住在父母給予的房 子中，家庭月開銷3000元。家庭有現(xiàn)金5.8萬，定期存款17.6萬，基金 及股票2.2萬。家庭年收入約15萬元。丘先生購購了重大疾病 險(已經(jīng)交費6年，每年3900元)，同時為小孩15年后上大學準備了一份分紅型壽險(年繳3000元)。丘先生現(xiàn)在是想在保本的情況下進行理財，想3年內(nèi)購套價值100萬左右的房子，購輛10萬左右的車 。

　　【號脈問診】

　　丘先生是家庭收入的先進支柱，有購房及購車計劃，且處于子女成長期，負擔很重。月收入7000元，支出3000元，支出收入比為40%，說明丘先生儲蓄意識很強?，F(xiàn)金及銀行 定期存款較多，總數(shù)達23萬元左右，投資的占比較小，只有2.2萬元，這樣做成長期收益低，資金利用不充分，應就此改進。

　　【對癥下藥】

　　現(xiàn)今規(guī)劃：可留出一定現(xiàn)金以備生活不時之需要，數(shù)額一般為月支出的3-6倍，丘先生工作穩(wěn)定，備用金留出9000元現(xiàn)金即可，其它現(xiàn)金可進行投資。

　　投資計劃：考慮到丘先生保守的投資理念和目前的經(jīng)濟狀況，可以選擇的有銀行存款、貨幣市場基金、國債。建議年收入的50%作國債投資(約75000元)，40%投資貨幣市場基金(約60000元)，10%作銀行定期儲蓄(15000元)。投資國債，從流動性考慮，建議購入記賬式國債，每年投資一筆，幾年以后，國債便可以滾動操作了。投資貨幣市場基金益率為3%左右，相當于短期國債，天天計息，按月轉(zhuǎn)本。即使是急需用錢，也可以隨時贖回，沒有任何費用且免稅。

　　保險 規(guī)劃：丘先生應為家庭成員都購購一份。人壽保險、重大疾病險和意外 傷害險都是很重要的?？梢赃x擇將某一險種作為主險，如將壽險作為主險，搭配其它險種作為附加險。

　　消費規(guī)劃：對于丘先生的車房計劃，建議先購房，后購車，同是大額消費，應分開檔次。100萬元的房產(chǎn)，頭付可為30萬，另外70萬元可用公積金貸款，按現(xiàn)有利率下

　　限計算(7折)，按照等額本息還款法，30年還款期限計算，每月還款額為3289.66元。至于頭付款，以丘先生現(xiàn)有的資產(chǎn)可輕松應對。至于購車的計劃，應充分考慮自己的經(jīng)濟狀況一次性付清款項，不要背上車貸的壓力。

　　指導專家：國家理財規(guī)劃師(ChFP)、全國十佳理財師、齊魯證券楊立杰采寫整理本報記者高晨

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