您好,我的目前生活狀況：兩夫妻固定年薪20萬(wàn)元，有社保。要供養(yǎng)一個(gè)孩子，準(zhǔn)備上高中?，F(xiàn)有存款10萬(wàn)元，基金5萬(wàn)元，每月還貸1萬(wàn)元。其他收入每年約5萬(wàn)元。我的理財(cái)目標(biāo)是，兩年內(nèi)再購(gòu)一輛小轎車，五年內(nèi)購(gòu)一套房自己?。壳胺?jī)r(jià)是約100萬(wàn)元左右）。請(qǐng)問(wèn)，我怎樣才能更好地理財(cái)，達(dá)到自己的理財(cái)目標(biāo)。

　　理財(cái)師：鄺向東 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行東莞分行塘廈支行金融理財(cái)師（AFP）,個(gè)人理財(cái)、保險(xiǎn)從業(yè)資格。

　　家庭理財(cái)

　　如果您有任何關(guān)于理財(cái)方面的問(wèn)題，請(qǐng)發(fā)郵件至ncymj@163.com，我們將咨詢專家盡力為您解答。

　　一、基本情況：已婚，有一孩子，準(zhǔn)備上高中；家庭固定年薪20萬(wàn)元，有社保?，F(xiàn)有存款10萬(wàn)元，基金5萬(wàn)元。其他收入每年5萬(wàn)元。每月還貸1萬(wàn)元。

　　二、理財(cái)目標(biāo)：1.兩年內(nèi)購(gòu)車。2.五年內(nèi)購(gòu)一套房自住，現(xiàn)值100萬(wàn)元左右。

　　三、基本假設(shè)：1.通貨膨脹率為5%。2.收入成長(zhǎng)率為6%。由于其他收入具有不確定性，假設(shè)其他收入在本方案所討論的時(shí)間內(nèi)保持不變。3.家庭一年的生活支出為4萬(wàn)元，高中學(xué)費(fèi)為4000元，大學(xué)的學(xué)費(fèi)為16000元。學(xué)費(fèi)的增長(zhǎng)率為5%。4.房?jī)r(jià)的增長(zhǎng)率為5%，現(xiàn)值100萬(wàn)元的住房五年后的價(jià)值為1276281元。5.假設(shè)生息資產(chǎn)年率為8%。

　　單目標(biāo)理財(cái)規(guī)劃建議

　　方案一：兩年后購(gòu)車、房屋按揭

　　1.現(xiàn)在中檔車的市場(chǎng)價(jià)格為12萬(wàn)元左右，以夫妻目前的收入水平來(lái)說(shuō)，兩年后購(gòu)車的目標(biāo)可行。2.考慮到現(xiàn)值100萬(wàn)元的住房五年后的價(jià)格為1276281元，在不考慮購(gòu)車的情況下每年要存18萬(wàn)元，以夫妻兩人現(xiàn)在的收入和支出情況并不可行。故五年后購(gòu)房必須要用商業(yè)住房貸款解決。

　　收入 其他收入 支出 學(xué)費(fèi) 還款 購(gòu)車 剩余 生息資產(chǎn) 合計(jì)

　　年 200000 50000 -40000 -4000 -120000 86000 162000 248000

　　年 212000 50000 -42000 -4200 -120000 -120000 -24200 267840 243640

　　第三年 224720 50000 -44100 -4410 -120000 106210 263131 369341

　　第四年 238203 50000 -46305 -18522 -120000 103376 399888 502264

　　第五年 252495 50000 -48620 -19448 -120000 114427 542445 656872

　　從上表可看出，在年購(gòu)車目標(biāo)實(shí)現(xiàn)后，第五年夫妻可運(yùn)用資產(chǎn)為63萬(wàn)元左右，并不足以購(gòu)購(gòu)127萬(wàn)元的住房。故必須申請(qǐng)商業(yè)住房貸款。在不考慮其他目標(biāo)的情況下，以盡快還清貸款為原則，建議貸款期限為10年，年利率為7.83%，每年還款額為94965元。每年還款額在夫妻的供款能力范圍內(nèi)，可行。

　　方案二：延遲購(gòu)車

　　方案一中由于年就購(gòu)車，導(dǎo)致以后購(gòu)房和還貸的現(xiàn)金流相當(dāng)緊張，而且在已有的債務(wù)的基礎(chǔ)上再增加新的債務(wù)，令利息開(kāi)支大大增加。由于夫妻兩人已有一輛車，故可考慮延遲購(gòu)車。先以購(gòu)房為目標(biāo)，在購(gòu)房目標(biāo)實(shí)現(xiàn)后再考慮購(gòu)車的問(wèn)題。從上表可知如果暫不購(gòu)車的話，第五年可用的資產(chǎn)為80萬(wàn)元，比起購(gòu)車的方案可用資產(chǎn)多了15萬(wàn)元。同樣為10年的商業(yè)貸款，每年還款額為70436元，比種方案少供24529元。這樣整個(gè)家庭的資金流比較充足，剩下的資金流可用來(lái)準(zhǔn)備購(gòu)車或應(yīng)付突發(fā)的事項(xiàng)。

　　另外，不建議貸款購(gòu)車的方案，因?yàn)楝F(xiàn)在貸款購(gòu)車的期限一般為3年，所貸的款項(xiàng)要于第五年末還清，對(duì)購(gòu)房的現(xiàn)金流并沒(méi)有改善，而且要額外負(fù)擔(dān)不必要的利息支出。

　　投資建議:一般資金投入股市

　　根據(jù)歷史數(shù)據(jù)配置投資組合 貨幣 債券 股票 投資組合

　　各投資工具的預(yù)期報(bào)酬率 3% 5% 11% 7.80%

　　各投資工具的配置比例 10.00% 40.00% 50.00% 100.00%

　　合理的年度期望報(bào)酬率 7.80%

　　預(yù)估的風(fēng)險(xiǎn)較糟的情況 本金損失在10%~20%之間

　　投資產(chǎn)品 建議基金1 建議基金2 建議基金3

　　貨幣 鵬華貨幣 長(zhǎng)盛貨幣 博時(shí)現(xiàn)金收益

　　債券 長(zhǎng)盛中信全債 鵬華普天收益 大成債券 持有至到期

　　股票 富蘭克林國(guó)海彈性 上投摩根中國(guó) 富國(guó)天益價(jià)值 適時(shí)轉(zhuǎn)換

　　投資金額 基金定投 基金定投 基金定投

　　此外，就所建議的投資產(chǎn)品，理財(cái)師提醒將可能存在以下風(fēng)險(xiǎn)，一是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn): 急需變現(xiàn)時(shí)可能的損失，故配置了10%的貨幣型基金作為急需變現(xiàn)時(shí)的選擇；二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn): 市場(chǎng)價(jià)格可能不漲反跌；三是信用風(fēng)險(xiǎn): 個(gè)別標(biāo)的的特殊風(fēng)險(xiǎn)。

　　三個(gè)長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃建議

　　建議夫妻兩人盡早為自己的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)作出規(guī)劃，完善家庭保障計(jì)劃,提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。及早準(zhǔn)備子女的教育基金。夫妻兩人的退休計(jì)劃也要盡快實(shí)行，使晚年的生活無(wú)憂。

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