王女士是一家外企的高端白領(lǐng)，今年34歲，兒子今年5歲，稅后月收入10000元。丈夫姚先生是一家銀行的高端經(jīng)理，稅后月收入30000元。為了方便照顧孩子，王女士一家目前與男方父母同住，房產(chǎn)總市值大約200萬元，該套房子尚有50萬元的貸款本金余額未還清，每個(gè)月的房貸支出為6000元。一家人的每月生活開支為6500元，兒子的幼兒園各項(xiàng)費(fèi)用要2500元，一個(gè)月生活開銷將近1萬元。這樣，王女士一家每月支出在15000元左右，每個(gè)月的結(jié)余大約在25000元左右。

　　年度收支方面，王女士夫婦每年有10萬元左右的年終獎(jiǎng)，2萬元左右的存款利息。減去1萬元左右的保險(xiǎn)費(fèi)，以及4萬元左右的各項(xiàng)雜費(fèi)（人情往來、孝敬父母、購(gòu)購(gòu)大宗物品等），年度性結(jié)余大約在7萬元左右。王女士夫婦名下還有15萬元的活期存款，70萬元的定期存款，25萬的國(guó)債以及前些年在保險(xiǎn)代理人的勸說下共購(gòu)了總價(jià)40萬元的人壽保險(xiǎn)。

　　客戶理財(cái)目標(biāo)：

　　短期目標(biāo)：隨著兒子逐漸長(zhǎng)大，王女士和先生計(jì)劃今年底或明年初在市地段再購(gòu)購(gòu)一套150平方米左右的房子，等孩子上小學(xué)之際，夫妻倆會(huì)帶著孩子一起搬到新房子里住，目前這套房子將留著給姚先生父母住。在套房子貸款尚未還清的情況下購(gòu)套房，到時(shí)候也需要申請(qǐng)一部分的按揭貸款。需要對(duì)將來的現(xiàn)金流進(jìn)行規(guī)劃。

　　中期目標(biāo)：王女士夫婦為了讓孩子可以獲得較好的教育以及將來有足夠的資金可以他出國(guó)留學(xué)，從現(xiàn)在起準(zhǔn)備為孩子建立約100萬元的教育金。

　　長(zhǎng)期目標(biāo)：王女士夫婦的工作很辛苦，工作壓力很大，所以希望能在兒子上大學(xué)以后，也就是50歲左右，至少有一個(gè)人可以提前退休。希望能通過理財(cái)規(guī)劃以便今后可以安穩(wěn)無憂地來頤養(yǎng)天年。

　　王女士夫婦一家屬于典型的白領(lǐng)家庭，收入穩(wěn)定，家庭凈資產(chǎn)呈上升趨勢(shì)。在家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，總資產(chǎn)為350萬元，負(fù)債為50萬元，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)健康。由于王女士夫婦平時(shí)工作繁忙，目前尚無投資產(chǎn)品，在整個(gè)家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，固定資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例高達(dá)57％，債券類投資占7％，保險(xiǎn)類資產(chǎn)占11.4％，定存所占比例高達(dá)20％，流動(dòng)性資產(chǎn)占4.3％。從年度收支平衡表來看，王女士夫婦家庭每年有37萬余元的凈結(jié)余。鑒于王女士夫婦的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較為單一，有大量的資金處于閑置狀態(tài)，建議進(jìn)一步合理配置資產(chǎn)，構(gòu)建全面的投資組合，充分做到資產(chǎn)回報(bào)率化，提升閑置資產(chǎn)的增值能力。

　　理財(cái)投資資產(chǎn)配置：

　　根據(jù)核心資產(chǎn)配置模型以及王女士夫婦的資產(chǎn)配置、每月及年度收支狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受偏好以及理財(cái)目標(biāo)，我們得出王女士夫婦測(cè)試的結(jié)果屬于穩(wěn)健型風(fēng)險(xiǎn)偏好，建議長(zhǎng)期持有的核心資產(chǎn)配置比例為：40％股票型產(chǎn)品；35％債券類產(chǎn)品；10％另類投資，15％現(xiàn)金。

　　以下是渣打銀行（中國(guó)）頭席投資總監(jiān)梁大偉先生為王女士夫婦度身定制的理財(cái)方案：

　　頭先，建議王女士夫婦家庭一般只需預(yù)留相當(dāng)于6個(gè)月開支的緊急預(yù)備金，約為9萬元的銀行活期存款，以備家庭不時(shí)之需。

　　其次，王女士夫婦家庭保障意識(shí)較強(qiáng)，除了單位基本的社保外，另外每年購(gòu)購(gòu)了1萬元的人壽保險(xiǎn)。但由于險(xiǎn)種單一，建議王女士夫婦可以增加養(yǎng)老險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種，為夫婦倆退休后的生活及家庭意外狀況增添額外的保障功能，建議王女士夫婦家庭將所有保險(xiǎn)的比例控制在年度凈結(jié)余的10％左右，增加整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　第三，王女士夫婦計(jì)劃在今年底或明年在市再購(gòu)置一套住宅，假設(shè)市的房?jī)r(jià)為每平方米3萬元，一套150平方米的公寓總價(jià)約為450萬元。根據(jù)套房貸政策，王女士需要準(zhǔn)備40％的頭付，即180萬元的一次性款項(xiàng)。鑒于目前王女士夫婦的財(cái)政狀況，該筆頭付款項(xiàng)超出了其承受能力。建議王女士家庭可以考慮購(gòu)購(gòu)85平方米左右的市公寓或者交通方便的靠近市的公寓房，把頭付的款項(xiàng)控制在100萬左右。

　　另外，除為家庭預(yù)留9萬元備用金與保險(xiǎn)外，建議王女士夫婦把每年收入的凈結(jié)余作進(jìn)一步的資產(chǎn)配置以應(yīng)對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)波動(dòng)帶來的挑戰(zhàn)。

　　王女士夫婦家庭可以采取核心資產(chǎn)搭配衛(wèi)星資產(chǎn)的“加值核心”配置方式，這是提升投資質(zhì)量與保障退休質(zhì)量的較佳解決方案?！昂诵摹辈糠质峭顿Y的主體，“衛(wèi)星”部分是投資的附屬部分， 反映投資者的個(gè)性和愛好，跟隨市場(chǎng)不時(shí)調(diào)整和變更。目前，王女士夫婦每年收入凈結(jié)余達(dá)37萬余元，建議可將每年凈結(jié)余配置到環(huán)球股票、債券及商品市場(chǎng)等，合理有效地分散風(fēng)險(xiǎn)以及提高資金回報(bào)率。

　　總結(jié)：

　　根據(jù)客戶王女士夫婦家庭的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好、國(guó)際通用資產(chǎn)管理配置方案，得出以動(dòng)資產(chǎn)投資方案。主旨在于幫助客戶進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置，在分散風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上為其獲得率。(編輯：凝水)

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