四川大地震發(fā)生后，當?shù)睾芏嗍転娜罕娤萑脒@樣一種困境之中，購來的房子震塌了，可房貸還要繼續(xù)付下去。作為一種債務關系，不管房子在不在，貸款總是要還下去?！案競舆€”這是中國人的傳統(tǒng)信用觀，不過放在剛剛飽受災難的受災群眾身上，著實有雪上加霜的意思。

　　事實上，這樣的困境并不僅僅針對受災群眾，提供貸款的銀行同樣在蒙受貸款無法回收的損失。四川大地震共造成數(shù)萬間房屋倒塌，對于那些房子倒塌了、貸款人也遇難了的情況，房貸險對地震責任除外，也讓發(fā)放貸款的銀行頭痛不已。

　　房貸險就是個人抵押住房保險，屬于一種保證保險，目前市場上出現(xiàn)的房貸險大多是抵押物財產(chǎn)保險和貸款信用保險合二為一的購房綜合保險，也就是說如果由于房屋損失、人身傷亡給購房者帶來風險和損失，使其無法繼續(xù)還款，保險公司將向銀行償還剩余貸款。

　　可房貸險關于地震條款的缺失，讓購房者與銀行、貸款者和提供貸款者，對房貸險產(chǎn)生了質疑，房貸險到底能保什么？如何配置才能使房屋險得到保障？

　　地震了房貸險不賠

　　在房貸險中，保單上的“保險責任”包括“暴風、暴雨、臺風、洪水、雷擊、泥石流、雪災、雹災、冰凌、龍卷風、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷”等，但地震并不屬于其中，在“責任免除”中包括了“地震或地震次生原因”。也就是說，即使購房時同時購購了房貸險，遇到地震這樣的災難，保險公司同樣不能賠付相關損失。

　　保險公司不進行賠付的理由是，地震屬于特殊自然事件，其涉及面和賠償金額超過保險公司的理賠能力，因而保險公司將地震、海嘯等做除外責任處理，排除在賠償范圍之外。

　　不過地震雖然被列為除外責任，一些保險公司還是將其作為特約保險責任，附加在房貸險或者財產(chǎn)險之后。在大地財險提供的一份材料中，附帶的財產(chǎn)保險地震責任擴展條款中明確寫有“茲經(jīng)雙方同意，鑒于被保險人已繳付了附加的保險費，保險人按照以下約定擴展承保地震責任”，這里的保險責任包括：因烈度達到保險財產(chǎn)所在地抗震設防標準的地震或由此引起的海嘯、火災、爆炸所致保險財產(chǎn)的直接損失。被保險財產(chǎn)因連續(xù)７２公里內遭受一次或多次地震（余震）所致?lián)p失應視為一單事故。

　　對于附加險的費率，一般為主險費率的１０％，每次事故較高賠償限額為主險保險金額的８０％，而且，即使市民購購家財險時，為房屋選擇了附加地震險，一旦遇到地震災害，房屋和室內財產(chǎn)受損，保險賠付也不是什么情況都賠。在材料中，無論企業(yè)或個人，地震賠付案件都必須提交保險公司上級部門審核，而且要提供“建筑物抗震等級證明”，即建委在驗收房屋時頒發(fā)的房屋抗震合格證書。如果損失是建筑物防震等級以下的地震造成的，保險公司不予理賠。

　　房貸險甚少有人關注

　　事實上，自2006年各大銀行紛紛將房貸險從強制購購變?yōu)樽栽纲徺徶?，購房人也很少參與房貸險投保。據(jù)記者從各大保險公司了解到的情況，房貸險很少被人關注，一些貸款購房者甚至不知道貸款購房后還可以自由選擇房貸險。

　　而在幾年前，在銀行按揭購方必須有房貸險提供履約保證。不過由于房貸險須是銀行指定保險公司，而且受益人是銀行，房貸者對該險種并不滿意，尤其是出險率低，且保費較高，一定程度上阻礙了人們貸款的意愿。據(jù)各大保險公司的費率估算，一套60多萬的房子，房貸險需要近5000元。

　　2006年初，銀監(jiān)會下發(fā)通知，與商業(yè)貸款綁定銷售的房貸險開始由消費者自由選擇購購。同年，工行、中行、建行、交行等各大商業(yè)銀行紛紛宣布允許客戶自主選擇購購房貸險。據(jù)保險業(yè)人士介紹，自強制購購取消后，貸款購房時購購房貸險的不足一成。

　　一方面是房貸險購購者甚少，另一方面現(xiàn)有房貸險也無法保障地震帶來的損失。根據(jù)保監(jiān)會的統(tǒng)計，截至6月11日，保險業(yè)共接到地震相關保險報案24.9萬件，初步核實，被保險人死亡1.63萬人，傷殘2479人，被保險房屋倒塌14.8萬間，已付賠款3.03億元。比6月10日增加762.2萬元。其中，人身保險已賠付1.69億元，財產(chǎn)保險已賠付1.33億元。財產(chǎn)保險中，家庭財產(chǎn)保險僅支付賠款4202.2萬元。這也說明，包括房貸險在內的財產(chǎn)險在此次地震中受到的關注程度遠不如人身、意外等其他險種。

　　四險種可以補充

　　雖然現(xiàn)有房貸險無法保障地震等重大自然災害帶來的損害，但依然可以由其他險種進行補充。房貸險只是家庭財產(chǎn)險中的一個品類，除了房貸險對于地震責任需要附加投保外，其他有四類產(chǎn)品并沒有把地震責任除外，包括房屋保險、房地產(chǎn)財產(chǎn)保險、房地產(chǎn)責任保險和房地產(chǎn)人身保險。同時業(yè)內人士建議，還可以適當增加屋主的人身意外險、壽險等方面保額，來彌補房貸險在地震責任方面的缺失。

　　房屋保險屬家庭財產(chǎn)保險范疇,主要保障火災、爆炸、雷擊等自然災害和意外事故造成的房屋損失。房屋保險一般由屋主或住戶投保,保險費率為房屋總值的0.1％-0.2％,發(fā)生損失時，保險公司按房屋的實際價值計算賠償,但以不超過保險金額為限。

　　房地產(chǎn)財產(chǎn)保險則屬于財產(chǎn)保險的一種，投保人可以是團體、法人、自然人等，與居民有關的主要是商品住宅保險和自購公有住房保險。

　　其中，商品住宅保險是為購購商品住宅的人、提供的使其在所購住宅遇到意外損失時能及時得到經(jīng)濟補償?shù)碾U種；而自購公房保險，是居民因房改從而購購原租住的公房的險種。兩種保險的責任相同,即因自然災害而造成的保險財產(chǎn)損毀以及為防止災害蔓延或因搶救、保護等必要措施而造成的保險財產(chǎn)的損失。

　　所保的財產(chǎn)只能是房屋及其附屬設備和室內裝修材料等。保險期一般為一年,可續(xù)保。保險費由雙方按規(guī)定約定。

　　與上述兩險種不同，房地產(chǎn)責任保險主要強調房屋所有人、出租人和承租人的責任保險，一般稱為房地產(chǎn)公眾責任保險。它主要承保在房屋使用過程中產(chǎn)生的賠償責任。

　　房地產(chǎn)人身保險主要則是指房屋被保險人遭受因房屋造成的意外傷害而死亡或恒久致殘,由保險公司支付保險金額的險種。

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