理財(cái)師：中國農(nóng)業(yè)銀行天津分行 趙瑾

　　客戶概況：

　　王女士，31歲，家庭月收入3500元，開銷1500元，14萬元的銀行理財(cái)產(chǎn)品已到期，另有3萬元定期存款。此外，王女士給上小學(xué)一年級的兒子購了教育金產(chǎn)品，每年繳費(fèi)1000元。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　?。?）利用公積金貸款購購一套40萬元左右的偏單用于出租，租金在1000元左右。

　?。?）為孩子上學(xué)和自己養(yǎng)老儲備資金，每月要用多少錢進(jìn)行基金定投？

　　理財(cái)建議：

　　王女士利用公積金貸款購房的打算，要考慮目前房價(jià)因素及房屋出租市場的供求狀況，根據(jù)是否能獲得穩(wěn)定房租收入來分析：

　　其一，能獲得長期、穩(wěn)定的房租收入。按照40萬元偏單頭付20%、公積金貸款20年、5年以上公積金貸款利率為3.87%，采用等本息還款方式計(jì)算，王女士每月還款本息合計(jì)1917.29元。根據(jù)王女士提供的資料，14萬元理財(cái)產(chǎn)品已到期，頭付8萬元可以從中支付，每月歸還款可以通過房租收入及每月家庭結(jié)余（2000元）來實(shí)現(xiàn)（房租收入1000元，家庭結(jié)余支付917.29元），剩下的家庭結(jié)余可作為定期投資之用。

　　其二，房屋能否出租不確定。每月還款1917.29元由每月家庭結(jié)余來實(shí)現(xiàn)。不過家庭結(jié)余所剩無幾，無法實(shí)現(xiàn)子女教育及退休養(yǎng)老的遠(yuǎn)期目標(biāo)；每月還款由到期理財(cái)產(chǎn)品的本金及收益來實(shí)現(xiàn)，14萬元扣除房屋頭付款還有6萬元，根據(jù)年還款23007.48元（1917.29×12）的現(xiàn)狀，只能滿足不到3年的還款需要，王女士還要另尋還款來源，同時(shí)放棄其他投資機(jī)會。

　　子女教育資金的積累既可以通過定期儲蓄存款也可通過基金定期定額投資來實(shí)現(xiàn)：

　　基于國家9年義務(wù)制教育，王女士需要積累三年高中和四年大學(xué)的費(fèi)用支出。根據(jù)高中3000元/年，大學(xué)5000元/年的平均學(xué)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來計(jì)算，高中學(xué)費(fèi)近一萬元，大學(xué)學(xué)費(fèi)兩萬元。通過不斷滾存（五年+三年）現(xiàn)有3萬元定期儲蓄，高中及大學(xué)教育費(fèi)用可以基本滿足。

　　不考慮復(fù)利因素，王女士每月需要積累302元孩子學(xué)費(fèi)支出。如果采用基金定投的話，按照年平均收益5%的目標(biāo)來測算，則每月只需要投入241元。同理，假定退休后生活支出依舊為1500元/月，基金定投年平均收益也按5%來測算，則從目前開始，王女士每月要積累612元。至此，王女士每月總計(jì)要投入853元用于定期定額投資。

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