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廣州白領(lǐng)月入6000元 如何理財10年后資產(chǎn)百萬

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 657 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。
本期理財專家 中國建設(shè)銀行廣州華景新城 (論壇 像冊 戶型 樣板間 新聞)(查看地圖)支行金融理財師(AFP) 沈旭華

  中國建設(shè)銀行廣州金?;▓@ (論壇 像冊 戶型 樣板間 新聞)(查看地圖)支行金融理財師(AFP) 謝海鵬

  問理財師,對小明目前的財務(wù)狀況有什么更好的建議?現(xiàn)在股市振蕩,后市方向不明,小明的積蓄幾乎都用于炒股,是否應(yīng)該重新配置?

  未婚人士理財案例

  傳媒從業(yè)人員:小明

  月實際收入:6000元左右(稅后)

  住房公積金:160元/月

  醫(yī)保、社保:220元/月

  年齡:26歲

  婚姻狀態(tài):未婚

  目標(biāo):考取金融理財師資格;周游列國,享受人生

  描述:小明獨居在父母購購的商品房(不用付房租,不用贍養(yǎng)父母),需要繳納水、電等雜費約600元/月;日常消費包括交通費、餐費、電話費約1500元/月。

  手中的股票市值約10萬元,現(xiàn)金儲蓄有8000元。購購了兩份消費型的保險:友邦綜合個人意外傷害保險和友邦康樂人生意外傷害保險(合共一次性支付1120元)。年中一兩次國內(nèi)旅行(花費4000元)、4次香港游(購物花費合計5000元/次)。

  沈旭華:投資組合以穩(wěn)健為主

  ■家庭財務(wù)狀況分析:

  小明案例屬于單身白領(lǐng)中比較典型的情況,收入中等,小有節(jié)余,這一階段重要的是培養(yǎng)良好的理財習(xí)慣,有助于今后的財富增長。

  小明比“月光一族”稍好,有一定的理財目標(biāo)和意識,并開始了投資股票,但其年儲蓄率僅23%,按正常比例的40%來講是偏低了。從收支節(jié)余分析,其年度節(jié)余不高,消費支出不夠理性,單每年去旅游就花費24000元,占總收入的三分之一,比例偏高。小明的資產(chǎn)狀況過于簡單,僅股票和現(xiàn)金,且結(jié)構(gòu)比例極不合理,股票10萬元、現(xiàn)金8000元。一方面,僅有8000元現(xiàn)金資產(chǎn),表現(xiàn)為備用金留存太少,存在應(yīng)急風(fēng)險;股票資產(chǎn)10萬元,資產(chǎn)投向面臨較大的單一風(fēng)險。

  ★投資建議

  重新配置股票資產(chǎn)

  節(jié)源開流,合理配置資產(chǎn)

  周游列國,享受人生的目標(biāo)看來短期較難做到,當(dāng)務(wù)之急是改變當(dāng)前的消費習(xí)慣,節(jié)約開支,積累投資資本,并對現(xiàn)有的資產(chǎn)進行合理配置,改變當(dāng)前單一的股票資產(chǎn)投資,防范風(fēng)險。具體歸納為以下幾點:

  1.每年香港購物游4次費用支出偏大(當(dāng)然,如每年去香港4次是與其工作有關(guān),是必不可少的,就無可非議,否則是否考慮減半。因要達成周游列國的遠大理想,是要犧牲現(xiàn)有的一些享受,何況財務(wù)的缺口還挺大 。試想:如少去兩次香港不就可完成一次澳洲行了?)較多的節(jié)余將有利于積累資金,實現(xiàn)理財目標(biāo)。建議費用減半,每年可省錢1萬元用于投資。

  2.近期股市振蕩巨大,上下難料,投資組合以穩(wěn)健為主,建議將10萬元股票資產(chǎn)進行重新配置(如已經(jīng)被深度套牢,不宜止損出局,暫不調(diào)整,可以利用波段高拋低吸,降低持倉成本),將4萬元股票轉(zhuǎn)成債券或債券型基金等風(fēng)險較低的產(chǎn)品,2萬元股票換成股票型基金,只保留股票市值4萬元。這樣可抵御單一市場風(fēng)險,取得安全的綜合收益。

  3.每月節(jié)余的1520元,可做每月1000元的指數(shù)基金定投。達到強制性儲蓄、積累收益兩兼顧目標(biāo)。

  4.將現(xiàn)金資產(chǎn)8000元投入貨幣基金,作為日備用金留存,在流動性保障的前提下,可得到3%-4%的收益,是存放銀行活期收益的4倍。

  5.建議持有銀行信用卡,好好利用信用卡這種現(xiàn)金管理工具,讓銀行給自己記流水賬,設(shè)定額度,控制自己消費;同時充分利用免息期,將自己手頭的備用金盤活。

  3年完成資格考證

  10年實現(xiàn)周游列國

  a.3年完成金融理財師資格考證;建議每年少去兩次香港游可省下1萬元,3年共3萬元,剛好可滿足理財師學(xué)費支付;況且小明非金融從業(yè)人員,沒有任何從業(yè)經(jīng)驗,建議其利用3年時間完成考取理財師資格的目標(biāo)。打基礎(chǔ)、考證、后續(xù)教育、安排3年時很合理。

  b.10年完成周游列國目標(biāo);

  貼士: 建議小明在10年內(nèi)以學(xué)業(yè)、事業(yè)為主,暫且放棄周游列國的打算。待學(xué)業(yè)、事業(yè)基礎(chǔ)打好,10年的理財規(guī)劃初有成果,才開始周游之行。(此測算沒有考慮小明未來10年的收入增長因素,而完成考取理財師資格3年后每年省下的1萬元,7年共7萬元沒有進行投資測算,只是建議每年投入貨幣基金,享受4%的收益,此部分資金留做結(jié)婚準(zhǔn)備金)。

  每月現(xiàn)金流量表(表一)

  單位:元

  收入 支出

  項目 金額 項目 金額

  工資 6000 住房公積金 160

  醫(yī)保、社保費 220

  餐費、電話、交通費 1500

  旅游及購物費用 2000

  保險費 93

  水、電等雜費 600

  合計 6000 合計 4573

  凈流入 1427

  年現(xiàn)金流量表(表二)

  單位:元

  收入 支出

  項目 金額 項目 金額

  工資 72000 住房公積金 1920

  醫(yī)保、社保費 2640

  餐費、電話、交通費 18000

  旅游及購物費用 24000

  保險費 1120

  水、電等雜費 7200

  合計 72000 合計 54880

  凈流入 17120

  投資收益表(表三)

  單位:元

  序號 渠道 投入 估算收益% 10年收益

  1 股票 40000 15% 161822

  2 債券基金 40000 8% 86356

  3 股票基金 20000 12% 62116

  4 指數(shù)基金 1000 10% 204798

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  合計 220000 515092

  謝海鵬:35歲前,建議偏向股票等風(fēng)險資產(chǎn)

  ■家庭財務(wù)狀況分析:

  小明現(xiàn)階段正處于理財生命周期的重要時期,真正的工作、家庭和生活壓力即將到來,這一時期的理財習(xí)慣培養(yǎng),理財效果的達成與否,對其一生有著深遠的影響。小明收入中等,有理財目標(biāo)和意識但無理財?shù)姆椒ê土?xí)慣,資產(chǎn)積累不多。從簡單的資產(chǎn)負(fù)債表看,小明和許多年輕人一樣,有強烈的投資欲望,偏好風(fēng)險資產(chǎn),幾乎所有的資產(chǎn)都投資股票,日常儲蓄率偏低。從收支狀況表看,旅游及購物費用明顯偏高,占當(dāng)年收入的33%。

  小明的短期理財目標(biāo)是考取金融理財師資格,中長期目標(biāo)是周游列國,享受人生。

  ★投資建議

  股票不要輕易減持 可考慮定存和債券型基金

  要達成短期目標(biāo),魚與熊掌是不能兼得的,小明需要適當(dāng)減少旅游的消費習(xí)慣,在達成短期目標(biāo)前,一年較多旅游一次。爭取在較短的時間內(nèi)考取金融理財師,加強競爭的本領(lǐng),加快資產(chǎn)的積累;要達成中長期目標(biāo),建議小明在35歲前,仍然以股票及股票型基金等風(fēng)險資產(chǎn)作為理財?shù)闹饕ぞ?。從國外發(fā)達國家過往10-30年的經(jīng)驗情況看,投資證券市場的收益較終是大大超過其他理財方式的。但是,小明要注意日常流動資產(chǎn)的配置以及配備一定的保險產(chǎn)品,因為簡單的醫(yī)保、社保和意外險不足以應(yīng)付可能出現(xiàn)的風(fēng)險。

  1.考取金融理財師資格大概需要費用2萬-3萬元,這對小明來說,只要一年不旅游即可達成。建議以后10年內(nèi),小明在旅游方面的支出每年減為4000元,每年節(jié)余2萬元的費用用于投資??紤]到小明需要一定時間準(zhǔn)備考試,建議用兩年時間考取金融理財師。

  2.目前證券市場從6000多點跌到1800點附近,從各方面的因素看,已成較為可靠的底部,小明的股票不要輕易減持,較多是調(diào)換一下股票品種。考慮到小明無專業(yè)的投資能力,建議每年投資指數(shù)型基金21600元,占年度收入的30%,作為中線的投資品種;每月存1000元的貨幣基金作為流動資產(chǎn),每3個月集中一次購購債券型基金,合計12000元,占年度收入的16.67%,作為日常生活的緊急備付金,也作為投資組合的安全品種。這里順便提一下,在目前情況下,儲蓄定期存款和債券型基金是兼顧安全性、流動性重要的理財工具,通常是定期存款和債券型基金高于貨幣資金收益,手頭資金如不急用(超過3個月),則建議考慮。其他如打新股等理財產(chǎn)品收益性均不理想,而銀行信貸類產(chǎn)品又有一定的起點金額,并且流動性受到限制;貨幣基金的年化收益率通常在2.5%-3.5%。

  3.以期繳10年的方式,購購一份保額為10萬元左右的醫(yī)療保險。

  4.目前活期存款8000元可轉(zhuǎn)化為定期存款,以提高收益率。

  總結(jié):按照以上理財規(guī)劃,10年之后,小明的總資產(chǎn)可達近100萬元,不僅可以完成環(huán)游世界的目標(biāo),而且還可為購房、結(jié)婚打下堅實的基礎(chǔ)。

  理財規(guī)劃前收支狀況表(A)

  單位:元

  項目 月度 年度

  收入

  工資 6000 72000

  住房公積金 160 1920

  支出

  醫(yī)保、社保費 220 2640

  餐費、電話費、交通費 1500 18000

  旅游及購物費 2000 24000

  保險費 93 1120

  水、電費 600 7200

  凈收入 1427 17124

  理財規(guī)劃前資產(chǎn)負(fù)債表(B)

  單位:元

  資產(chǎn) 負(fù)債與權(quán)益

  活期存款 8000 流動負(fù)債 0

  流動資產(chǎn) 8000 投資負(fù)債 0

  股票 100000 總負(fù)債 0

  投資資產(chǎn) 100000

  房產(chǎn)價值 0

  自用性資產(chǎn) 0

  總資產(chǎn) 108000

  理財規(guī)劃后收支狀況表(C)

  單位:元

  項目 月度 年度

  收入

  工資 6000 72000

  住房公積金 160 1920

  支出

  醫(yī)保、社保費 220 2640

  餐費、電話費、交通費 1500 18000

  旅游及購物費 333 4000

  保險費 93 1120

  水、電費 600 7200

  凈收入 3094 37124

  理財規(guī)劃后當(dāng)年年末資產(chǎn)負(fù)債表(D)

  單位:元

  資產(chǎn) 負(fù)債與權(quán)益

  定期存款 8000 流動負(fù)債 0

  債券基金 12000

  流動資產(chǎn) 20000 投資負(fù)債 0

  股票 100000

  指數(shù)型基金 21600

  投資資產(chǎn) 121600

  房產(chǎn)價值 0

  自用性資產(chǎn) 0

  總資產(chǎn) 141600 總負(fù)債 0

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