據(jù)廣州日?qǐng)?bào)4月10日?qǐng)?bào)道，小美是江西人，大學(xué)畢業(yè)后來(lái)佛山工作已有5年，由于工作表現(xiàn)不錯(cuò)，已經(jīng)升職為一家大型公司的部門(mén)經(jīng)理。她此前已經(jīng)購(gòu)購(gòu)了一套二手房，目前的貸款已經(jīng)還清，現(xiàn)在手中小有積蓄，所以想在禪桂區(qū)購(gòu)一套全新的小戶(hù)型自住。她想購(gòu)一套100㎡以?xún)?nèi)、總價(jià)70萬(wàn)元以?xún)?nèi)的小戶(hù)型，較好帶精裝修。她比較喜歡亞藝板塊的居住環(huán)

　　境，而且離她的公司也比較近，所以希望在該區(qū)域購(gòu)樓。希望戶(hù)型比較有創(chuàng)意，附加值比較高，是品牌開(kāi)發(fā)商的住宅，物業(yè)管理要比較好。

　　資金收入

　　小美稅后的年收入約20萬(wàn)元，年度開(kāi)支5萬(wàn)元左右，單位給她購(gòu)了“三險(xiǎn)一金”。現(xiàn)在自有的房子出租后，月租金約2,000元左右。目前的儲(chǔ)蓄約30萬(wàn)元左右，沒(méi)有股票或者其他投資。她想了解，她前套住房已經(jīng)用過(guò)貸款方式，那么這套住房能否享受優(yōu)惠利率和頭付？采用組合貸款方式的話，怎么樣的房貸會(huì)適合她并且更節(jié)約利息？采用什么樣的理財(cái)方式比較適合？

　　置業(yè)情況分析

　　雖然小美目前有30萬(wàn)元左右的存款，但是由于目前商業(yè)貸款利率較低，而且小美購(gòu)房還能享受7折的優(yōu)惠貸款，使用貸款購(gòu)房的資金使用成本較低，所以建議她采用2成頭付，即14萬(wàn)元，其他購(gòu)房資金向銀行貸款，而剩余的存款可以用作其他的投資用途，可能會(huì)更高。因?yàn)樾∶烙欣U納住房公積金，所以建議使用公積金貸款加上商業(yè)貸款的組合貸款模式。

　　據(jù)了解，目前5年期以上的商業(yè)貸款7折之后的利率是4.16％，而5年期以上的住房公積金貸款利率為3.87％，公積金貸款更為優(yōu)惠，采用組合貸款的方式這樣比較便于節(jié)約利息。

　　中國(guó)工商銀行佛山分行理財(cái)師(CFP)伍于強(qiáng)分析說(shuō)，按照工行目前的信貸政策，如小美本人沒(méi)有不良信用記錄，套房應(yīng)可享受7折利率優(yōu)惠，頭付兩成，即14萬(wàn)元，56萬(wàn)元申請(qǐng)銀行貸款。所以建議小美可以申請(qǐng)公積金貸款26萬(wàn)元+商業(yè)貸款30萬(wàn)元(目前佛山市公積金貸款的上限為26萬(wàn)元)。建議房貸期限為20年，采用等額還款法較為合適。按當(dāng)前利率水平測(cè)算，每期還款金額約為3,400元。

　　建議采用積極理財(cái)方式

　　小美較年輕且收入較穩(wěn)定，財(cái)務(wù)壓力不大，故建議采用較為積極進(jìn)取的理財(cái)方式。目前儲(chǔ)蓄30萬(wàn)元，若她選購(gòu)的房子是帶精裝修的，可暫不考慮裝修款的支出部分，支付14萬(wàn)元頭付款后，尚余16萬(wàn)元?？杀Ａ?萬(wàn)元的活期存款(約3個(gè)月的生活支出)，另外15萬(wàn)元可以用作基金的投資，在股票型基金和債評(píng)論此篇文章 (0)其它評(píng)論發(fā)起話題 (0)相關(guān)資訊財(cái)訊社區(qū)(1)券型基金中進(jìn)行合理的分配。根據(jù)資料估計(jì)，小美目前比較年輕且收入較為穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，故建議其在股票型基金中的投資比例較高可達(dá)70％。

　　另需考慮保險(xiǎn)保障，建議小美為自己購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)。每月剩余部分保留3個(gè)月左右生活支出的活期存款外，其他的可先考慮貨幣型基金或銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品作為流動(dòng)資金的補(bǔ)充。

　　短期理財(cái)產(chǎn)品余額累積到一定程度時(shí)，可把資金轉(zhuǎn)為較長(zhǎng)期間的產(chǎn)品，從而提高理財(cái)收益。如遇房貸利率較高的時(shí)期，還可部分提前償還房貸本金，從而減少利息支出。編輯：凝水

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