王女士是一家外企的高端白領(lǐng)，今年34歲，兒子今年5歲，稅后月收入10000元。丈夫姚先生是一家銀行的高端經(jīng)理，稅后月收入30000元。為了方便照顧孩子，王女士一家目前與男方父母同住，房產(chǎn)總市值大約200萬(wàn)元，該套房子尚有50萬(wàn)元的貸款本金余額未還清，每個(gè)月的房貸支出為6000元。一家人的每月生活開支為6500元，兒子的幼兒園各項(xiàng)費(fèi)用要2500元，一個(gè)月生活開銷將近1萬(wàn)元。這樣，王女士一家每月支出在15000元左右，每個(gè)月的結(jié)余大約在25000元左右。

　　年度收支方面，王女士夫婦每年有10萬(wàn)元左右的年終獎(jiǎng)，2萬(wàn)元左右的存款利息。減去1萬(wàn)元左右的保險(xiǎn)費(fèi)，以及4萬(wàn)元左右的各項(xiàng)雜費(fèi)（人情往來(lái)、孝敬父母、購(gòu)購(gòu)大宗物品等），年度性結(jié)余大約在7萬(wàn)元左右。王女士夫婦名下還有15萬(wàn)元的活期存款，70萬(wàn)元的定期存款，25萬(wàn)的國(guó)債以及前些年在保險(xiǎn)代理人的勸說(shuō)下共購(gòu)了總價(jià)40萬(wàn)元的人壽保險(xiǎn)。

　　客戶理財(cái)目標(biāo)：

　　短期目標(biāo)：隨著兒子逐漸長(zhǎng)大，王女士和先生計(jì)劃今年底或明年初在市地段再購(gòu)購(gòu)一套150平方米左右的房子，等孩子上小學(xué)之際，夫妻倆會(huì)帶著孩子一起搬到新房子里住，目前這套房子將留著給姚先生父母住。在套房子貸款尚未還清的情況下購(gòu)套房，到時(shí)候也需要申請(qǐng)一部分的按揭貸款。需要對(duì)將來(lái)的現(xiàn)金流進(jìn)行規(guī)劃。

　　中期目標(biāo)：王女士夫婦為了讓孩子可以獲得較好的教育以及將來(lái)有足夠的資金可以他出國(guó)留學(xué)，從現(xiàn)在起準(zhǔn)備為孩子建立約100萬(wàn)元的教育金。

　　長(zhǎng)期目標(biāo)：王女士夫婦的工作很辛苦，工作壓力很大，所以希望能在兒子上大學(xué)以后，也就是50歲左右，至少有一個(gè)人可以提前退休。希望能通過(guò)理財(cái)規(guī)劃以便今后可以安穩(wěn)無(wú)憂地來(lái)頤養(yǎng)天年。

　　王女士夫婦一家屬于典型的白領(lǐng)家庭，收入穩(wěn)定，家庭凈資產(chǎn)呈上升趨勢(shì)。在家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，總資產(chǎn)為350萬(wàn)元，負(fù)債為50萬(wàn)元，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)健康。由于王女士夫婦平時(shí)工作繁忙，目前尚無(wú)投資產(chǎn)品，在整個(gè)家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，固定資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例高達(dá)57％，債券類投資占7％，保險(xiǎn)類資產(chǎn)占11.4％，定存所占比例高達(dá)20％，流動(dòng)性資產(chǎn)占4.3％。從年度收支平衡表來(lái)看，王女士夫婦家庭每年有37萬(wàn)余元的凈結(jié)余。鑒于王女士夫婦的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較為單一，有大量的資金處于閑置狀態(tài)，建議進(jìn)一步合理配置資產(chǎn)，構(gòu)建全面的投資組合，充分做到資產(chǎn)回報(bào)率化，提升閑置資產(chǎn)的增值能力。

　　理財(cái)投資資產(chǎn)配置：

　　根據(jù)核心資產(chǎn)配置模型以及王女士夫婦的資產(chǎn)配置、每月及年度收支狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受偏好以及理財(cái)目標(biāo)，我們得出王女士夫婦測(cè)試的結(jié)果屬于穩(wěn)健型風(fēng)險(xiǎn)偏好，建議長(zhǎng)期持有的核心資產(chǎn)配置比例為：40％股票型產(chǎn)品；35％債券類產(chǎn)品；10％另類投資，15％現(xiàn)金。

　　以下是渣打銀行（中國(guó)）頭席投資總監(jiān)梁大偉先生為王女士夫婦度身定制的理財(cái)方案：

　　頭先，建議王女士夫婦家庭一般只需預(yù)留相當(dāng)于6個(gè)月開支的緊急預(yù)備金，約為9萬(wàn)元的銀行活期存款，以備家庭不時(shí)之需。

　　其次，王女士夫婦家庭保障意識(shí)較強(qiáng)，除了單位基本的社保外，另外每年購(gòu)購(gòu)了1萬(wàn)元的人壽保險(xiǎn)。但由于險(xiǎn)種單一，建議王女士夫婦可以增加養(yǎng)老險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種，為夫婦倆退休后的生活及家庭意外狀況增添額外的保障功能，建議王女士夫婦家庭將所有保險(xiǎn)的比例控制在年度凈結(jié)余的10％左右，增加整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　第三，王女士夫婦計(jì)劃在今年底或明年在市再購(gòu)置一套住宅，假設(shè)市的房?jī)r(jià)為每平方米3萬(wàn)元，一套150平方米的公寓總價(jià)約為450萬(wàn)元。根據(jù)套房貸政策，王女士需要準(zhǔn)備40％的頭付，即180萬(wàn)元的一次性款項(xiàng)。鑒于目前王女士夫婦的財(cái)政狀況，該筆頭付款項(xiàng)超出了其承受能力。建議王女士家庭可以考慮購(gòu)購(gòu)85平方米左右的市公寓或者交通方便的靠近市的公寓房，把頭付的款項(xiàng)控制在100萬(wàn)左右。

　　另外，除為家庭預(yù)留9萬(wàn)元備用金與保險(xiǎn)外，建議王女士夫婦把每年收入的凈結(jié)余作進(jìn)一步的資產(chǎn)配置以應(yīng)對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

　　王女士夫婦家庭可以采取核心資產(chǎn)搭配衛(wèi)星資產(chǎn)的“加值核心”配置方式，這是提升投資質(zhì)量與保障退休質(zhì)量的較佳解決方案。“核心”部分是投資的主體，“衛(wèi)星”部分是投資的附屬部分， 反映投資者的個(gè)性和愛好，跟隨市場(chǎng)不時(shí)調(diào)整和變更。目前，王女士夫婦每年收入凈結(jié)余達(dá)37萬(wàn)余元，建議可將每年凈結(jié)余配置到環(huán)球股票、債券及商品市場(chǎng)等，合理有效地分散風(fēng)險(xiǎn)以及提高資金回報(bào)率。

　　總結(jié)：

　　根據(jù)客戶王女士夫婦家庭的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好、國(guó)際通用資產(chǎn)管理配置方案，得出以動(dòng)資產(chǎn)投資方案。主旨在于幫助客戶進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置，在分散風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上為其獲得率。

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