近期銀行推出的幾大房貸產(chǎn)品，不但從各個方面給房貸客戶提供了利息優(yōu)惠和資金使用的便捷，還提供了我們這樣的新理念，還房貸不必愁眉苦臉，緊縮褲腰，只要精打細算，對資產(chǎn)進行合理配置，還房貸的過程也是在快樂地理財。

　　天天?。豪p

　　光大銀行推出的“天天省”房貸，究竟怎么個省法？其實就是銀行每天將客戶還款賬戶中的活期儲蓄存款按照一定的規(guī)則提前償還貸款。光大銀行工作人員與客戶商議后，雙方會根據(jù)客戶的具體資金和收入情況制定合適的比例。提前償還貸款的好處就在于：省利息。

　　賬戶里有多少存款才能每天提前償還貸款？工作人員表示，5萬元是較低有效金額，從中按一定比例提前償還。工作人員會比對每月存款余額與貸款余額，以數(shù)額少的為基準。提前償還金額為基準金額乘以一定比例再減去速算扣除數(shù)。

　　以目前5年以上房貸利率7.83％計算，如果王小姐在5月1日在光大銀行申請辦理個人住房貸款80萬元，并且存入15萬元活期存款，則5月1日當天她可提前償還15×60％-3.25=5.75萬元的貸款本金，當日即可節(jié)省貸款利息57500×7.83％÷360=12.51元。而如果到5月10日這，王小姐又存入16萬元，活期儲蓄賬戶余額為31萬元，她當日可提前償還15.4萬元貸款本金，當日即節(jié)省33.50元貸款本金。這樣到5月31日，如果王小姐的賬戶余額保持不變，則當月節(jié)省貸款利息為12.51元×9天＋33.50元×22天=849.59元。

　　不少人在購了房后往往手頭很緊，即使手里還有一些余錢也因為生怕有突發(fā)情況急需用錢而不敢提前還房貸。光大銀行工作人員告訴記者，“天天省”房貸還會將前一日提前償還的貸款金額重新劃撥到客戶賬戶。用通俗的話說，“天天省”就是將客戶可能需要用到的資金在兩天時間內(nèi)按一定規(guī)則一扣一還，按天計算，能省下貸款利息，也不影響客戶對這筆資金的使用。如果王小姐當月需要還貸6200元，她實際需要支付的是6200－849.59=5350.41元，省下的錢并不少。

　　據(jù)悉，“天天省”還可和其他房貸品種重疊使用，如固定利率房貸、“隨心還”等，客戶可根據(jù)實際情況，“量身定做”自己的還貸方案。光大工作人員認為，臨時性資金需求頻繁的新增房貸客戶和準備購房的客戶較適合這種房貸產(chǎn)品。

　　雙周供：時間短

　　近期工商銀行推出了一項房貸新功能———“雙周供”，也就是將原本按月支付的房貸改成每兩周支付一次。據(jù)工商銀行工作人員表示，兩次扣款的總額基本相當于原來一次扣款的數(shù)額，借款人每月負擔沒有增加，但卻可以起到縮短還款時間和節(jié)省總利息的效果。為了有更直觀的感受，銀行人員給記者提供了這樣的數(shù)據(jù)：

　　以借款100萬元，30年等額本息還款為基準（注：房貸利息采用5年以上房貸利率7.83％下浮15％，即6.655％）。

　　這樣看來，“雙周供”比按月等額本息還款節(jié)省利息18.36％，還能縮短還貸時間。

　　據(jù)悉，深圳發(fā)展銀行也曾在2006年推出過“雙周供”產(chǎn)品，對于“雙周供”節(jié)約利息是否合規(guī)、是否能夠真正節(jié)省利息等問題在當時也引起過相關討論。有人認為，如果月供和雙周供都以25年等額本息還款為基準，雙周供支出的利息反而更高。

　　根據(jù)這種思路，記者也算了一筆賬，“雙周供”每年要還款26次，而“月供”每年則還款12次，實際上“雙周供”比按月支付每年多付一個月。對于“雙周供”之前存在的爭議，記者也以“月供”和“雙周供”同樣在25年還清為例作了一番比較（借款100萬元， 25年等額本息還款，利率下浮15％）：

　　的確，25年按月等額本息還款比相同時間的“雙周供”在總利息上更省。但工商銀行工作人員提醒記者注意： 25年月供每月需支付6849元，而雙周供每雙周還款3177元，1個月總計6354元，支出比月供減少495元。如果雙周供以每月近似同樣的負擔，每兩周支付3418元，只需21年就可以還清。

　　工作人員表示，“雙周供”作為一種個性化的還貸方式，在國外非常普遍，這與國外實行的周薪制度有關。從利息計算方式看，由于“雙周供”縮短了還款周期，提高了還款頻率，使得每期還款中本金所占比例更多，利息所占比例相應減少，本金減少速度加快，因此，才節(jié)省了借款人的利息總支出。

　　此外，記者也了解到，等額本金還款法同樣適用于“雙周供”還款：

　　除了“雙周供”外，工行這次還同時推出了“單周供”還款法，由于還款周期被進一步縮短，在節(jié)省總利息支出上的效應也就更加明顯。

　　消費易：資金活

　　多余的房貸額度可以免息刷卡消費，招商銀行新近推出一款名為“消費易”的房貸產(chǎn)品。房貸也能消費，此話怎講？

　　據(jù)招商銀行工作人員介紹，這項名為“消費易”的房貸產(chǎn)品針對的是招商銀行的房貸客戶，可將其房貸額度內(nèi)未用滿的多余額度通過申請房貸“消費易”轉(zhuǎn)變?yōu)槊庀⑼钢M額度。具體如何執(zhí)行？工作人員給記者舉了一個例子：

　　客戶張先生在招商銀行剩余80萬元的住房貸款，他申請將80萬元貸款全部轉(zhuǎn)為住房循環(huán)授信后就可以開通“消費易”功能?！跋M易”額度必須滿足2個條件，一是不超過循環(huán)授信額度的10％；二是不超過5萬元的上限。張先生授信額度80萬元的10％為8萬元，由于超過5萬元，所以張先生獲得的“消費易”額度為5萬元。

　　在申請了住房循環(huán)授信業(yè)務后，隨著住房貸款逐年歸還，授信額度又保持不變，已還款金額轉(zhuǎn)化為空余額度。因此，張先生可順利使用“消費易”業(yè)務激活空余額度。此外，對于擁有一套完全無貸款的房產(chǎn)的情況，根據(jù)房產(chǎn)評估價值及個人的資產(chǎn)狀況，直接可申請循環(huán)授信額度。

　　據(jù)工作人員介紹，這種透支消費的方式在50天內(nèi)刷卡消費和信用卡一樣享受免息。一過50天，如果用戶沒有按時還款，可以在3個月內(nèi)，銀行按照央行規(guī)定的短期貸款基準利率按月收取消費貸款利息，此外透支金額轉(zhuǎn)成消費貸款后，原先的免息消費額度也自動恢復。此外，這種透支免息消費不設較低還款額。持卡可進行POS消費和網(wǎng)上消費，但不能提取現(xiàn)金。

　　招商銀行工作人員表示，由于不少人一方面希望能提前還貸減少利息，另一方面又有臨時的融資需求，兩頭做既費時又提高資金使用成本，而“消費易”房貸模式則強化了房貸的理財功能，通過將房貸轉(zhuǎn)成一次授信，長期循環(huán)使用，為實現(xiàn)資金的優(yōu)化配置和良性運轉(zhuǎn)服務，從而達到長期理財目標。

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