兩人到年底的時(shí)候，可以拿到年終獎(jiǎng)8000元左右。每年用于旅游或回鄉(xiāng)探親的支出費(fèi)用大約1萬元左右。目前，周先生夫婦還有不到15萬元貸款余額?；钇诖婵钣袃扇f元，定期存款有1萬元，剛剛購購了1.5萬元兩年期國債。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　夫妻倆打算在3年內(nèi)生兒育女，所以需要積攢子女養(yǎng)育資金。如果條件允許，夫妻倆希望能更換一個(gè)更大的房子，改善居住環(huán)境。兩人目前只有單位繳納的基本保險(xiǎn)，想了解自己應(yīng)該購購什么樣的保險(xiǎn)。

　　本期CFO：本報(bào)特約理財(cái)師彭渤

　　節(jié)流很關(guān)鍵

　　周先生的家庭，縮減開支是成就未來大業(yè)的頭要問題。該家庭每個(gè)月的固定收入約為8000元，算上還貸支出，該家庭的每月支出高達(dá)7000元，幾乎沒有盈余。一個(gè)家庭的節(jié)流和開源同樣重要。從周先生的家庭支出可以看出，這是一個(gè)非常重視生活品質(zhì)的家庭，在消費(fèi)行為上也比較沖動(dòng)。這樣的家庭，可調(diào)節(jié)和縮減的幅度比較大。建議周先生將月支出控制在月收入的30%左右。

　　側(cè)重職業(yè)規(guī)劃

　　在金融危機(jī)當(dāng)中，較好的投資方式就是給自己充電投資，在經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)之后，這些投資將會(huì)得到更多的產(chǎn)出。周先生夫婦年紀(jì)比較輕，對自己的職業(yè)生涯做以規(guī)劃是非常重要的。

　　建議周先生為自己建立一個(gè)中長期的職業(yè)生涯規(guī)劃，將不穩(wěn)定的兼職收入變?yōu)殚L期的薪資增長。1-3年內(nèi)，參加各類與專業(yè)有關(guān)的培訓(xùn)，拿出過硬的國際證書，以增加自己在專業(yè)性方面的砝碼。第4至第5年內(nèi)參加國內(nèi)品牌大學(xué)MBA進(jìn)修班，以期在管理技巧和溝通能力上有所提高，為今后的職業(yè)轉(zhuǎn)型做鋪墊。

　　保險(xiǎn)應(yīng)該“加項(xiàng)”

　　周先生是這個(gè)家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，建議為周先生增加一份定期壽險(xiǎn)附加意外、健康險(xiǎn)。隨著近年女性得病率的提高，建議周太太也要增加一份重大疾病險(xiǎn)。

　　5年之后再換房

　　周先生5年之后換房是個(gè)比較好的時(shí)間。這個(gè)時(shí)候孩子已經(jīng)兩三歲，周先生的事業(yè)也應(yīng)該小有起色，甚至可以說進(jìn)入爬升的階段，而隨著收入的增加，家庭積蓄也應(yīng)該遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于現(xiàn)在。此時(shí)的孩子需要有人全天看護(hù)，完全可以將父母接來居住，換房子也正是時(shí)機(jī)。屆時(shí)，可將現(xiàn)在的小房子賣掉，作為大房子的頭付，貸款部分可以用公積金和商業(yè)貸款來解決。

　　從現(xiàn)在開始，周先生夫婦就應(yīng)該考慮為孩子準(zhǔn)備教育金。為孩子準(zhǔn)備教育金應(yīng)從初始目標(biāo)逐漸向高端目標(biāo)過渡，分步籌備教育準(zhǔn)備金。

　　堅(jiān)持定期定額、長期投資

　　周先生夫婦的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較單一，除了房產(chǎn)就只有儲(chǔ)蓄和國債。所以，如何使金融資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)長期穩(wěn)步增值是他們夫婦倆所面臨的主要問題。基金定投是比較好的選擇。該方式可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，適用于工作繁忙、無暇打理資產(chǎn)且投資經(jīng)驗(yàn)匱乏的白領(lǐng)人士。周先生夫婦可將每月余下的儲(chǔ)蓄投資于業(yè)績杰出的基金，交給專業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行打理，分享資本市場長期的資本利潤。

　　充分利用信用卡

　　周先生夫婦需要更新金融理財(cái)觀念，這個(gè)家庭可以充分運(yùn)用小額信貸工具，以緩解短期的資金短缺。按期歸還，其信用等級會(huì)有所提高，也為今后在銀行自住房貸款打下良好的信用基礎(chǔ)。 記者 朱格萱

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