今年28歲的王先生是一名公務(wù)員，已有5年的工作經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)在每月的固定收入為5000元。雖然平時(shí)吃喝不愁，并有一筆可觀的存款，但王先生近期有購(gòu)車的計(jì)劃，并準(zhǔn)備在明年結(jié)婚，如何利用自己有限的資金，支付這筆不小的費(fèi)用，并為自己將來(lái)的家庭提供保障，還是讓王先生有些困惑。

　　背景情況

　　每月固定收入5000元，賬戶里有10萬(wàn)元的定期存款，并投資了2萬(wàn)元的基金(基金投資已經(jīng)損失40%）。每年年底的獎(jiǎng)金大概在6萬(wàn)元左右，養(yǎng)老險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)公司都按照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)辦理。

　　每月生活開(kāi)銷在3000元左右，有房，未來(lái)幾年不考慮購(gòu)房問(wèn)題，沒(méi)有其他家庭負(fù)擔(dān)。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　購(gòu)車計(jì)劃,10萬(wàn)元左右的汽車；在明年要考慮結(jié)婚，預(yù)計(jì)結(jié)婚花費(fèi)10萬(wàn)元左右。

　　財(cái)務(wù)狀況分析

　　收入與支出：王先生年凈收入在84000元左右，基本做到了生活自如，并且王先生比較注重節(jié)約開(kāi)支，積累資金。預(yù)計(jì)支出40000元。

　　附表_王先生的收支狀況表

　　收入項(xiàng) 支出項(xiàng)

　　每月全年 每月全年

　　固定收入5000 60，000 基本3000 36，000

　　生活開(kāi)銷

　　年終獎(jiǎng)金60，000

　　收入合計(jì)120，000支出合計(jì)36,000

　　結(jié)余84，000

　　資產(chǎn)與負(fù)債：存款10萬(wàn)元；基金2萬(wàn)元，目前虧損40%；沒(méi)有負(fù)債。雖然王先生收入不錯(cuò)，但沒(méi)有留下充足的生活緊急備用金。

　　個(gè)人保險(xiǎn)保障：王先生僅有社保，沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)，無(wú)法應(yīng)對(duì)生活中的重大風(fēng)險(xiǎn)。

　　寧波銀行上海分行為王先生做出了如下的理財(cái)規(guī)劃：

　　王先生的目標(biāo)均是短期的，根據(jù)其目前財(cái)務(wù)狀況，在未來(lái)一年內(nèi)實(shí)現(xiàn)結(jié)婚購(gòu)車還是有一定的資金缺口的，所以一定要有計(jì)劃，合理運(yùn)用個(gè)人資信優(yōu)勢(shì)，留有充足備用的資金。另外結(jié)婚后，涉及到生子、教育、養(yǎng)老等一系列經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，所以對(duì)自己的人生要及早規(guī)劃。

　　(1)建立應(yīng)急備用金：

　　這部分資金是應(yīng)對(duì)日常突發(fā)性的較大額支出，一般以3～6個(gè)月的生活費(fèi)為限，要兼顧流動(dòng)性和收益性，可以將其存成活期存款或通知存款或投向貨幣市場(chǎng)基金。由于王先生工作和收入都還不錯(cuò)，可以向銀行申請(qǐng)信用卡，來(lái)支付日常開(kāi)支，現(xiàn)在的銀行信用卡一般都具有免息期和一定的透支功能，同時(shí)刷卡可以豁免年費(fèi)，得到積分。

　　另外，有銀行推出了一項(xiàng)專門(mén)針對(duì)公務(wù)員和事業(yè)單位員工的白領(lǐng)通信用貸款，額度分為5萬(wàn)、10萬(wàn)、15萬(wàn)、20萬(wàn)元四個(gè)檔次，根據(jù)貸款人的資信綜合狀況，給予其一個(gè)額度，貸款人在3年內(nèi)可以根據(jù)自身的資金隨借隨還，每月只需還利息，到期還本金，循環(huán)授信，帶來(lái)一個(gè)有備無(wú)患的保障。王先生可以考慮申請(qǐng)?jiān)擁?xiàng)貸款，來(lái)解決明年結(jié)婚購(gòu)車導(dǎo)致的暫時(shí)性資金缺口。

　　(2)投資組合，分散風(fēng)險(xiǎn)：

　　建議其資產(chǎn)要多元化，組合投資，分散風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)在這個(gè)全球大環(huán)境經(jīng)濟(jì)不太好的情況下，應(yīng)該以穩(wěn)健和債券型基金為主，可以更好地抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，獲得較高收益。倘若風(fēng)險(xiǎn)承受力不太高，對(duì)市場(chǎng)沒(méi)有太大信心，可以考慮安全性較高、收益穩(wěn)定的信托類銀行理財(cái)產(chǎn)品。但當(dāng)市場(chǎng)發(fā)生變化好轉(zhuǎn)時(shí)，一定要調(diào)整自己的資產(chǎn)配置，可以多投向股票，基金也可以由穩(wěn)健為主直接通過(guò)基金轉(zhuǎn)換，變?yōu)橐怨善毙突馂橹?，享受?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的收益。一般王先生這個(gè)年齡，面臨的是家庭建立、生兒育女，所以風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)控制在70%左右，剩余的30%，除留有備用金外，可以做定期存款也可以購(gòu)國(guó)債。

　　(3)定期投資，積攢資金：

　　根據(jù)其現(xiàn)在工資水平，可以進(jìn)行基金定投，作為自己養(yǎng)老基金或孩子教育基金。例如每月投入1780元，預(yù)期年收益10%，40年后預(yù)計(jì)可以實(shí)現(xiàn)千萬(wàn)富翁的夢(mèng)想。

　　(4)保險(xiǎn)規(guī)劃：

　　王先生現(xiàn)在工作穩(wěn)定，財(cái)務(wù)狀況不錯(cuò)，有社保，但現(xiàn)有保險(xiǎn)無(wú)法應(yīng)對(duì)生活中的重大風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)“雙十原則”，即保額為個(gè)人年收入的10倍，保費(fèi)為個(gè)人年收入的10%來(lái)配置保險(xiǎn)。建議以購(gòu)入終身壽險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)為主，附加醫(yī)療和意外險(xiǎn)，注重保障。

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