讀者黃女士問：我和先生都是公務(wù)員，月收入7000元。現(xiàn)住公房，自有60萬住房用于出租，年租金1.5萬元。有車，孩子一歲。

　　現(xiàn)有銀行存款2萬元，月支出3000元左右，每月定投1000元，欠親戚6萬元。打算三年內(nèi)在市南區(qū)購套100萬左右的房子，請(qǐng)問該如何規(guī)劃？

　　巧用信用卡理財(cái)

　　要想在三年內(nèi)購購價(jià)值100萬的房子，單純依靠現(xiàn)有的銀行存款和月收入結(jié)余顯然是不夠的。而且黃女士自有住房出租年回報(bào)率只有2.5%，顯然偏低。具體建議如下：

　　1、將自有住房盡快出售變現(xiàn)，除去歸還欠款外，剩余資金建議通過債券型基金來保值增值，在加息周期中債市或有投資機(jī)會(huì)；近期銀行熱銷的信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品年收益率在6%左右，亦可以作為選擇范圍。2、選擇較為穩(wěn)健的平衡型基金堅(jiān)持每月定投1000元，這部分積累可以作為孩子的教育儲(chǔ)備金。3、建議黃女士夫婦二人各申請(qǐng)一張銀行信用卡，每月的支出盡量刷卡，將原本用于支出的3000元轉(zhuǎn)投成T+1交割的貨幣市場基金，利用信用卡的免息期為自己再賺一筆錢。4、日?；钇趦?chǔ)蓄保留1萬即可，建議黃女士夫婦各投一份重大疾病和意外傷害保險(xiǎn)，以完善家庭的保障體系。

　　出租房可考慮出售

　　該家庭月收支情況較平衡，目前負(fù)債也不多，應(yīng)把還款作為頭要目標(biāo)。每月留出2500元作為1年期定期存款，滾動(dòng)儲(chǔ)蓄，兩年就可還清。一年后，每個(gè)月都會(huì)有到期存款，可視情進(jìn)行保本投資，保持良好流動(dòng)性和本金安全。至于目前定投，較近市場下跌幅度較大，正處于反復(fù)筑底中，如果是中長期投資，大可放心持有。如果近期需要用錢，則可以視基金業(yè)績表現(xiàn)，決定是否應(yīng)該調(diào)整為債券基金或暫時(shí)中止一段時(shí)間。2萬元存款可保留，作為家庭備用流動(dòng)資金。另外每月尚有結(jié)余500元左右，以6%的年回報(bào)率，堅(jiān)持投資17年就可為孩子積累17萬左右的高等教育金，基本能達(dá)到目前每年2萬元的大學(xué)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。提高自有住房租金至2-2.4萬元左右，普通住宅折舊年限一般為30年，租金至少要保障購房成本。否則，過低價(jià)格出租房屋，其實(shí)是在虧本，如果是受地段限制無法提高租金價(jià)格，建議盡快出售。

　　出售自住用房60萬元作為頭付，余款可公積金貸款30萬，商業(yè)貸款10萬，期限15年，每月還款3300元左右(公積金2400+商貸880)。按照公務(wù)員公積金繳存比例12%，每月兩人公積金賬戶積累余額可達(dá)1680元，因此只需再增加支出1620元，資金流基本不會(huì)出現(xiàn)問題。

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