從帖子的陳述中，我們不難看出，這是一個(gè)幸福的三口之家。正常情況下，他們會(huì)成為中產(chǎn)家庭，兒子會(huì)受到良好的教育，夫妻也會(huì)有幸福的退休生活。下面我們先從他們的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀入手。

　　家庭資產(chǎn)包括 家庭負(fù)債

　　兩套房子 一套房子

　　銀行存款 20萬(wàn)元 家庭凈資產(chǎn)

　　金融資產(chǎn) 7.5萬(wàn)元 一套房子+27.5萬(wàn)元

　　或有資產(chǎn)： 或有負(fù)債：

　　夫妻倆的工作能力 兒子的撫養(yǎng)費(fèi)、教育費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)

　　收入中斷后的家庭生活費(fèi)

　　家庭現(xiàn)金流量：

　　收入 12萬(wàn)元

　　支出 4萬(wàn)元

　　現(xiàn)金凈流量 8萬(wàn)元

　　(假定 住房公積金可以還貸款)

　　家庭財(cái)務(wù)健康診斷：

　　1、 夫妻因在事業(yè)單位工作，收入穩(wěn)定，且享受?chē)?guó)家公費(fèi)醫(yī)療，有較好的退休金。(社保退休金的改革對(duì)他們會(huì)有一些影響)

　　2、 夫妻有節(jié)儉的美德，收入的三分之二能轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)，因此，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較高。

　　3、 資產(chǎn)分布到房產(chǎn)、存款和股票中，收益性和流動(dòng)性兼具。

　　4、 社會(huì)保險(xiǎn)肯定是有的，商業(yè)保險(xiǎn)暫缺，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。

　　5、 家庭已積累了一定的資產(chǎn)，但不足以應(yīng)付未來(lái)的所有開(kāi)支。所以，資產(chǎn)的保值和增值是本計(jì)劃的。

　　(備注：因客戶提供的數(shù)據(jù)較含糊，故只能做出定性分析，無(wú)法做到定量分析)

　　財(cái)務(wù)需求：

　　孩子十年后上高中，十三年后上大學(xué)，孩子大學(xué)畢業(yè)時(shí)，父母五十歲。

　　我們以未來(lái)的17年作為本次財(cái)務(wù)規(guī)劃的時(shí)段。

　　在這17年里，家庭總的現(xiàn)金流如下

　　總收入：204萬(wàn)元

　　總支出 68萬(wàn)元

　　孩子的教育費(fèi)用：30萬(wàn)元

　　現(xiàn)金節(jié)余：106萬(wàn)元

　　資產(chǎn)總額：133萬(wàn)元+非自住房產(chǎn)的市值

　　以這樣的資產(chǎn)水平，加上社保的退休金，夫妻倆的退休生活是很美好的。

　　風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃：

　　以上的計(jì)算是在收入持續(xù)穩(wěn)定的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的。而導(dǎo)致收入中斷的原因有很多，其中被動(dòng)中斷的包括失業(yè)、殘廢、死亡、重疾等。一個(gè)健康、健全的失業(yè)者是可以再找到工作的，而殘疾、重疾、死亡則很容易恒久失去收入。理性的方法就是轉(zhuǎn)移這類風(fēng)險(xiǎn)。

　　通貨膨脹是現(xiàn)金資產(chǎn)(包括銀行存款)會(huì)遭遇的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)對(duì)的先進(jìn)辦法就是成功的投資。投資的風(fēng)險(xiǎn)還是要靠提高投資技能或識(shí)別杰出的基金等方法來(lái)規(guī)避。

　　風(fēng)險(xiǎn)保額的計(jì)算：

　　1、 想保住現(xiàn)有資產(chǎn)的話，那么總的風(fēng)險(xiǎn)保額=總收入+房貸

　　2、 較低保額=較低生活需要+較低的教育費(fèi)用-現(xiàn)有資產(chǎn)總額

　　具體的金額取決于你對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。

　　你現(xiàn)有收入的分配比例是怎么樣的呢？

　　1、 已知30%消費(fèi)了

　　2、 按儲(chǔ)蓄和股票的比例推算，40%放入銀行(約5萬(wàn)元)，25%進(jìn)行投資(約3萬(wàn)元)。

　　活期銀行存款有3-4萬(wàn)元足夠了，其它的放入長(zhǎng)期存款。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種利率2.5%的長(zhǎng)期存款+風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具。如果你可以忍受銀行的低利率，那么，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)非常適合你，否則，你需要尋找較可靠的資產(chǎn)增值工具。建議在充分了解各種投資工具的收益性、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性的基礎(chǔ)上，選擇適合自己的投資方式。

　　下面我們來(lái)測(cè)算下通貨膨脹對(duì)你的資產(chǎn)的影響，以及你需要的資產(chǎn)回報(bào)率達(dá)到多少(這決定了你的投資方式)，你就能享受美好的人生。

　　假設(shè)通貨膨脹率減去銀行利率后為-5%，那么

　　現(xiàn)在的20萬(wàn)元銀行存款10年后貶值為12萬(wàn)元。

　　現(xiàn)在每年存入銀行5萬(wàn)元，10后的價(jià)值為38萬(wàn)元。

　　以上合計(jì)為50萬(wàn)元，減去兒子的教育費(fèi)用30萬(wàn)元后，余下20萬(wàn)元。7年后(夫妻50歲時(shí))這20萬(wàn)元的購(gòu)購(gòu)力變?yōu)?4萬(wàn)元。

　　假定夫妻需要100萬(wàn)元，那么從現(xiàn)在開(kāi)始，每年3萬(wàn)元的投資，經(jīng)過(guò)17年，要多少回報(bào)率才可以達(dá)到86萬(wàn)元呢？答案是5.6%

　　這個(gè)回報(bào)率決定了夫妻倆可以尋求安全度較高的穩(wěn)健投資。如債券。

　　假定夫妻需要150萬(wàn)元，那么從現(xiàn)在開(kāi)始，每年3萬(wàn)元的投資，經(jīng)過(guò)17年，要多少回報(bào)率才可以達(dá)到86萬(wàn)元呢？答案是10.2%

　　這個(gè)回報(bào)率決定了夫妻倆要尋求債券和股票組合的投資。

　　另外，還可以通過(guò)調(diào)節(jié)存款和投資的比例來(lái)達(dá)成目標(biāo)。關(guān)鍵在于當(dāng)事人目標(biāo)的大小、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度以及投資技能的高低。

　　各位看客可能要問(wèn)，怎么沒(méi)有保險(xiǎn)呢？

　　對(duì)呀，如果當(dāng)事人傾向于存款，那么推薦儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，保費(fèi)從預(yù)定的存款中出，如果傾向于投資，可以推薦投連，保費(fèi)從預(yù)定的投資款中出。

　　理財(cái)規(guī)劃，其實(shí)，并不高深，相信大家都能學(xué)會(huì)，都能用好。

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