興業(yè)銀行

　　理財經(jīng)理

　　客戶概況

　　王女士，36歲，家庭月收入7500元，孩子11歲。家庭月開銷在2000元左右。目前有5萬元股票，20萬元國債明年到期，另有商業(yè)保險10萬元。

　　理財目標

　　王女士想利用目前公積金賬戶的15萬元，在近一兩年內(nèi)貸款購一套房子，面積大約在70平方米，總金額在60萬元左右。

　　理財分析

　　從王女士提供的資料來看，該家庭屬于中等收入家庭。王女士目前的資產(chǎn)配置不太均衡，高風(fēng)險和低風(fēng)險的投資兩極分化，缺少流動性好的中等風(fēng)險的投資理財產(chǎn)品。

　　理財建議

　　1.關(guān)于購購房屋的理財建議：

　　個人預(yù)計房價下行的可能性將會繼續(xù)。因此，建議王女士不要急于購房，應(yīng)當(dāng)利用這個時間，多觀察多比較，留意房產(chǎn)市場的變化，2009年下半年或是購房的大好機會。

　　如利用公積金貸款購購60萬元的房屋，頭付款20萬元，可利用公積金貸款40萬元，貸款期限20年，公積金年貸款利率4.05%，月還款2435元。王女士可利用明年到期的20萬元國債支付頭付款，注意使用公積金貸款，公積金賬戶內(nèi)的15萬元是不能支取的。

　　2.教育資金計劃：

　　王女士在每月扣除正常支出和貸款后，可剩余3065元，這部分資金可用于儲備教育金和養(yǎng)老金。

　　儲備教育資金的原則頭先是要安全，因此建議王女士選擇銀行存款，貨幣基金或教育保險方式進行投資。

　　3.養(yǎng)老金建議：

　　王女士可維持目前的股票投資，其余資產(chǎn)投資配置應(yīng)以穩(wěn)健為主。

　　增加基金定投準備養(yǎng)老基金，王女士可將目前每月1000元的基金定投作為養(yǎng)老基金，假設(shè)年收益率10%，按照現(xiàn)在的教育市場狀況推算，20年后這筆投資將超過80萬元，用于養(yǎng)老費用應(yīng)該足夠了。

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