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是否該出手 年輕夫妻購置二套房的理財(cái)計(jì)劃

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 531 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。
李先生夫妻兩已購置了一套小戶型,為照顧父母,他們打算在居住地附近再購購一套房給老人家住,目前樓市觀望的情況下是否該出手購購?如果購,該如何理財(cái)?

  家庭狀況

  李先生,30歲,在北京一企業(yè)任部門經(jīng)理,年收入約7萬元。曾購購5萬元基金,但目前還虧損近2萬元,銀行存款3萬元。有基本的社會(huì)保險(xiǎn)。妻子,26歲 事業(yè)單位職工,年收入約4萬元。有基本社會(huì)保險(xiǎn)。

  夫妻倆已在北京四環(huán)內(nèi)購置一套50㎡住房,因有李先生父母支持頭付款,月供只有1000元。平時(shí)夫妻兩每月支出大約為2500元。

  李先生的岳父母在外地生活,有套市值30萬元的住房,現(xiàn)已退休,夫妻倆的退休金每月合計(jì)3000元。李先生的妻子是獨(dú)生女,父母準(zhǔn)備幾年后搬到北京與他們一起住,并將住房賣掉用作在北京購房的頭付款。但由于老夫妻倆退休金有限,在北京購房后的銀行月供由李先生夫婦承擔(dān)。而老人身故后,這套住房將由李先生繼承。為方便照顧父母,李先生的妻子想在目前所住附近給老人購一套50㎡左右的房,但從目前情況看,北京四環(huán)附近的房價(jià)已高達(dá)13000元。

  理財(cái)困惑

  1.在目前房市觀望的情況下,適合購房嗎?

  2.如果要購,如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃?

  購房分析

  進(jìn)入2008年以來,由于受國家政策調(diào)控的影響,房地產(chǎn)市場出現(xiàn)了"倒春寒",越來越多想購房的人開始持幣觀望,現(xiàn)在要不要購房?何時(shí)購房合適?

  就目前北京樓市而言,開發(fā)商雖未出現(xiàn)集體降價(jià)的連鎖反應(yīng),但也在暗地里通過打折、購房車等促銷手段全力傾銷樓盤,從年初開始的打折促銷熱潮持續(xù)至今,從9.8折、9.5折,到9.1折,北京甚至出現(xiàn)了8折的促銷樓盤。然而,這一次,購房者卻對(duì)誘人的高折扣表現(xiàn)出了足夠的冷靜。一場關(guān)于購房者與開發(fā)商的心里素質(zhì)的較量正在展開。一邊是相信調(diào)控的力量穩(wěn)住不購房,一邊是由于拿地成本高而決不動(dòng)房價(jià)。房價(jià)會(huì)降嗎?能降到什么程度?

  購房要從"需"出發(fā)

  雖然新政策實(shí)施抑制了房價(jià)的快速增長,但開發(fā)商的優(yōu)惠并沒有促使近期房價(jià)明顯下降。那些降價(jià)行為多是些地段較偏,或是品質(zhì)中等的產(chǎn)品。經(jīng)過幾年火爆甚至非理性的開發(fā)后,房價(jià)不斷攀升、土地日漸稀缺、房地產(chǎn)開發(fā)區(qū)域向郊區(qū)延伸已經(jīng)成為不爭的事實(shí)。今后想要在城市地帶包括今天的五環(huán)沿線購置一套"跌破底價(jià)"的住宅是不太可能的。

  如果購房的目的是以自住為主的剛性需求的話,那就要"該出手時(shí)就出手"。因?yàn)榉績r(jià)暴漲或暴跌,對(duì)自住型的購房人來說,基本不受影響。自住型需求要根據(jù)自身的需要和經(jīng)濟(jì)條件,而不是去揣摩政策因素。只要是生活的需要,那么隨時(shí)購房都合適。因此,現(xiàn)在有自住需求的購房者來說,在經(jīng)歷市場持續(xù)幾個(gè)月的優(yōu)惠后,正是"抄底"的好時(shí)機(jī)。

  觀望期購房者更有主動(dòng)權(quán)

  市場觀望期,市場轉(zhuǎn)向購方市場,購房者改變了弱勢地位,可以從容選擇理想房源,不會(huì)因?yàn)橐晃蹲窛q而喪失理性,而且還有了更多的選擇,更容易購到適合自己的?,F(xiàn)在擇機(jī)購房就少了很多的競爭對(duì)手,而此時(shí)銷售人員也比以前更加熱情周到,還有可能獲得意想不到的優(yōu)惠,何樂而不為呢?

  二手房更可取

  不管是自住還是投資,都要貨比三家,理性購房。對(duì)李先生家庭來說,購什么樣的房好?為方便照顧老人,李先生想在自家附近四環(huán)內(nèi)購一套50㎡左右的房產(chǎn)的思路是理性的。四環(huán)內(nèi)房產(chǎn)地段好,但是價(jià)格高。就李先生目前的經(jīng)濟(jì)狀況來說,建議李先生夫婦購購一套由購賣雙方定價(jià)的二手房。

  同居高不下的新房相比,二手房的平均價(jià)格相當(dāng)于一手房的70%。因?yàn)槭乾F(xiàn)房供應(yīng),二手房價(jià)格由購賣雙方自由議價(jià),隨著近期房源釋放充足,二手房存在更大的議價(jià)空間,正好能夠滿足李先生夫婦剛性的購房需求。

  購房二手房,建議頭選已經(jīng)發(fā)展成熟的居住小區(qū),隨購隨住。因?yàn)槟切┡涮淄晟?、居住氛圍濃郁的樓盤,市場認(rèn)知度較高,因此其保值功能也相應(yīng)較強(qiáng),即使是此后市場還要再次深度盤整,但對(duì)于成熟的居住小區(qū)來說,影響不會(huì)很大。目前,新房開發(fā)半數(shù)以上在五環(huán)以外,二手房正在成為城市的供應(yīng)主力,50㎡~60㎡的小兩居是大眾人所需要的戶型,這類房源是北京二手房市場是較為少的,巨大。

  理財(cái)建議

  李先生夫婦現(xiàn)在可以開始著手看房、選房,如果按計(jì)劃購一個(gè)50㎡左右的小戶型,加簡單裝修要準(zhǔn)備70萬元左右。把父母老家的那套房子賣出套現(xiàn)30萬元,還需要向銀行貸款40萬元。隨著銀行不斷加息,現(xiàn)在商業(yè)房貸年利率已經(jīng)到了7.83%,如果要商業(yè)貸款的話,20年期每月要還貸3499元,建議李先生夫婦改用公積金貸款,利率才5.22%,每月只需還貸2688元,節(jié)省不少利息。

  生活支出安排

  除去房貸和每月的基本生活消費(fèi)外,李先生夫婦每年還有約3.5萬的結(jié)余,這部分錢可以做如下的規(guī)劃。

  留3萬元做生活備用金,應(yīng)付不時(shí)只需,可以用銀行存款或貨幣基金去準(zhǔn)備。在保持高流動(dòng)性的同時(shí)也能夠取得一定的收益,而且變現(xiàn)能力也較強(qiáng),是比較理想的理財(cái)工具。

  雖然兩人收入穩(wěn)定,但是結(jié)余不多 ,目前兩人的生活開支每月2500元,非常節(jié)儉,如果老人過來,可以把開支控制在每月4000元之內(nèi),平時(shí)多采用記賬方法,減少一些不合理的開支,同時(shí)兩人也可以各申請(qǐng)一張信用卡,平時(shí)多刷卡消費(fèi),巧用信用卡的免息期,增加資金使用的靈活度。

  投資方案

  李先生夫婦現(xiàn)有的基金還處于虧損狀態(tài),建議不必急于贖回,目前市場行情震蕩,如果持倉結(jié)構(gòu)過于單一的話,可以做一些調(diào)整,可以把持倉比例向長期收益持續(xù)性表現(xiàn)佳的基金傾斜,增加配置型基金的比例。

  已過而立之年的李先生,現(xiàn)在還屬于家庭形成期,子女出生以后,家庭進(jìn)入成熟期,就要面對(duì)子女撫養(yǎng)和教育、夫妻養(yǎng)老等大額支出,這筆錢要從現(xiàn)在開始,及早做準(zhǔn)備。李先生夫妻工作穩(wěn)定,建議每月定期定投1000元于股票型基金,混合型基金或購購國內(nèi)外具有強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的投資連接保險(xiǎn)產(chǎn)品。股票型基金以追求長期的資本增值為目標(biāo),比較適合長期投資,可供投資者用來滿足教育、退休等遠(yuǎn)期支出的需要;混合型基金的風(fēng)險(xiǎn)低于股票型基金,預(yù)期收益高于債券型基金,為投資者提供了一種在不同資產(chǎn)之間分散投資的工具;有強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄性質(zhì)的投資連接保險(xiǎn),又稱"基金中的基金",是由保險(xiǎn)公司的專家從基金公司中二次篩選出多只杰出的基金再次進(jìn)行搭配、組合而成。

  隨著年齡、資歷的增加,未來還會(huì)有升職加薪的可能。等將來收入提高了,可以配置一些銀行理財(cái)產(chǎn)品、打新股產(chǎn)品或紙黃金,分享投資收益,使資產(chǎn)保值增值,以期早日實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

  保險(xiǎn)補(bǔ)充

  李先生夫婦既要承擔(dān)長達(dá)幾十年的房屋貸款,又要面對(duì)日益年邁的父母和以后出生的孩子。在漫長的幾十年人生路上,彼此都是對(duì)方倚重的支柱,任何一方的不測都會(huì)導(dǎo)致家庭安穩(wěn)幸福的嚴(yán)重傾斜甚至坍塌,所以,合理并及早地規(guī)劃保障非常重要。在保險(xiǎn)方面,李先生夫婦也只有單位上的基本社會(huì)保險(xiǎn),保障力度還不夠,建議每人購購一定數(shù)額的消費(fèi)型的商業(yè)大病醫(yī)療保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額與房屋貸款額接近、期限相當(dāng),60萬元左右,費(fèi)用不高,年薪的5%左右就可以,夫妻雙方可以互為受益人,以有效保障家庭的財(cái)務(wù)安全 。(編輯:鈴生)

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