描述：目前在珠江新城(新城博客,新城新聞,新城說吧)有一套70平方米的房子，現(xiàn)價90萬元(Cici家里出頭期，Cici是戶主)，貸款35萬元，期限20年，已供兩年，頭期交了15萬元，月供2200元(兩人一起供)。Joe家里給他購了部NISSAN， 周末經(jīng)常和朋友一起自駕游。每個月定投基金1000元，至今有3萬元左右的賬戶總額。此外股票遭遇深套，市值在13萬元左右?；钇谫~戶里大概有2萬元。Joe和Cici每個月的生活支出比較大(用于交際應酬比例)，每個月結余不多，加起來只有1000-2000元。另外，每年還要各自給家中父母1萬元生活費，共計2萬元。兩人都有社保 ，公積金賬戶大概Joe8萬元、Cici2萬元(期間取了兩次)，分別有10萬元重大疾病保險 。

　　目標：計劃近兩年結婚(花費預算大概為10萬元，雙方家長包辦)，但需要購一套三房以上單位(在天河找，方便上下班)，總價在80萬-100萬元左右，家中可提供30萬元，其余要自己籌措?，F(xiàn)住的房子到時用于出租(現(xiàn)同地段同面積租金為2800元)。

　　問理財師，對于現(xiàn)在的資產(chǎn)狀況，有沒有更好的建議以完成目標？

　　資產(chǎn)負債表(一)

　　資產(chǎn) 負債

　　金融資產(chǎn) 27 個人貸款 0

　　人民幣活期存款 2 信用卡貸款 0

　　公積金存款 10 房屋貸款 約30

　　基金 2

　　股票 13

　　房屋 90 其他貸款 0

　　總資產(chǎn) 117 總負債 30

　　凈資產(chǎn)(總資產(chǎn)-總負債) 87 資產(chǎn)負債比 26％

　　年日常收入/支出表(二) 單位：萬元

　　收入項目 金額 占總收入百分比 支出項目 金額 占總支出百分比

　　工資收入 19.2 61.54％ 日常生活支出 16.8 87.05％

　　(含房貸)

　　年終獎收入 12 38.46％ 贍養(yǎng)父母 2 10.36％

　　保費支出 0.5 2.59％

　　總收入 31.2 100％ 總支出 19.3 100％

　　總收入-總支出 11.9

　　注：可投資年收入為11.9萬元，家庭收入均為稅后，不含公積金部分。

　　丘麗輝：調(diào)整資產(chǎn)結構利于防御風險

　　理財建議

　　保本型產(chǎn)品的占比提高至30％

　　財務分析

　　從Joe和女友目前的資產(chǎn)狀況看，財務狀況良好，債務負擔不重，但流動資金較少，在金融資產(chǎn)中風險高的占比過高；從收支狀況看，兩人的年收入不低，但花費較多，節(jié)余資金不多，特別是日常支出較大，年節(jié)余主要依靠年終獎的發(fā)放，若無年終獎則年節(jié)余為負數(shù)。

　　理財目標

　　1.結婚目標。由于花費10萬由雙方家長包辦，所以在此不作財務上的建議。

　　2.購房目標。購房總價在80萬-100萬元左右，家中可提供30萬元左右，其余要自己籌措，因此下面會給予建議。

　　1.準備應急金。目前他們的活期存款僅有2萬元，作為應急金則過少，他們的應急金準備4.2萬元左右為宜。

　　2.合理利用資金，減輕房貸壓力。若他們購購100萬元的房產(chǎn)，除父母出資30萬元外，若無其他資金支持，那么他們只能向銀行貸款購購。

　　若采用貸款的方式購房，30萬元的父母資助可作為頭期，其余70萬則需要貸款，若按20年還款、等額本息還款計算，月供約4700元，由于原來的房子出租可收租金2800元，所以他們每月增加的凈月供約為1900元。

　　由于他們目前每月節(jié)余只有2000元左右，所以購房后，現(xiàn)金流會很緊張，可能需要動用儲蓄和公積金，例如將上一年的年終獎留存作為還貸資金，每半年提取一次公積金。

　　需要提醒的是，若出租原來的房子，也存在斷租風險，所以資金需要準備得寬裕些為宜；當他們購入套房產(chǎn)后，他們的資產(chǎn)負債情況發(fā)生改變，負債率將上升到68.38％，財務風險加大，有可能銀行根據(jù)他們的經(jīng)濟情況，不貸出70萬元的貸款。這些都會影響他們的購房計劃。

　　3.開源節(jié)流，積極積累財富。目前他們的結余不多，購房后流動資金會較緊，建議要積極開源和控制家庭支出，減少 性的支出項目，積累財富。定期定額購購開放式基金的方式很好，可以堅持。

　　4.調(diào)整資產(chǎn)結構，增加保本投資比例。在他們的金融資產(chǎn)中，風險高的占比過高，不利于防御風險，因此建議增加保本型產(chǎn)品的投入，例如：債券、銀行保本產(chǎn)品等，建議逐漸將保本型產(chǎn)品的占比提高到30％。

　　5.購購保障保險。他們目前只購購了重疾險，根據(jù)他們目前的保障狀況，建議他們結合自身的經(jīng)濟狀況，逐步購購全面的保險保障，例如：

　　Joe———

　　(1)人生意外保險；

　　(2)終身壽險或定期壽險，用來滿足肩負家庭責任的需要；

　　(3)商業(yè)養(yǎng)老保險，此險可根據(jù)經(jīng)濟狀況決定是否購購。

　　Cici———

　　(1)人生意外保險，根據(jù)工作性質(zhì)和生活環(huán)境適量考慮購購；

　　(2)終身壽險或定期壽險，用來滿足肩負家庭責任的需要；

　　(3)女性生育、妊娠保險，為生兒育女的意外做適當準備；

　　(4)商業(yè)養(yǎng)老保險，此險可根據(jù)經(jīng)濟狀況決定是否購購。

　　他們可以對照以上的建議，進行比較增加些保險即可，但由于他們目前負擔不輕，節(jié)余較少，購購保險的計劃也可分步實施。

　　6.養(yǎng)老、醫(yī)療、教育計劃：

　　新家庭的成立，勢必會有養(yǎng)兒育女、子女教育的考慮，而養(yǎng)老也是他們需要為長遠考慮的問題。

　　雖然他們目前在外企工作，收入較高。社保都齊全，但需要合理評估一下，他們期望的退休生活，是否可以全部依靠國家的養(yǎng)老金來滿足。無論單位和保險公司提供的醫(yī)療保障及福利多么完善，都不可能100％地支付所有的醫(yī)療費用，所以也要考慮補足自己的家庭醫(yī)療基金。未來孩子的教育基金，也是不久的將來需要提上議事日程的事，他們應該對孩子將來的教育基金有個合理的預期，并且做好相應準備。

　　總結

　　他們用錢的地方較多，而可以獲得錢的來源相對較少，目前只有薪金收入，金融資產(chǎn)帶來的收益也不多，因此根據(jù)理財目標的重要、急迫性，相應調(diào)整其理財目標，對達到家庭財務平衡是非常必要的。

　　怎樣達到理財目標？在目前狀況下，他們的資源較有限，只有調(diào)整自己的欲望才能達到平衡，結合自己實際情況及時地多積累些資產(chǎn)，讓錢生更多的錢，根據(jù)理財目標的重要性依次滿足、合理安排，才能保證日后過得安穩(wěn)舒適。另外不要忘記保持健康的身體是生活的基礎，他們應該也為自己制訂一個健康計劃。

　　李曉蘭：股指已處于低位，建議定投指數(shù)型基金

　　理財建議

　　財務分析

　　Cici的房子在供款兩年后的剩余貸款額為328281元(根據(jù)上述提供的貸款35萬、供20年、月供2200元的信息推算，其借款利率為4.3％)，因此Cici的套房申請的是公積金貸款。按企業(yè)和個人各提8％算，兩人月公積金總額為2560元(各1280元)。

　　理財目標

　　1.通過合理規(guī)劃調(diào)節(jié)資產(chǎn)投資的途徑和方向，穩(wěn)健增值。

　　2.選擇恰當?shù)馁J款方式以降低負債———建議將頭購房轉(zhuǎn)為商業(yè)貸款。

　　Cici的房子現(xiàn)在月供2200元，因為以Cici名義購購，所以只能用Cici每月的公積金1280元供款，兩人需要另付920元。如果兩年后購購一套天河的三室一廳改善居住，以單價11000元/平方米，面積90平方米計算，總價100萬元左右(房價看跌，暫不計算其價格成長率)，屆時套房的貸款余額為303300元。考慮到兩人每月2560元的公積金收入及套房的借款額度高、商業(yè)貸款壓力大的問題，建議將套房轉(zhuǎn)為商業(yè)貸款，套做60萬元公積金貸款(頭付款30萬元父母給，10萬元由現(xiàn)有的公積金存款周轉(zhuǎn))。

　　調(diào)整后的負債情況為：

　　套房———借款303300元，供16年，按照現(xiàn)行商業(yè)貸款利率7.2％計算，月供2649元，同時放租，月入2800元；

　　套房———供25年，月付3353元，如此算來扣除公積金兩人每月負擔的貸款為642元(其中套房月供2649元+套房月供3353元-租金收入2800元-公積金收入2560元)，比現(xiàn)在只供一套房負擔少278元(現(xiàn)月負擔920元-規(guī)劃后實際月負擔642元)，所以兩人可以在不增加還款壓力的情況下再購100萬元左右的三房。

　　但是由其月收支流量表看來，因為日常支出部分占收入的58％-63％，同時儲蓄率和理財收入偏低，對于將來子女教育規(guī)劃和個人的養(yǎng)老退休規(guī)劃都會產(chǎn)生較大的資金缺口。

　　定投股票型或指數(shù)型基金

　　1.對日常費用支出養(yǎng)成記賬習慣。分析支出的類型，把不必要的支出調(diào)減，控制在每月5000元-6000元，屆時每月節(jié)余約有5000-6000元。

　　2.每月定投增至2000元。指數(shù)基金因受到上證指數(shù)下跌影響所以排名不前，但是現(xiàn)在指數(shù)已處于低位，無論后續(xù)市場是曲折上漲抑或繼續(xù)探底定投上述類型的基金都是適合的，股票型比如易基策略成長、富國天益價值，指數(shù)型有易基50指數(shù)等等?？梢詢煞N類型各選擇一只，各投1000元。

　　3.增加保險份額?？紤]到將近90萬元的住房貸款，建議補充總額為70萬元(已有保險20萬元)，各人35萬元保額，互為受益人的定期壽險，確保其中一方有能力償還貸款。

　　以某保險公司定期壽險為例，32歲男性20年定期壽險每萬元保額的保費為44元，35萬保額需要年供1540元，每月平均多128元消費；女性26歲20年定期壽險每萬元保額的保費為16元，35萬保額需要年供560元，每月平均多47元消費；兩人每月多支付保費為175元，但是可以多70萬元保障。

　　4.購購外匯產(chǎn)品。兩人都在外企工作，通常對外匯市場的波動會更加敏感，可以考慮購購適量的外匯(較低USD500元)進行交通銀行的滿金寶業(yè)務，該交易無資本金的放大效應(降低風險)，可以購空賣空，比如當市場看跌時可以賣空，待市場真正下跌時再用較低的成本購進，從而賺取差價，購空亦然。因此，無論市場漲跌均有獲利機會。

　　5.后續(xù)規(guī)劃。每月剩下的2800-3800元用作儲蓄，以便將來用作子女教育和兩人的養(yǎng)老退休規(guī)劃。

　　資產(chǎn)負債表(A)

　　單位：元 資產(chǎn) 負債

　　現(xiàn)金(活期) 2萬 房貸 328281

　　股票 13萬 保險 5000

　　基金

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