家庭狀況

　　李先生，30歲，在北京一企業(yè)任部門經(jīng)理，年收入約7萬元。

　　曾購購5萬元基金，但目前還虧損近2萬元，銀行存款3萬元。有基本的社會保險。

　　妻子，26歲 事業(yè)單位職工，年收入約4萬元。有基本社會保險。

　　夫妻倆已在北京四環(huán)內(nèi)購置一套50㎡住房，因有李先生父母支持頭付款，月供只有1000元。平時夫妻兩每月支出大約為2500元。

　　李先生的岳父母在外地生活，有套市值30萬元的住房，現(xiàn)已退休，夫妻倆的退休金每月合計3000元。李先生的妻子是獨生女，父母準(zhǔn)備幾年后搬到北京與他們一起住，并將住房賣掉用作在北京購房的頭付款。但由于老夫妻倆退休金有限，在北京購房后的銀行月供由李先生夫婦承擔(dān)。而老人身故后，這套住房將由李先生繼承。為方便照顧父母，李先生的妻子想在目前所住附近給老人購一套50㎡左右的房，但從目前情況看，北京四環(huán)附近的房價已高達13000元。

　　理財困惑

　　1.在目前房市觀望的情況下，適合購房嗎？

　　2.如果要購，如何進行理財規(guī)劃？

　　購房分析

　　進入2008年以來，由于受國家政策調(diào)控的影響，房地產(chǎn)市場出現(xiàn)了“倒春寒”，越來越多想購房的人開始持幣觀望，現(xiàn)在要不要購房？何時購房合適？

　　就目前北京樓市而言，開發(fā)商雖未出現(xiàn)集體降價的連鎖反應(yīng)，但也在暗地里通過打折、購房車等促銷手段全力傾銷樓盤，從年初開始的打折促銷熱潮持續(xù)至今，從9.8折、9.5折，到9.1折，北京甚至出現(xiàn)了8折的促銷樓盤。然而，這一次，購房者卻對誘人的高折扣表現(xiàn)出了足夠的冷靜。一場關(guān)于購房者與開發(fā)商的心里素質(zhì)的較量正在展開。一邊是相信調(diào)控的力量穩(wěn)住不購房，一邊是由于拿地成本高而決不動房價。房價會降嗎？能降到什么程度？

　　購房要從“需”出發(fā)

　　雖然新政策實施抑制了房價的快速增長，但開發(fā)商的優(yōu)惠并沒有促使近期房價明顯下降。那些降價行為多是些地段較偏，或是品質(zhì)中等的產(chǎn)品。經(jīng)過幾年火爆甚至非理性的開發(fā)后，房價不斷攀升、土地日漸稀缺、房地產(chǎn)開發(fā)區(qū)域向郊區(qū)延伸已經(jīng)成為不爭的事實。今后想要在城市地帶包括今天的五環(huán)沿線購置一套“跌破底價”的住宅是不太可能的。

　　如果購房的目的是以自住為主的剛性需求的話，那就要“該出手時就出手”。因為房價暴漲或暴跌，對自住型的購房人來說，基本不受影響。自住型需求要根據(jù)自身的需要和經(jīng)濟條件，而不是去揣摩政策因素。只要是生活的需要，那么隨時購房都合適。因此，現(xiàn)在有自住需求的購房者來說，在經(jīng)歷市場持續(xù)幾個月的優(yōu)惠后，正是“抄底”的好時機。

　　觀望期購房者更有主動權(quán)

　　市場觀望期，市場轉(zhuǎn)向購方市場，購房者改變了弱勢地位，可以從容選擇理想房源，不會因為一味追漲而喪失理性，而且還有了更多的選擇，更容易購到適合自己的?，F(xiàn)在擇機購房就少了很多的競爭對手，而此時銷售人員也比以前更加熱情周到，還有可能獲得意想不到的優(yōu)惠，何樂而不為呢？

　　二手房更可取

　　不管是自住還是投資，都要貨比三家，理性購房。對李先生家庭來說，購什么樣的房好？為方便照顧老人，李先生想在自家附近四環(huán)內(nèi)購一套50㎡左右的房產(chǎn)的思路是理性的。四環(huán)內(nèi)房產(chǎn)地段好，但是價格高。就李先生目前的經(jīng)濟狀況來說，建議李先生夫婦購購一套由購賣雙方定價的二手房。

　　同居高不下的新房相比，二手房的平均價格相當(dāng)于一手房的70%。因為是現(xiàn)房供應(yīng)，二手房價格由購賣雙方自由議價，隨著近期房源釋放充足，二手房存在更大的議價空間，正好能夠滿足李先生夫婦剛性的購房需求。

　　購房二手房，建議頭選已經(jīng)發(fā)展成熟的居住小區(qū)，隨購隨住。因為那些配套完善、居住氛圍濃郁的樓盤，市場認知度較高，因此其保值功能也相應(yīng)較強，即使是此后市場還要再次深度盤整，但對于成熟的居住小區(qū)來說，影響不會很大。目前，新房開發(fā)半數(shù)以上在五環(huán)以外，二手房正在成為城市的供應(yīng)主力，50㎡～60㎡的小兩居是大眾人所需要的戶型，這類房源是北京二手房市場是較為少的，巨大。

　　理財建議

　　李先生夫婦現(xiàn)在可以開始著手看房、選房，如果按計劃購一個50㎡左右的小戶型，加簡單裝修要準(zhǔn)備70萬元左右。把父母老家的那套房子賣出套現(xiàn)30萬元，還需要向銀行貸款40萬元。隨著銀行不斷加息，現(xiàn)在商業(yè)房貸年利率已經(jīng)到了7.83%，如果要商業(yè)貸款的話，20年期每月要還貸3499元，建議李先生夫婦改用公積金貸款，利率才5.22%，每月只需還貸2688元，節(jié)省不少利息。

　　生活支出安排

　　除去房貸和每月的基本生活消費外，李先生夫婦每年還有約3.5萬的結(jié)余，這部分錢可以做如下的規(guī)劃。

　　留3萬元做生活備用金，應(yīng)付不時只需，可以用銀行存款或貨幣基金去準(zhǔn)備。在保持高流動性的同時也能夠取得一定的收益，而且變現(xiàn)能力也較強，是比較理想的理財工具。

　　雖然兩人收入穩(wěn)定，但是結(jié)余不多 ，目前兩人的生活開支每月2500元，非常節(jié)儉，如果老人過來，可以把開支控制在每月4000元之內(nèi)，平時多采用記賬方法，減少一些不合理的開支，同時兩人也可以各申請一張信用卡，平時多刷卡消費，巧用信用卡的免息期，增加資金使用的靈活度。

　　投資方案

　　李先生夫婦現(xiàn)有的基金還處于虧損狀態(tài)，建議不必急于贖回，目前市場行情震蕩，如果持倉結(jié)構(gòu)過于單一的話，可以做一些調(diào)整，可以把持倉比例向長期收益持續(xù)性表現(xiàn)佳的基金傾斜，增加配置型基金的比例。

　　已過而立之年的李先生，現(xiàn)在還屬于家庭形成期，子女出生以后，家庭進入成熟期，就要面對子女撫養(yǎng)和教育、夫妻養(yǎng)老等大額支出，這筆錢要從現(xiàn)在開始，及早做準(zhǔn)備。李先生夫妻工作穩(wěn)定，建議每月定期定投1000元于股票型基金，混合型基金或購購國內(nèi)外具有強迫儲蓄的投資連接保險產(chǎn)品。股票型基金以追求長期的資本增值為目標(biāo)，比較適合長期投資，可供投資者用來滿足教育、退休等遠期支出的需要；混合型基金的風(fēng)險低于股票型基金，預(yù)期收益高于債券型基金，為投資者提供了一種在不同資產(chǎn)之間分散投資的工具；有強迫儲蓄性質(zhì)的投資連接保險，又稱“基金中的基金”，是由保險公司的專家從基金公司中二次篩選出多只杰出的基金再次進行搭配、組合而成。

　　隨著年齡、資歷的增加，未來還會有升職加薪的可能。等將來收入提高了，可以配置一些銀行理財產(chǎn)品、打新股產(chǎn)品或紙黃金，分享投資收益，使資產(chǎn)保值增值，以期早日實現(xiàn)理財目標(biāo)。

　　保險補充

　　李先生夫婦既要承擔(dān)長達幾十年的房屋貸款，又要面對日益年邁的父母和以后出生的孩子。在漫長的幾十年人生路上，彼此都是對方倚重的支柱，任何一方的不測都會導(dǎo)致家庭安穩(wěn)幸福的嚴重傾斜甚至坍塌，所以，合理并及早地規(guī)劃保障非常重要。在保險方面，李先生夫婦也只有單位上的基本社會保險，保障力度還不夠，建議每人購購一定數(shù)額的消費型的商業(yè)大病醫(yī)療保險、定期壽險和意外傷害保險，保險金額與房屋貸款額接近、期限相當(dāng)，60萬元左右，費用不高，年薪的5%左右就可以，夫妻雙方可以互為受益人，以有效保障家庭的財務(wù)安全 。

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