張先生目前的存款2萬(wàn)元，股票4萬(wàn)，有經(jīng)濟(jì)型轎車(chē)一部，無(wú)自有房產(chǎn)。年收入為7.2萬(wàn)，月開(kāi)支大概為3000元，年開(kāi)支為3.6萬(wàn)，年結(jié)余為3.6萬(wàn)。有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，但是沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)。張先生的父母有退休金和醫(yī)療保障，無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。張先生目前還是單身，與父母同住，存款和股票的市值加起來(lái)6萬(wàn)元，自己有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，并無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。不過(guò)其父母有退休金，同時(shí)還有醫(yī)療保障，對(duì)于張先生來(lái)說(shuō)，壓力和負(fù)擔(dān)較小。

【對(duì)癥下藥】

購(gòu)房規(guī)劃：張先生3年后預(yù)計(jì)購(gòu)一套60萬(wàn)的房產(chǎn)，頭付為12萬(wàn)，假設(shè)貸款利率為4.18%，貸款20年，那么張先生的月供為2900元，根據(jù)張先生目前的月收入和月開(kāi)支來(lái)進(jìn)行比較，負(fù)擔(dān)過(guò)重，故應(yīng)該調(diào)整房產(chǎn)頭付的比例。

一般來(lái)說(shuō)，房屋月供款不超過(guò)月收入的30%，意味著，假設(shè)張先生3年來(lái)的收入水平并沒(méi)有發(fā)生大的變動(dòng)，故頭付應(yīng)該不低于30萬(wàn)。按照頭付30萬(wàn)的比例進(jìn)行計(jì)算，貸款利率為4.18%，貸款20年，則月供為1846元，符合張先生的財(cái)務(wù)狀況。張先生目前存款和股票的市值加起來(lái)6萬(wàn)元，每年結(jié)余3.6萬(wàn)，3年后10.8萬(wàn)。距離購(gòu)房的頭付還差13.2萬(wàn)。故這筆資金缺口只能通過(guò)投資來(lái)獲取。

投資規(guī)劃：假設(shè)張先生每月實(shí)行基金定投，購(gòu)購(gòu)股票型或者ETF50，則假設(shè)其每月定投2000元，平均收益率按照8%來(lái)計(jì)，3年后其大概擁有8萬(wàn)元；每月有1000元的儲(chǔ)蓄，3年后，這筆儲(chǔ)蓄為不到4萬(wàn)(加上利息收入)，加起來(lái)共有12萬(wàn)，還有18萬(wàn)只能通過(guò)目前的存款和股票收益來(lái)獲得，則意味著6萬(wàn)元全部購(gòu)股票，收益率要達(dá)到300%方可，但是這個(gè)收益率顯然是不太現(xiàn)實(shí)的。

假設(shè)其4萬(wàn)的股票按照收益率為10%來(lái)計(jì)(保守估計(jì))，則3年后為5.3萬(wàn)，加上存款2.3萬(wàn)(加上利息收入)，故其共有12+5.3+2.3=19.6萬(wàn)，依然還有10萬(wàn)的缺口。而且張先生的這份投資規(guī)劃已經(jīng)是非常積極的策略了，但是跟理財(cái)目標(biāo)尚有距離，那么解決的方法是推遲購(gòu)房的時(shí)間，或者降低購(gòu)房的標(biāo)準(zhǔn)。如果購(gòu)購(gòu)一套價(jià)值40萬(wàn)-50萬(wàn)的房產(chǎn)，對(duì)于張先生來(lái)說(shuō)是在維持基本生活水平不變的情況下可以承受月供的。

30歲的張先生依舊單身，目前與父母同住，父母均有退休金和醫(yī)療保障。張先生在外企做會(huì)計(jì)工作，月收入6000元，有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。目前擁有存款2萬(wàn)元，股票市值4萬(wàn)元，損失近1萬(wàn)元?，F(xiàn)有經(jīng)濟(jì)型轎車(chē)一部，月總開(kāi)支約3000元。打算3年后結(jié)婚，計(jì)劃在結(jié)婚前購(gòu)一套兩居室的房子(價(jià)值60萬(wàn))。

指導(dǎo)專(zhuān)家：北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)、國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)韓瑩 采寫(xiě)整理/記者 高晨