公積金情況來(lái)看,至少可申請(qǐng)80萬(wàn)元的公積金貸款。因此,在購(gòu)房時(shí)應(yīng)盡量使用公積金貸款或公積金組合貸款,以降低融資成本。王小姐夫婦已擁有2套住房,再次購(gòu)置住房時(shí)應(yīng)著重考慮新房的環(huán)境、位置、面積和品質(zhì),在當(dāng)前房屋租金與月供倒掛的情況下,建議擇機(jī)出售一套現(xiàn)有住房,一方面可增強(qiáng)再購(gòu)房的實(shí)力,另一方面也可對(duì)家庭不動(dòng)產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行積極調(diào)整。
方案二
每年每人購(gòu)購(gòu)2萬(wàn)元保險(xiǎn)
寧波銀行財(cái)富管理江培
【現(xiàn)狀分析】
王小姐的家庭目前年收入30萬(wàn)元,開銷6萬(wàn)元,每年可以結(jié)余24萬(wàn)元,結(jié)余率較高。目前沒有其他負(fù)債,財(cái)務(wù)狀況良好,抗風(fēng)險(xiǎn)能力也很強(qiáng)。家庭的主要問題是資產(chǎn)主要為房產(chǎn),金融資產(chǎn)并不多,共25萬(wàn)。根據(jù)目前的配置情況,總體收益率不高,將來(lái)子女出生或者再次購(gòu)房,都面臨較大的現(xiàn)金壓力。另外,整個(gè)家庭缺乏保險(xiǎn)保障。
【理財(cái)建議】
保險(xiǎn)規(guī)劃家庭正處于事業(yè)的成長(zhǎng)期,夫妻兩人工作壓力都較大,一旦身體出現(xiàn)意外,那么將一切歸零。所以,提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),增加保障是目前不可或缺的需求。
建議夫妻二人每年為自己購(gòu)購(gòu)2萬(wàn)元左右的保險(xiǎn),可選擇20年交清,包括壽險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn),并且可以考慮在5年后再次購(gòu)房或者在現(xiàn)金壓力減公里增加保險(xiǎn)金額。
生育規(guī)劃王小姐夫婦計(jì)劃2年內(nèi)生小孩,應(yīng)準(zhǔn)備5萬(wàn)元左右的資金。由于子女出生會(huì)增加每月1500元左右的支出,并且可能影響母親的收入情況,這筆資金較好存定期,流動(dòng)性較強(qiáng),穩(wěn)定性也高。子女出生后,還應(yīng)準(zhǔn)備一份教育保險(xiǎn)和兒童醫(yī)療保險(xiǎn)卡。
購(gòu)房規(guī)劃王小姐家庭偏重購(gòu)置房產(chǎn)等固定資產(chǎn)。假定在不出售原有房產(chǎn)的情況下購(gòu)置150萬(wàn)的房產(chǎn),按頭付50%、貸款10年計(jì)算,除去5年后公積金結(jié)余24萬(wàn)元,還須在5年內(nèi)準(zhǔn)備頭付51萬(wàn)元,月繳8000元。王小姐家庭有兩套住房,可以通過出租現(xiàn)有住房的收入減小房貸壓力。當(dāng)然,如果愿意出售一套住房,現(xiàn)金壓力會(huì)小得多。
投資規(guī)劃王小姐家庭收入較高,馬先生本身從事金融機(jī)構(gòu)工作,投資經(jīng)驗(yàn)較為豐富。
從目前的資產(chǎn)狀況來(lái)看,整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高。現(xiàn)有金融資產(chǎn)25萬(wàn)元,流動(dòng)現(xiàn)金3萬(wàn)元;如果持有的股票為優(yōu)質(zhì)企業(yè),可繼續(xù)持有,相信長(zhǎng)期會(huì)有較高收益;定期存款保留2萬(wàn)元,其余6萬(wàn)元轉(zhuǎn)入基金和理財(cái)產(chǎn)品,提高資金收益;每年結(jié)余24萬(wàn),強(qiáng)制定期存款2萬(wàn),作為子女出生準(zhǔn)備金;保險(xiǎn)費(fèi)用3萬(wàn)元;10萬(wàn)元用于平衡型基金和穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品,作為5年后再次購(gòu)房的頭付準(zhǔn)備,剩余款項(xiàng)可以考慮增加風(fēng)險(xiǎn)投資,為父母養(yǎng)老、購(gòu)房后的裝修等做準(zhǔn)備。
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