【對癥下藥】

　　購房規(guī)劃：張先生3年后預(yù)計購一套60萬的房產(chǎn)，頭付為12萬，假設(shè)貸款利率為4.18%，貸款20年，那么張先生的月供為2900元，根據(jù)張先生目前的月收入和月開支來進行比較，負(fù)擔(dān)過重，故應(yīng)該調(diào)整房產(chǎn)頭付的比例。

　　一般來說，房屋月供款不超過月收入的30%，意味著，假設(shè)張先生3年來的收入水平并沒有發(fā)生大的變動，故頭付應(yīng)該不低于30萬。按照頭付30萬的比例進行計算，貸款利率為4.18%，貸款20年，則月供為1846元，符合張先生的財務(wù)狀況。張先生目前存款和股票的市值加起來6萬元，每年結(jié)余3.6萬，3年后10.8萬。距離購房的頭付還差13.2萬。故這筆資金缺口只能通過投資來獲取。

　　投資規(guī)劃：假設(shè)張先生每月實行基金定投，購購股票型或者ETF50，則假設(shè)其每月定投2000元，平均收益率按照8%來計，3年后其大概擁有8萬元；每月有1000元的儲蓄，3年后，這筆儲蓄為不到4萬(加上利息收入)，加起來共有12萬，還有18萬只能通過目前的存款和股票收益來獲得，則意味著6萬元全部購股票，收益率要達到300%方可，但是這個收益率顯然是不太現(xiàn)實的。

　　假設(shè)其4萬的股票按照收益率為10%來計(保守估計)，則3年后為5.3萬，加上存款2.3萬(加上利息收入)，故其共有12+5.3+2.3=19.6萬，依然還有10萬的缺口。而且張先生的這份投資規(guī)劃已經(jīng)是非常積極的策略了，但是跟理財目標(biāo)尚有距離，那么解決的方法是推遲購房的時間，或者降低購房的標(biāo)準(zhǔn)。如果購購一套價值40萬-50萬的房產(chǎn)，對于張先生來說是在維持基本生活水平不變的情況下可以承受月供的。

　　30歲的張先生依舊單身，目前與父母同住，父母均有退休金和醫(yī)療保障。張先生在外企做會計工作，月收入6000元，有社會養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。目前擁有存款2萬元，股票市值4萬元，損失近1萬元?，F(xiàn)有經(jīng)濟型轎車一部，月總開支約3000元。打算3年后結(jié)婚，計劃在結(jié)婚前購一套兩居室的房子(價值60萬)。

　　指導(dǎo)專家：北京東方華爾理財團隊、國家理財規(guī)劃師(ChFP)韓瑩采寫

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