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"80后"家庭月入1.5萬 如何理財(cái)在4年后換新房

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 456 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。
80后的小李日前給銀行周刊發(fā)來郵件,講述他的喜憂:小李夫婦原本稅后收入在1.5萬元左右,以往每月可以省下8000元,兩人年終獎(jiǎng)不低于3萬元。在家庭新添一名“牛寶寶”后,現(xiàn)在除了日常支出外,小李還多了“牛寶寶”的專項(xiàng)支出:雇傭月嫂每月3000元;奶粉、尿布、衣服等1500元。

  小李聽同事講,這些開銷還只是開始,其他開銷如教育支出等還會(huì)接踵而至,這讓小李感覺壓力很大。

  目前小李的房子面積約90平方米,無房貸。小李想在4年后,將房子換成120平方米。小李目前家庭存款約10萬元。該如何理財(cái)?

  方案一

  開源節(jié)流 投資穩(wěn)健類產(chǎn)品

  中國銀行上海市分行外灘理財(cái) 范一民

  【財(cái)務(wù)分析】

  對(duì)于小李夫婦而言,未來4年理財(cái)?shù)念^要任務(wù)是在照顧好寶寶的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)小房換大房。按照他們每月結(jié)余和年度性收入計(jì)算,4年的時(shí)間可以存下40余萬元的資金。根據(jù)小李的購房計(jì)劃,假設(shè)其關(guān)注的房產(chǎn)每平方米單價(jià)在15000元左右,那增加30平米的面積就意味著需要45萬元左右的資金。另外,裝修也是一筆不小的開支。此外,孩子教育基金的籌措也將成為家庭資產(chǎn)配置的一個(gè)重要組成部分。

  【理財(cái)建議】

  房產(chǎn)篇 從前文的計(jì)算可知,按照小李家庭目前的收入狀況,4年后置換房屋不是不可能完成的任務(wù),尤其是小李目前沒有房貸,這是非常大的優(yōu)勢(shì)。在4年后,小李可以將積蓄一次性投入到新房之中,并根據(jù)夫婦倆的公積金余額貸足公積金貸款,盡可能減輕家庭負(fù)擔(dān)。

  保險(xiǎn)篇 可以考慮為孩子購購一份儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)并附帶醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。為孩子準(zhǔn)備教育金應(yīng)從初始目標(biāo)逐漸向高端目標(biāo)過渡,分步籌備教育準(zhǔn)備金。在培養(yǎng)孩子的過程中,應(yīng)注意不能過于寵慣孩子,什么東西都給孩子購,這樣容易導(dǎo)致家庭超支,導(dǎo)致其他的投資計(jì)劃不能順利進(jìn)行。

  投資篇 小李夫婦的收入尚可,房子也沒有對(duì)生活造成負(fù)擔(dān),但由于原始資金較少,即使將資金投入股市這類高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的領(lǐng)域,也不會(huì)從根本上改變家庭存款的累積速度,所以關(guān)鍵還是要在平時(shí)開源節(jié)流。小李夫婦原本每月開銷在7000元左右,雖說只占月收入的一半不到,但依然偏多,可以考慮根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)調(diào)整。

  因此,小李夫婦在日常生活中可以適當(dāng)控制自己的消費(fèi)并轉(zhuǎn)移到孩子身上,通過基金定投和存款相結(jié)合的方式進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,為4年后換房積累資金。平時(shí)的消費(fèi)開支建議盡可能地使用信用卡,一方面可以享受免息期,另一方面信用卡賬單也能清晰明了地顯示家庭每月的消費(fèi)情況,有助小李夫婦運(yùn)籌帷幄,合理分配收入。10萬元存款和年終獎(jiǎng)金這類大筆資金,建議投入年收益4%左右的理財(cái)產(chǎn)品中,在保證資金安全的前提下限度地提高投資收益。由于有了孩子,生活的再次改變,建議小李的投資方向以穩(wěn)健類產(chǎn)品為主,確保資金的穩(wěn)定增長。

  方案二 將存款和結(jié)余資金進(jìn)行分散投資

  渤海銀行北京分行理財(cái)師姜龍君

  【財(cái)務(wù)分析】

  初為父母的小李夫婦當(dāng)務(wù)之急是“開源節(jié)流”,盡快構(gòu)建全家的理財(cái)、保障規(guī)劃,實(shí)現(xiàn)4年后置換新居的目標(biāo)。

  小李夫婦此前的月度儲(chǔ)蓄率為53%,近一半的收入都用于消費(fèi),但“牛寶寶”降臨后,這部分支出完全可以進(jìn)行壓縮,可做以下規(guī)劃:小李夫婦年收入21萬,月度支出可控制在8000元以內(nèi),包括:日常生活開銷3000元,保姆工資1500元,保育費(fèi)用1500元,其他2000元,可實(shí)現(xiàn)月度節(jié)余7000元,年度節(jié)余9萬余元(剔除家庭保費(fèi)支出后)。

  【理財(cái)建議】

  保險(xiǎn)篇 小李太太因生育而受影響的工作及薪酬應(yīng)及時(shí)彌補(bǔ),夫婦二人在努力提升工資收入的同時(shí),要考慮增加投資性收益,選擇中長期的投資品種與保險(xiǎn)品種等,儲(chǔ)備“牛寶寶”的健康和教育基金,并積累置換新居所需資金。以小李夫婦的收入水平,三口之家合計(jì)年保費(fèi)支出應(yīng)不少于2萬元,可選擇具有儲(chǔ)蓄功能的分紅型保險(xiǎn),附加意外傷害、重大疾病和住院安心等險(xiǎn)種,既提供家庭保障,又可積累教育基金。

  投資篇 小李夫婦現(xiàn)有10萬元存款,可做以下規(guī)劃:3萬元作備付金,應(yīng)對(duì)“寶寶”患病或其他家庭意外支出,可分拆為多張3個(gè)月定期存款;2萬元用于建立保險(xiǎn)保障;其余5萬元用于股票投資,其中2萬元可購購折價(jià)率較高、管理水平較好的封閉型基金,2萬元用于中、短線操作,1萬元作備用金;股票投資的年度目標(biāo)回報(bào)率設(shè)定于15%以上。月度結(jié)余7000元,可做以下規(guī)劃:2000元用于ETF基金定投,2000元陸續(xù)投資股市,3000元存為3或6個(gè)月定期儲(chǔ)蓄,累計(jì)一定金額后可合筆存放或購購國債等安全性高的品種。

  房產(chǎn)篇 小李夫婦現(xiàn)住房面積為90平方米,等價(jià)置換尚有30平方米差額,考慮到購房稅費(fèi)及裝修,資金缺口至少60萬元。以現(xiàn)有存款外加每年8萬元的積累,在上述率的前提下,4年后資產(chǎn)總額也難彌補(bǔ)資金缺口。

  小李夫婦家庭年收入21萬元,在現(xiàn)有利率水平下,按5.94%的7折、期限20年來算,較多可申請(qǐng)154萬元按揭貸款。小李可以按揭貸款彌補(bǔ)置換差額,在4年內(nèi)的任何時(shí)間,賣掉現(xiàn)有住房,以按揭貸款形式購購120平方米住房,并進(jìn)行裝修;也可以增加家庭收入來彌補(bǔ)置換資金缺口,這需要提升薪酬或取得高額,在4年后賣掉現(xiàn)有住房,全額支付購房及裝修費(fèi)用。

  不論采取何種方式,小李夫婦都需要“增收節(jié)支、量入為出”,不斷提升自己的事業(yè)和薪酬,用心控制投資風(fēng)險(xiǎn),以便為家庭和寶寶的未來奠定堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。編輯:凝水

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