蘇先生今年28歲，妻子26歲，剛結(jié)婚，打算三年后生育孩子。蘇先生月薪5000元，公司年底獎金約4萬元，太太月薪3000元，有社保和住房公積金，為公務(wù)員或事業(yè)單位。蘇先生的父母在皇姑區(qū)為他們?nèi)钯徺徚?0平新房，市值約31萬，小兩口平均月開銷2500元，銀行存款10萬元，市值10萬元的股票，市值約3萬元的基金，沒有購購任何商業(yè)保險。

　　[理財(cái)目標(biāo)]

　　1.在兩年內(nèi)換個120平方米左右的房子，不用貸款；2.三年內(nèi)購購一輛汽車；3.為未出生的孩子積累養(yǎng)育費(fèi)；4.為二人的養(yǎng)老費(fèi)用做準(zhǔn)備。

本期CFO：本報(bào)特約理財(cái)師柳薇

該家庭的理財(cái)結(jié)構(gòu)有兩個比較突出的問題。頭先是，夫妻二人均無任何商業(yè)保險，只有社會保險，其實(shí)社會保險的理賠上限 于當(dāng)?shù)啬昶骄べY的4倍，一旦家庭成員中有一個人有了大病或者重疾，將不能應(yīng)付所有的醫(yī)藥費(fèi)開支。，該家庭的所有投資性理財(cái)項(xiàng)目無論是股票還是基金都是單一和資本市場掛鉤，今年以來，股票市場的風(fēng)險暴露得，從投資學(xué)組合投資，分散風(fēng)險的理論，應(yīng)該盡量找一些相關(guān)系數(shù)為負(fù)，也就是此消彼長的投資工具做一個組合為宜。

　　保險：家庭財(cái)務(wù)“基石”

在理財(cái)?shù)慕鹱炙?，保險永遠(yuǎn)是理財(cái)組合的奠基石，只有牢固地打好地基，才能保證整個家庭財(cái)務(wù)的穩(wěn)固，故為此家庭做規(guī)劃時，將保險放在頭位考慮。

經(jīng)過計(jì)算，蘇先生需要有36萬元的保額，才能讓自己的太太和孩子從容應(yīng)對以后的生活，在這里為客戶推薦終身壽險，并且采用終身繳費(fèi)的方式，可以減少每年的保費(fèi)支出，36萬的保額對應(yīng)的保費(fèi)每年大約是5800元，還可以附加一些住院補(bǔ)助之類的附加險，合計(jì)保費(fèi)每年6500元左右。

因?yàn)樘K太太每年收入比較少，也就是說如果蘇太太發(fā)生不幸，家庭的財(cái)務(wù)并沒有缺口，所以可以只保一份定期壽險，每年保費(fèi)500元，對應(yīng)保額10萬元。

　　基金定投積累教育資金

經(jīng)過計(jì)算子女出生3年后需要積累20.35萬。積累育兒及教育基金較好的辦法就是積零成整或基金定期定投，不建議采用太過激進(jìn)的投資組合，因?yàn)榻逃鹣啾荣徿囐彿炕饛椥暂^小，還是以穩(wěn)健投資為宜，如果采用基金組合做一個定期定投，可以3：5：2的比例分別投于債券型基金、混合型基金和偏股型基金。

　　購房頭選緊靠學(xué)校的小區(qū)

　　夫妻二人準(zhǔn)備在兩年內(nèi)換房，他們不想貸款，所以可以將現(xiàn)在居住的房子賣掉變現(xiàn)，重新選擇一套面積大，戶型好， 理想的新房。查詢相關(guān)數(shù)據(jù)后得知，今年前5個月沈陽商品住宅均價3426元/平方米，商品房均價沈河區(qū)居全市之頭，為5666元/平方米，其次是和平區(qū)，為5019元/平方米。

為了孩子將來的教育就學(xué)和時間成本考慮，夫妻較好選擇市 比較好的房子，價格大約為5300元/平方米，加上兩年后的房價增長4%，兩年后房價約為5732元/平方米。屆時房價為687840元,舊房按2%折舊，4%增長率可賣322524元左右，那么房價缺口為365316元。假定屆時需要裝修及購購家具家電的資金共需要30萬元。

　　遠(yuǎn)離高風(fēng)險投資品

頭先，將所有資產(chǎn)重新按照權(quán)重做一個投資組合。

其次，規(guī)避單一股票及期權(quán)、認(rèn)股認(rèn)沽權(quán)證的金融衍生品投資。

第三，依照較近資本市場的不穩(wěn)定，將人民幣定期一年理財(cái)產(chǎn)品考慮在內(nèi)。因?yàn)殂y行于9月16日下調(diào)了存款準(zhǔn)備金率和貸款利率，保險中的銀行代理全能險種也紛紛下調(diào)了結(jié)算利率，預(yù)期下一步很有可能下調(diào)存款利率，按照投資學(xué)中的流動性偏好理論，預(yù)期利率下降，應(yīng)該選擇期限比較長的儲蓄及理財(cái)產(chǎn)品，但是考慮流動性因素及未來不確定因素，建議以一年期的理財(cái)產(chǎn)品和儲蓄存款為上策。

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