王先生今年45歲，和妻子兩人銀行存款共15萬元，股市上有10萬元，目前虧損20%左右。

　　有50萬元貸款給親戚做生意，每年10%的利息收益。兩人除了單位的基本保險外分別購購了意外保險。王先生每月工資6000元左右，妻子3500-4000元，家庭每月帶水電吃穿共消費2000元左右，現(xiàn)在居住三室一廳，108平方米，目前市價在70萬元左右。

　　去年7月，王先生的兒子和其未婚妻開始上班，兩人每月共有5000元左右的收入，如今，王先生夫婦開始為兒子準(zhǔn)備結(jié)婚事宜。王先生的理財目標(biāo)是：1、為兒子購置新房；2、準(zhǔn)備兒子婚事所需的花費；3、做好老夫妻倆的退休規(guī)劃準(zhǔn)備。

　　本期嘉賓

　　招商銀行寧波江東支行理財師蘇捷

　　家庭情況分析

　　財務(wù)狀況：月均收入9500－10000元

　　月均基本支出2000元

　　資產(chǎn)情況：有一套市價70萬元左右的自住房

　　銀行存款15萬元

　　股市市值8萬元

　　生意投資50萬元，回報率10％

　　家庭診斷結(jié)果

　　王先生的投資方式不是很多，而且其中借給親戚做生意的資金占了50萬元，比例較大，不利于分散投資風(fēng)險。王先生夫妻倆的月均收入比較可觀，基本支出只占收入的20％，但是夫妻倆目前處于一個很特殊的人生階段???前空巢階段，孩子即將成婚，有大筆的婚前支出預(yù)算。

　　目前社會上很多人談“婚”色變，結(jié)婚的成本也隨著房價和物價上升而不斷提高。王先生一家為準(zhǔn)備兒子的婚事承受了巨大的財務(wù)壓力，購房和婚禮籌備的支出迫在眉睫。小王先生和未婚妻也已經(jīng)有了穩(wěn)定的月收入，可以為父母減輕部分壓力。所以王先生一家的理財規(guī)劃應(yīng)側(cè)重在以下兩點：兒子婚前包括購房規(guī)劃、婚禮籌備的一系列財務(wù)規(guī)劃，以及兒子婚后老夫妻倆自身的退休規(guī)劃。

　　理財規(guī)劃設(shè)想

　　A.兒子婚前的理財規(guī)劃

　　王先生要購置的是一套婚房，這也是小王先生的次置業(yè)，鑒于小王先生事業(yè)發(fā)展剛剛起步，人生未來還有很多不確定的因素，建議購房采用量力而行的基本策略，可以購購面積在80平米以下的單身公寓或其他中小面積戶型的住房，但是要選擇周邊交通便利的小區(qū)。根據(jù)王先生目前的財務(wù)狀況，這套房子可以承受的合理房價在80萬元左右。先行頭付30萬元，上文中也提到借給親戚的資金數(shù)額占比太大，可以趁機做下調(diào)整，從貸給親戚的50萬元中抽出30萬元進行頭付。剩余房款采用20年期限、等額本金貸款方式，個月較高月供為4856.56元，以后隨著本金的減少，月供越來越低，較后幾年基本控制在2000元左右，這比較符合王先生的收支情況。

　　接下來就要對新購置的婚房進行裝修，裝修費用一般在8萬元左右。對此，王先生應(yīng)該先整理一下股市上的投資。王先生現(xiàn)階段的現(xiàn)金壓力較大，正處在為自己籌備退休金的時期，應(yīng)該逐步降低投資組合的風(fēng)險。當(dāng)前王先生的股市投資虧損為20％，在其股票投資組合中肯定有盈有虧，對虧損超過20％的股票要進行止損操作，對盈利超過20％的股票也要堅定出局。王先生可以動用5萬元儲蓄存款，加上從股市中抽出的部分資金來作為裝修資金。裝修后期各種軟裝飾和家具的費用可以動用自己和兒子的薪水來補貼。當(dāng)然，期間各種費用要盡可能地透過信用卡來支付，利用信用卡的免息還款條款，減輕當(dāng)前的消費壓力。

　　然后，王先生還要籌備兒子的婚事?；I備婚禮中的一筆開銷來自于婚禮當(dāng)天的婚宴酒水費用。因為婚宴的支出不會太急，但是是一種硬性支出，在這筆費用支付之前王先生可以調(diào)整剩余銀行存款的80％來購購一些銀行短期信托理財產(chǎn)品，趕在婚宴前獲得超過定存的收益。當(dāng)然，在婚宴后王先生也會有一部分的紅包收入來補貼這部分的酒水費用。

　　B.兒子婚后的理財規(guī)劃

　　兒子結(jié)婚后，王先生夫妻倆將會進入一個空巢階段，這個時期的理財規(guī)劃就要側(cè)重在自己的退休規(guī)劃上，頭先逐步減少自己在股市上的投入，控制高風(fēng)險的投資行為，增加債券基金或其他低風(fēng)險理財產(chǎn)品的投資比重。王先生今年45歲，離退休還有15年時間（以一般男子60歲退休來算），在這段時間內(nèi)可以每月抽出1000元，選擇一到兩個業(yè)績比較穩(wěn)定的股票型基金開展基金定投計劃，以獲得長期高于CPI的投資收益。以年收益率為7％進行測算，在15年后進行定投的基金賬戶余額將高達277萬元，能基本應(yīng)對退休后的生活。

　　王先生目前除了自己單位的基本保險外還購購了意外險，在50歲之前還應(yīng)該購購重大疾病險和一定量的分紅險，這將為他自己退休后的生活獲得一個穩(wěn)定的現(xiàn)金流，但是投資于保險的支出不要超過自己收入的10％。保險金的支出建議采用年繳的方式，以減輕支出壓力。

　　此外，王先生夫妻應(yīng)該留有相當(dāng)比例的定期存款作為緊急備用金。

　　結(jié)束語：越來越多的80后開始步入婚姻，做為備受寵愛的一代，他們的父母也承受了為子女購房、裝修等一系列巨大壓力，而父輩們又處在一個為自己儲備退休養(yǎng)老金的特殊階段，合理的理財規(guī)劃將成為他們緩解壓力的較好手段。

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