理財目標(biāo)

　　1.短期內(nèi)購購一處住房2.準(zhǔn)備兒子教育儲備金3.自己籌足養(yǎng)老金

　　本期CFO：本報特約理財師彭渤

這個家庭完全沒有保障，尤其作為家庭先進(jìn)收入來源的張女士沒有保障，這對單親家庭來說風(fēng)險很大，家庭一共只有11.8萬元的金融資產(chǎn)，且主要是現(xiàn)金和定期存款兩類安全資產(chǎn)，沒有其他風(fēng)險類投資品種。

　　家庭保障規(guī)劃

建議張女士的保險組合包括購購定期壽險，同時附加一定的醫(yī)療險和意外險。定期壽險作為主險費(fèi)率低廉，覆蓋面廣，定期保障，能夠彌補(bǔ)家庭成員任意一方身故帶來的支出缺口，滿足了特定時期較高的保障需求。定期壽險附加一定的醫(yī)療險和意外險，可有效緩解因意外或疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用壓力，提高全面保障程度。同時，建議根據(jù)未來家庭的不同階段，設(shè)定不同的保障金額。

階段 沒有購房之前，定期壽險保額要以滿足孩子的教育費(fèi)用和其工作之前的生活費(fèi)用之和為主；保額=兒子的預(yù)期學(xué)費(fèi)+兒子自立之前的生活費(fèi)用+緊急備用金=12萬+14萬+10萬=36萬元；其中假設(shè)兒子25歲自立，生活費(fèi)以目前家庭的基本生活支出的60%計算。

階段 如果有購房發(fā)生，在階段保額的基礎(chǔ)上增加住房貸款金額的保額。建議的保險組合包括購購定期壽險，同時附加一定的醫(yī)療險和意外險。定期壽險作為主險能夠彌補(bǔ)因一旦發(fā)生意外而導(dǎo)致孩子的生活、教育受到威脅。定期壽險附加一定的醫(yī)療險和意外險，可有效緩解因意外或疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用壓力，提高全面保障程度。

　　養(yǎng)老規(guī)劃

根據(jù)計算，張女士的養(yǎng)老需求缺口相當(dāng)大，以目前的金融資產(chǎn)和收入，如果不考慮購房目標(biāo)，在退休后25年內(nèi)不會產(chǎn)生現(xiàn)金赤字，但是如果考慮到購房的目標(biāo)，則將會在退休后出現(xiàn)很大的赤字，內(nèi)部報酬率要達(dá)到16%以上才能滿足養(yǎng)老目標(biāo)。而這個報酬率對這個家庭來說要承受很大的風(fēng)險。所以要根據(jù)是否購房的情況，并根據(jù)每年的盈余金融資產(chǎn)來制定投資策略。

　　教育、住房規(guī)劃

孩子教育費(fèi)用的準(zhǔn)備由于其剛性特性和時間緊迫，建議納入日常支出，而不再做其他的風(fēng)險性的投資。

以目前的房價判斷，一般購一套二手的面積小的房子至少也要40萬-50萬，對張女士來說負(fù)擔(dān)很重。根據(jù)相關(guān)貸款政策，貸款期限只能延長到退休后5年，但是以張女士現(xiàn)在的年齡，貸款期限較短導(dǎo)致每年的還款額很高，與收入水平相矛盾。如果要想在沈陽市區(qū)購一套房子又要保證無憂的退休生活，需要達(dá)到內(nèi)部報酬率16%以上，這不太適合這個家庭。盡管有著強(qiáng)烈的購屋愿望，但還是建議以租房代替購房，租房至60歲。這樣未來現(xiàn)金流的內(nèi)部報酬率要求5%，可以達(dá)到各項理財目標(biāo)。屆時兒子已開始工作，那時可以考慮以兒子的名義購房、貸款，而到時候張女士也可以有一筆錢資助兒子。

　　盈余投資策略

張女士可以從現(xiàn)在開始定期定額購購基金直至12年后退休，較長時間的投資不但可以取得長期投資的平均成本，降低震蕩風(fēng)險，還能獲得比較高的收益。建議選擇風(fēng)險較低的債券型基金，選擇一些實力雄厚，有良好管理經(jīng)驗的基金管理人。

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