要如何理財(cái)，要建立怎樣的理財(cái)規(guī)劃，理財(cái)師們?nèi)收咭娙剩钦咭娭恰?P>　　為了更好地幫助新婚家庭理財(cái)，我們邀請了福州4位出色的銀行理財(cái)師，介紹新婚理財(cái)案例，以起到拋磚引玉的作用。新婚夫婦們看看這些案例，可以結(jié)合自己的實(shí)際情況，制定出適合自己的理財(cái)規(guī)劃。

　　基金定投準(zhǔn)備教育基金

　　理財(cái)師名片： 黃曉清（建行福州金龍支行CFP國際金融理財(cái)師）

　　林先生和王女士是80后的新婚小夫妻，林先生自己從事IT行業(yè)，月薪5000元左右，妻子是小學(xué)老師，月薪3000元左右，雙方單位均有三險(xiǎn)一金，家庭還有定期存款5萬元，目前居住的房子有按揭，月還款扣除公積金外還需1000元左右，每月支出6000元（含按揭），同時(shí)夫妻二人每年要進(jìn)行一次旅游，費(fèi)用按5000元計(jì)。

　　他們計(jì)劃二年內(nèi)要個(gè)小孩，購一輛10萬元左右的小車。

　　理財(cái)分析

　　黃曉清認(rèn)為，小林夫婦是剛成立的兩口之家，處于家庭形成期，此階段的特征是經(jīng)濟(jì)開始獨(dú)立，儲(chǔ)蓄較少，消費(fèi)欲望高，責(zé)任逐漸增大，未來幾年面臨育兒、購車等方面問題，開支會(huì)逐步加大。因此目前要注意開源節(jié)流，為今后的生活做好各方面的理財(cái)規(guī)劃。

　　理財(cái)建議

　　1.林先生應(yīng)預(yù)留一部分緊急預(yù)備金，資金數(shù)量一般為家庭3-6個(gè)月的總開銷，即林先生需要留足1.5萬元左右以備不時(shí)之需。

　　2.鑒于小家庭剛剛成立，理財(cái)是開源節(jié)流。要調(diào)整婚前的消費(fèi)觀念，盡量減少不必要的鋪張浪費(fèi)，加快生息資產(chǎn)的累積，建議在二人世界階段生活開支控制在4000元左右。每月可節(jié)余4000元左右，其中3000元用作基金定投，兩年后就有8萬元左右，這筆錢足以應(yīng)對小孩出生，以及用于汽車貸款的頭付。

　　3.子女教育金規(guī)劃也需要提前做準(zhǔn)備。在林先生的小孩出生后，仍采取持之以恒的每月基金定投方式，但是因小孩出生日常開銷加大，可改成每月基金定投2000元，假設(shè)以8%的基金平均年收益復(fù)利計(jì)算，那么林先生在小孩讀小學(xué)時(shí)將獲得30萬元的教育金。

　　4.投資規(guī)劃：林先生只有一筆定期存款，無法滿足資產(chǎn)保值增值需要，建議把定期存款做一些理財(cái)配置，可以選擇基金及收益穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品。資產(chǎn)配置方面可以用50%的可投資資金購購股票型基金，30%購購混合型及債券型基金，20%購購銀行理財(cái)產(chǎn)品。投資方式可以為一次性投入與定投相結(jié)合，長期堅(jiān)持以獲得可觀收益并為將來的子女教育、換房、養(yǎng)老等提前做好準(zhǔn)備。

　　5.保險(xiǎn)規(guī)劃：雖然兩人均有三險(xiǎn)一金，但兩人均無商業(yè)保險(xiǎn)，顯然家庭保障不充分，因此要增加保險(xiǎn)保障。建議一般家庭保費(fèi)以不超過整個(gè)家庭收入的10%為宜，夫妻雙方的保額是總收入的10倍。建議夫妻倆補(bǔ)充配置壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)?！　?2萬元存款的投資組合

　　理財(cái)師名片： 高陳平（招商銀行福州古田支行CFP國際金融理財(cái)師）

　　剛結(jié)婚的林先生26歲，在銀行工作，月收入4000元，年終獎(jiǎng)大約為3萬元，工作3年。其太太吳小姐在郵政系統(tǒng)工作，與林先生同歲，稅后月收入在2500元左右，年終獎(jiǎng)1萬元，公積金每人600元/月。于去年購購一套110平方米價(jià)值55萬元的新房，目前月供2368.7元。結(jié)婚后獲得一筆大約有15萬元的資金。目前兩人生活月支出4000元左右，主要是購物消費(fèi)，準(zhǔn)備貸款購購?？怂勾蠹s12萬元。

　　理財(cái)分析

　　高陳平認(rèn)為，1.兩人職業(yè)都比較穩(wěn)定，因此收入也比較穩(wěn)定，月收入在6500元，年終獎(jiǎng)4萬元，同時(shí)兩人公積金每年能支取14400元?？鄢?368元的月供，月消費(fèi)4000元，基本無節(jié)余接近“月光”。

　　理財(cái)建議

　　兩人理財(cái)?shù)氖恰肮?jié)流”，由于生活消費(fèi)習(xí)慣不可能在較短的時(shí)間內(nèi)改變，建議可先從月支出4000元，調(diào)整為3500元，經(jīng)過半年后再調(diào)整到3000元，較終爭取能達(dá)到扣除按揭支出后月收入的50％作為儲(chǔ)蓄或投資，將節(jié)余的資金可作為基金的定投，每月基金定投1500元是必要的。

　　2.推遲購車的計(jì)劃，尤其是貸款購車。

　　如果現(xiàn)在就準(zhǔn)備購車，經(jīng)過測算，林先生夫婦至少要在車上多花費(fèi)10000元，這對于他們將是一筆不小的負(fù)擔(dān)。

　　如果能將這筆開支轉(zhuǎn)為投資，每月定投基金3000元，假設(shè)基金的率每年為5％，3年后這筆投資的總收益為32260元，到時(shí)可能是小寶寶出現(xiàn)的時(shí)候，可作為一筆不小的準(zhǔn)備金。

　　3.目前手中15萬元存款的投資建議：

　　由于兩人均較為年輕，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，在目前存款利率低，又擔(dān)心今后通脹上漲的情況下，我個(gè)人建議留足6個(gè)月的生活支出3萬元，其余的12萬元，可以分別配置基金和股票，因?yàn)槟壳笆情L期分次購購股票和基金的較好時(shí)點(diǎn)，尤其是如果滬深股市出現(xiàn)中期調(diào)整行情將是戰(zhàn)略購入的良機(jī)。

　　4.記住每年按時(shí)從公積金賬戶中提取公積金，還貸也可，投資也可，總之不要存在里邊當(dāng)通知存款就好！　　購購保險(xiǎn)保障生活

　　理財(cái)師名片： 林奔（建行福州市城南支行貴賓理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理）

　　27歲的牛先生與24歲的馬小姐五一節(jié)剛結(jié)婚，兩人單位都有社保和醫(yī)保，夫妻倆每月合計(jì)收入8000元左右，加上獎(jiǎng)金等年收入大約9萬元?，F(xiàn)有7萬元存款，每月房貸支出2000元，各類生活費(fèi)開支每月2500元。牛先生夫婦計(jì)劃明年購輛8-10萬元的經(jīng)濟(jì)型小轎車，后年準(zhǔn)備生小孩。雖然經(jīng)濟(jì)還處起步階段，但牛先生夫婦仍想利用有限的資金做些投資理財(cái)。

　　理財(cái)分析

　　林奔認(rèn)為牛先生夫婦要想在未來的生活中合理規(guī)劃好資產(chǎn)，一定要開源節(jié)流。

　　在現(xiàn)階段，建議牛先生夫婦還是盡量以積攢資金為優(yōu)先目標(biāo)，適當(dāng)推遲購車時(shí)間，通過選擇合適的投資渠道使現(xiàn)有資產(chǎn)繼續(xù)保值增值，為下一階段理財(cái)目標(biāo)做準(zhǔn)備。

　　理財(cái)建議

　　1.由于家庭成員未來的身體狀況、經(jīng)濟(jì)狀況等風(fēng)險(xiǎn)都是不可預(yù)期的，因此在這個(gè)階段，通過購購一些保險(xiǎn)達(dá)到投資理財(cái)和人身保障雙重目的，是比較好的選擇。建議選擇一些理財(cái)型分紅保險(xiǎn)，夫妻倆購購后，兩人可分別同時(shí)擁有身故、意外等保障，另外還有定期分紅，可作為今后生活和養(yǎng)老的補(bǔ)充，這部分資金年繳不超過年收入的10%。

　　2.對于牛先生夫婦來說，以他們現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)條件，一定要做好小孩各個(gè)階段的資金儲(chǔ)備，建議采用基金定投的方式，選擇一只債券型基金和指數(shù)型基金進(jìn)行投資，分別投資1000元，達(dá)到小額投資、積沙成塔的效果，這兩類基金分別考慮了流動(dòng)性與收益性。

　　3.鑒于目前國內(nèi)資本市場處于恢復(fù)期，實(shí)體經(jīng)濟(jì)也趨于回暖，在承擔(dān)適度風(fēng)險(xiǎn)的前提下，牛先生夫婦可以將存款中2萬元作為家庭備用資金，存在活期賬戶中，其余的5萬元可用于購購新發(fā)行的股票型基金或混合型基金?！　?年的購車計(jì)劃

　　理財(cái)師名片：沈鴻（郵政儲(chǔ)蓄銀行福州市分行綜合業(yè)務(wù)部AFP金融理財(cái)師）

　　今年五月份剛剛結(jié)婚的王先生是建筑設(shè)計(jì)師，月工資3000元，年終獎(jiǎng)10000元；王太太是一名小學(xué)教師，月薪2800元。兩人月繳公積金1000元，目前住房每月按竭1500元，為商業(yè)貸款。兩人都剛剛參加工作2-3年，原來就沒有太多積蓄，加上結(jié)婚時(shí)購房及其他方面的花銷，目前手邊沒有大筆的資金。

　　兩人共同的目標(biāo)是在三年以后擁有自己的坐擁車，并且為寶寶的降生準(zhǔn)備一筆資金。

　　理財(cái)分析

　　沈鴻認(rèn)為：

　　王先生一家的收入較為穩(wěn)定，目前兩人生活的月開銷為2500元。

　　由于他們一時(shí)拿不出大筆的錢進(jìn)行投資，只能更多地依賴每月的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄；另一方面，投資期限較短，為規(guī)避市場短期內(nèi)再度下行風(fēng)險(xiǎn)，必須在資產(chǎn)配置時(shí)考慮一部分資金投資于中、低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　理財(cái)建議

　　從每月收入中拿出固定的部分投資于基金定投，并且在組合中適當(dāng)配置中低風(fēng)險(xiǎn)的基金，風(fēng)險(xiǎn)等級低：中：高的基金投資比例為0.25:0.25:0.5 ，預(yù)期年收益率10%。

　　按照王先生夫妻兩人目前的生活開支情況，三年內(nèi)無法實(shí)現(xiàn)購車計(jì)劃，需推遲購車時(shí)間。

　　若在5年后購車，月定投金額為1310元，算上其他開支，正好在兩人收入承受的范圍內(nèi)。

　　對于公積金和年終獎(jiǎng)，應(yīng)留下足夠的部分作為平時(shí)的應(yīng)急準(zhǔn)備金；同時(shí)有必要為家庭主要收入來源者王先生購購一份年繳3000元左右的健康險(xiǎn)；此外還應(yīng)為將來寶寶的降生早做打算，如購購一些收益穩(wěn)定、流動(dòng)性好的銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券基金等都是不錯(cuò)的選擇。

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