推遲創(chuàng)業(yè)時(shí)間 等待寶寶降臨

　　■理財(cái)規(guī)劃

　　本期理財(cái)顧問(wèn)：中國(guó)民生銀行廣州分行非凡財(cái)富理財(cái)室 張銳

　　對(duì)象:趙先生

　　家庭狀況：夫妻均為32歲，沒(méi)有小孩。兩人有社保及公積金，但尚不穩(wěn)定，2007年11月兩人都購(gòu)購(gòu)了商業(yè)重大疾病險(xiǎn)及意外險(xiǎn)。

　　收入狀況：趙先生從事IT行業(yè)，月收入1萬(wàn)元；妻子在私營(yíng)企業(yè)就職，月收入3000元。

　　支出：每月生活支出約2500元左右，兩人商業(yè)保險(xiǎn)年支出1.1萬(wàn)元，每年給父母5000元，每年旅游1萬(wàn)元，體檢2000元，健身2000元。

　　現(xiàn)有資產(chǎn)：在天河區(qū)擁有一套市值33萬(wàn)元左右的小房，還有定期存款8萬(wàn)元。

　　現(xiàn)有負(fù)債：購(gòu)房時(shí)借親戚2.5萬(wàn)元。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1.計(jì)劃2008年底在天河區(qū)按揭購(gòu)一套90平方左右的小三房，頭期可向親戚借款10萬(wàn)左右；

　　2.妻子計(jì)劃2008年12月自主創(chuàng)業(yè)；

　　3.妻子計(jì)劃2009年6月懷孕2010年3月寶寶出生，預(yù)備5萬(wàn)元生育金；

　　4.計(jì)劃2010年按揭購(gòu)一輛15萬(wàn)左右的車；

　　5.保證生活質(zhì)量不下降。

　　理財(cái)問(wèn)題

　　1.如果換房的話，舊房是賣掉還是放租好？舊房月租大概在1500元左右。

　　2.就如今的經(jīng)濟(jì)狀況如何理財(cái)？選擇怎樣的投資組合比較有效地達(dá)到目標(biāo)？

　　3.妻子創(chuàng)業(yè)和生寶寶選擇的時(shí)機(jī)是否合適？

　　財(cái)務(wù)狀況分析：

　　實(shí)現(xiàn)目標(biāo)有一定資金缺口

　　趙先生夫婦年收支狀況（單位：萬(wàn)元）

　　收入項(xiàng)目金額（萬(wàn)元）支出項(xiàng)目 金額（萬(wàn)元）

　　先生工資收入12生活支出3

　　太太工資收入3.6 保費(fèi)支出1.1

　　--　　　　　　　　　　　　　贍養(yǎng)父母0.5

　　--旅游1

　　--體檢0.2

　　　　　　　　　　　　　　　　　　合計(jì)6

　　合計(jì)15.6年凈儲(chǔ)蓄9.6

　　趙先生夫婦資產(chǎn)負(fù)債狀況

　　資產(chǎn)項(xiàng)目 金額（萬(wàn)元） 負(fù)債項(xiàng)目 金額（萬(wàn)元）

　　儲(chǔ)蓄存款8 借款2.5

　　自用房產(chǎn)33 - -

　　資產(chǎn)合計(jì)41 負(fù)債合計(jì) 2.5

　　凈資產(chǎn)38.5

　　趙先生理財(cái)目標(biāo)及資金缺口

　　目標(biāo) 資金需求實(shí)現(xiàn)時(shí)間

　　購(gòu)天河一套90 頭期資金缺口2008年12月

　　方米左右單 10萬(wàn)元（8成

　　位，預(yù)計(jì)房?jī)r(jià) 30年按揭），

　　約100萬(wàn)元，頭每月供款

　　期可自籌10萬(wàn)元5347.70元

　　妻子自主創(chuàng)業(yè) 啟動(dòng)資金約152008年12月

　　　　 萬(wàn)元

　　生寶寶 生育金5萬(wàn)元 2009年6月

　　生產(chǎn)

　　按揭購(gòu)15萬(wàn)元　　　　頭期5萬(wàn)，月

　　左右的車　　　　　　供2000元 2010年

　　還清親戚借款 　　2.5萬(wàn) 2011年

　　根據(jù)上表，我們可以用5%的年貼現(xiàn)率將所有資金需求進(jìn)行貼現(xiàn)，總需求貼現(xiàn)值為：435800元，同時(shí)，我們還知道趙先生目前有儲(chǔ)蓄8萬(wàn)元，每年凈儲(chǔ)蓄有9.6萬(wàn)元，如果僅按目前的情況，在不影響生活質(zhì)量的前提下，要按時(shí)實(shí)現(xiàn)上述所有目標(biāo)，資金缺口達(dá)到26萬(wàn)元，而且按揭購(gòu)房后，每月還需支出月供款5348元，假設(shè)舊房未賣，租金1500元，仍需支出3848元?？梢?jiàn)，需要進(jìn)行必要的理財(cái)規(guī)劃，才能保障各項(xiàng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

　　財(cái)務(wù)狀況分析：

　　理財(cái)建議：

　　1.鑒于趙先生各項(xiàng)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)期限都比較短，前兩個(gè)目標(biāo)不足半年時(shí)間，較長(zhǎng)的也沒(méi)有超過(guò)三年，因此，投資規(guī)劃方面需要顧及流動(dòng)性與安全性，因此不適宜投資于高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，投資于股市資金應(yīng)控制超過(guò)10%，建議以半年期理財(cái)產(chǎn)品搭配貨幣基金等產(chǎn)品，采取穩(wěn)健型投資策略。

　　2.考慮到夫妻年齡均為32歲，因此應(yīng)將生寶寶的目標(biāo)放于重要位置，優(yōu)先保障實(shí)現(xiàn)。而妻子計(jì)劃在2008年末創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)前期（至少一年時(shí)間）需投入相當(dāng)大的人力，如此看來(lái)與生寶寶的計(jì)劃有發(fā)生沖突的可能，因此，建議妻子自主創(chuàng)業(yè)的計(jì)劃延遲。

　　3.因妻子自主創(chuàng)業(yè)計(jì)劃延遲，近期家庭現(xiàn)金流還能保持正常，可以不必急于售出舊房，可以出租以獲得租金收入。舊房可在將來(lái)時(shí)機(jī)成熟時(shí)售出，作為妻子自主創(chuàng)業(yè)的啟動(dòng)資金以及歸還親戚的借款。

　　4.除了趙先生提到的近期目標(biāo)之外，趙先生還需考慮子女教育規(guī)劃、家庭風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃等，這些生涯目標(biāo)都需要及早規(guī)劃。

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