購套房子應(yīng)該選擇怎樣的房貸方案，才能讓自己的生活不會因?yàn)楸成铣林氐姆抠J負(fù)擔(dān)而變質(zhì)？新房和二手房從理財(cái)角度來說哪個(gè)更劃算？這些看似簡單的問題不但直接關(guān)系到購房者能夠享有的居住條件，而且一旦處理不當(dāng)，日常生活的質(zhì)量就會受影響。

　　頭次置業(yè)，100萬元以內(nèi)的總價(jià)，年輕人該如何支配自己的收入才算合理的？中國工商銀行、廣發(fā)銀行浙江分支機(jī)構(gòu)的相關(guān)人士建議：年輕人次購房，房貸支出不宜超過總收入的50%，從理財(cái)?shù)慕嵌葋碚f，購新房比購二手房享有更多優(yōu)惠。

　　每月還貸額度 不宜超過收入的一半

　　購房置業(yè)是一筆巨大的開銷，特別是在房價(jià)不菲的杭州。對處在事業(yè)起步階段的年輕人來說，即便已經(jīng)擁有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，貸款購房前也要慎重衡量自身的還款能力。目前，包括工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行在內(nèi)，在審核購房貸款時(shí)，一個(gè)共同的參考指標(biāo)是還款人的月供不得超過收入的50%。對于購房者來說，想要在貸款購房的同時(shí)保證生活質(zhì)量，其月供額度同樣需要依照這一指標(biāo)，即月供不宜超過收入的一半。

　　“從以往的經(jīng)驗(yàn)來看，大多數(shù)年輕人次購房，總價(jià)一般控制在100萬元以下。”中國工商銀行浙江省分行營業(yè)部個(gè)人金融業(yè)務(wù)部的孫于藍(lán)對房貸業(yè)務(wù)非常熟悉，她對記者說，“月供和收入的合理比例是1:2，當(dāng)然如果享有公積金、住房補(bǔ)貼等福利待遇，或者家庭的總體收入水平較高，這個(gè)比例可以適當(dāng)放寬?！?p>

　　具體到個(gè)人來說，一般月收入在5000元左右的頭次置業(yè)者，月供不宜超過3000元；月收入在8000元即年收入在10萬元左右的，月供一般控制在4000―5000元之間。

　　“具體的房貸方案還應(yīng)與個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣相匹配?！睆V發(fā)銀行杭州分行個(gè)人金融部的工作人員秦先生說，“包括房貸在內(nèi)，個(gè)人以及家庭的整體消費(fèi)中，負(fù)債比例不宜超過50%?！?p>

　　此外，對于頭次置業(yè)需要支付的兩成頭付，有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的購房者如果沒有其他收益穩(wěn)健的投資渠道，可以選擇多付一些頭付款，一來可以節(jié)省需要償還的房貸本金，二來還可以節(jié)省累計(jì)的利息支出。

　　頭付及房貸利率 新房比二手房更優(yōu)惠

　　究竟是購二手房還是購新房？這是許多年輕人頭次購房時(shí)面臨的選擇。記者從多家銀行了解到，從房貸的角度來說，新房在頭付、利率等方面都享有更多優(yōu)惠。

　　“目前新房執(zhí)行的是兩成頭付、7折利率的房貸政策，但是如果還款人購的是二手房，約定俗成的規(guī)則是，頭付比例和利率會上調(diào)。”一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士說，一些銀行甚至不愿接手二手房的房貸業(yè)務(wù)，這是因?yàn)槎址吭诜慨a(chǎn)市場上轉(zhuǎn)手出售，從保值的角度來說，會比新房存在更多不確定因素。

　　“購新房頭先可以省去一筆稅費(fèi)開支?！睂O于藍(lán)說，“對于那些房齡在20年以上的二手房，不但放貸審批會更加嚴(yán)格，而且要求還款人多付一成頭付?！?p>

　　此外，對于使用公積金購房的人群來說，購購二手房還可能比購新房受到更多限制。以工商銀行的房貸政策為例，還款年限一項(xiàng)中，公積金購房的貸款年限加上所購住房的房齡不得超過40年。也就是說，如果購購二手房，特別是那些房齡偏大的老房子，還款人能夠享有的還款年限相對較短，由此帶來的月供壓力也會有所增加。

　　從銀行以往受理的房貸案例來看，一些二手房由于在落實(shí)戶口、辦理產(chǎn)權(quán)等方面存在問題，使得購購二手房的置業(yè)者遭遇了一些不必要的購房糾紛，蒙受了一些經(jīng)濟(jì)和精神損失。編輯：凝水

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